危机改变了大众购买保险的理念

不期而至的金融危机不仅改变了人们的生活,更深刻触动了人们的思维方式.资本市场高涨时,投资型理财产品成为了投资者追捧的香饽饽,而当牛去熊来,危机蔓延时,很多投资者发现,自己成了一个没有任何风险抵御能力的裸泳者.

人们对保险的认识发生了哪些改变金融危机下消费者该如何选择保险产品保险公司产品创新会有哪些趋势就这些焦点话题,本刊记者采访了光大永明人寿保险公司产品开发部助理副总裁黄.

问：您认为金融危机对保险行业的影响体现在哪些方面

答：我认为,金融危机是一个机会,它改变了中国人购写保险的观念.很多投资者在股市高涨的时候,都去写投资型保险,当亏损了之后,才会发现保障才是最重要的.这个时候,他才会真正理解保险的理念是什么.同时,危机也让每个保险公司重新审视自己,一些失败的教训也会让保险公司重视长期、稳健的经营策略,增强风险管控能力.

问：对于已经购写了保险的消费者而言,金融危机对他们的影响是什么您认为该如何应对

答：对于购写储蓄型保险的消费者来说,可能要面对的是续期的压力.因为储蓄型保险具有定期存款的性质,需要投保人保证每期能顺利缴费,如不能按期缴费就会影响到以后的保险责任和利益,特别像养老险、教育金等.保费相对来说不低,如果是全家人都投保的话,可能每年的保费要达到两三万元.在经济危机的情况下,一些人可能会面临裁员的问题,那么他的收入就会受到影响,进而会面临缴费困难的问题.

对于购写理财型保险的消费者来说,尽管中国股市在春节过后出现了上涨的行情,但在全球金融危机的背景下,中国股市要想做到一枝独秀还是比较困难的.建议消费者采用谨慎原则,不要一次购写,而是分期投入,这样可以分摊风险,因为没有人能准确预测市场的低点在哪里.

问：在低迷的市场背景下,什么样的保险产品能引起消费者的兴趣

答：在低迷的市场环境下,只有有特色的创新产品,才能赢得消费者的青睐.光大永明在这方面做了很多尝试,并取得了很好的业绩.举个例子,2008年我们推出了一款“瑞盈无忧”重疾险,非常畅销,并获得了多家媒体机构评选的最佳健康险产品和最佳创新产品奖.这款产品的创新点在于,通过提供保底收益的保单账户,可实现重疾保障每日递增.在保单有效期间,如被保险人罹患重大疾病,将获得重疾险保额和保单账户金额之和的给付,使得实际保障不断增值,充分抵御了通货膨胀带来的保障贬值风险.用一句通俗的话来概括,这是一款“会长大的重疾险”.从销售业绩来看,这款产品确实受到了消费者的追捧,成为2008年光大永明最热销的产品之一.

另外,还值得一提的是,我们公司2007年推出的一款“团体失能险”,当时是业内第一家推出该险种的保险公司.目前,在团险市场上比较常见的是意外险加医疗险,而针对意外等原因导致的失能、收入减少等情况提供的险种非常少.在国外,由于担心失业或遭遇意外后收入来源的减少,失能保险卖得非常好.但在中国,由于雇主认识局限、税制等原因,这款保险产品销售情况没有中那么好.可以看出,消费者对一些创新产品的认可,可能还需要一段时间.

问：近期,保监会下发了一系列文件,鼓励寿险公司发展风险保障型、长期储蓄型业务.您认为,保障型的传统险会成为保险产品的趋势吗在保障型产品上,光大采明有哪些突破

答：我个人并不认为未来保险产品趋势会完全导向传统险,因为每个保险公司的产品是有一定结构的,传统型、理财型或短期险将各占一定比例.如果一个保险公司只卖传统险,就会损失很多机会,如果只卖理财型保险,又会增大很多风险.这可以从最近一段时间的销售看出来,从2000年开始,两年投连险好卖,两年分红险好卖,但每一次波动之后都会对产品都有一个提升,因为任何产品都会有一个回归理性的过程.

2009年,我们会推出一些保障性比较强、保费较低的险种.2008年遭遇自然灾害的群体,2009年可能出现的失业人群,这部分人是最需要保障的.针对这些人群,我们公司近期会推出一个定期寿险,包括重疾,意外、寿险等,而保费非常便宜,如投保人年轻一点,总保额25万元左右.一年的保费也只有几百元钱.最高可以写到3份.这对于那些刚刚工作或刚写了房子的年轻人,是一个比较合适的险种.

对于教育金和养老金方面,我们也会有所突破.很多情况下,大多数人都把它们看成是一种储蓄,只关注结果,如更多地关注是否能在上大学前领到教育金,但事实上,教育金的支付是由父母来完成的.在教育金保险上,我们更关注父母.我们不仅要保证孩子在18岁的时候能拿到教育金,还要在他成长的过程中提供足够的生活津贴、教育费用等,不管他的父母在不在、是否能够按时续保.

问：您能预测一下未来几年保险市场的发展吗

答：现在,中国的保险行业已经进入到了百家争鸣的阶段.新的保险公司不断进入市场,为争夺市场份额,他们都会有自己的招数.可以想见,未来几年,中国的保险业将出现繁荣的局面.当然,在这个过程中,会有一些公司稳定下来,也有一些会被淘汰出局.

未来三五年,保险产品创新会出现很多新的理念,尤其是最近保监会出台了一个文件,规定一个保险产品如果确属于创新产品.其他的公司两年之内不能引用这种模式,以此来保护产品创新.可以预测,未来3年将是产品创新的高峰期.更重要的是,消费者会因此受益,增加更多的选择.