农业保险市场问题的再

[摘 要 ]对于农业保险市场而言,潜在需求总量巨大,政府支持下的供给在不断增加.因此,市场激活就成了改变农业保险发展滞后于生产实际需求现状的主要矛盾.而农业保险市场怎么写作体系的确立和完善,将对解决这一主要矛盾起到关键的作用.

[关 键 词 ]农业保险；市场需求；怎么写作体系

[中图分类号]F842.6[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）20-0024-03

农业保险作为农业综合支持保障体系的重要组成部分,为农业生产过程中存在的自然、经济、社会三大风险提供着有效的保障功能,是我国政府解决“三农”问题的重要政策工具之一.虽然农业保险在新中国成立后的几十年时间里,特别是改革开放以来得到了政府的重视并取得了一定成果,但是目前我国农业保险市场的整体需求和供给与农业保险的潜在总量相比,发展现状不尽如人意.研究表明：对于农业保险市场而言,潜在需求总量巨大,政府支持下的供给在不断增加.因此,市场激活就成了改变农业保险发展滞后于生产实际需求现状的主要矛盾.而农业保险市场怎么写作体系的确立和完善,将对解决这一主要矛盾起到关键的作用.

1我国农业保险市场潜在需求总量巨大

农业风险的大量存在,决定了我国农业保险市场潜在需求总量巨大.我国地域广大,幅员辽阔,农业生产面临着十分复杂的气候等生产条件,农业灾害的发生机会多.2010年,农作物受灾面积3742.6万公顷,其中绝收面积486.3万公顷,因灾直接经济损失5339.9亿元.2011年农作物受灾面积3247.1万公顷,其中绝收289.2万公顷,因灾直接经济损失3096.4亿元；2012年,农作物受灾面积2496.2万公顷,其中绝收182.6万公顷,因灾直接经济损失4185.5亿元.（数据来源于民政部、国土资源部等部委2010年、2011年、2012年联合信息发布.）

1.1人均耕地少决定了农业保险的市场需求

作为农业生产基本要素的耕地,在我国的人均占有量较少.而且耕地的数量呈现递减趋势明显.我们国家耕地人均占有量从新中国成立时期的2.7亩,减少到现在的1.3亩,远远低于世界人均耕地4.9亩的平均水平.这样,客观上要求农业保险市场提供有效供给,保护农业的可持续发展,确保粮食安全.

1.2自然灾害发生的频率上升,从“点”上决定了市场需求的增加据史料记载,我国自公元前206年至公元1949年的2155年间共发生较大的水灾1029次,旱灾1056次,平均每年一次灾害.自1949年新中国成立到1995年,共发生成灾面积667万公顷以上的水灾9次,成灾面积1333万公顷以上的旱灾10次.50年代中灾以上灾害发生频率仅为12.5%,而2000年以来,每年都有受灾面积3000万公顷以上的水、旱灾发生.频率之高,属历史罕见.

1.3受灾、成灾面积居高不下,灾害损失空前加大,从“面”上决定了潜在市场需求的增加趋势1949年新中国成立以来,农业受灾面积一直呈现不断扩大趋势.50年代平均每年受灾面积2500万公顷,90年代平均每年受灾面积4942万公顷,几乎翻了一番.成灾面积50年代平均每年1050万公顷,90年代平均每年2500万公顷,受灾成灾率由42%上升为50%.1991年我国粮棉播种面积为11885万公顷,而受灾面积却达5547万公顷,受灾幅度达47%,成灾面积2780万公顷,成灾率约23%.1995年粮棉播种面积为11529万公顷,受灾面积竟然高达6750万公顷,受灾面积59%.受灾、成灾面积居高不下（见表1）,2000—2009年10年受灾面积总计45940万公顷,成灾面积总计25846万公顷.

20世纪50年代我国平均每年因灾害造成粮食减产约380万吨,占全国粮食总产的2.1%.1990—1997年平均每年因灾害粮食减产增至2300万吨,相当于50年代的6倍,占粮食总产量的5%.另据中国社会科学院环境与发展研究中心的评估报告,我国每年因各种生态破坏和环境污染给农业生产造成的直接、间接经济损失约为1600亿元,相当于GDP总量的2%～4%.1998年长江、嫩江流域发生的百年一遇特大洪水,受灾面积为2120万公顷,估计经济损失2500亿～3000亿元,其中仅畜禽单项损失就高达300亿元,其损失程度远远超过1954年大洪水100亿元的水平（以上数据来源于《中国农业年鉴》）.

上述三点表明,保护农业生产的农业保险问题在我国尤为突出,大量存在的农业风险,决定了我国农业保险市场的巨大潜在需求总量.

2政府重视提高农业保险的供给,促进了农业保险市场的孕育与发展我国高度重视解决包括农业保险在内的农业、农村、农民问题.特别是近年来上升到了一个新的高度.党的十八大报告提出：“加快发展现代农业,增强农业综合生产能力,确保国家粮食安全和重要农产品有效供给.” 、国务院2012年一号文件《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》指示：“要扩大农业保险险种和覆盖面,开展设施农业保费补贴试点,扩大森林保险保费补贴试点范围,扶持发展渔业互助保险,鼓励地方开展优势农产品生产保险.同时,要健全农业再保险体系,逐步建立财政支持下的农业大灾风险转移分散机制.”2013年一号文件《关于加快发展现代农业 进一步增强农村发展活力的若干意见》中强调：“健全政策性农业保险制度,完善农业保险保费补贴政策,加大对中西部地区、生产大县农业保险保费补贴力度,适当提高部分险种的保费补贴比例.开展农作物制种、渔业、农机、农房保险和重点国有林区森林保险保费补贴试点.推进建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制.”

跨入21世纪以来,政府对“三农”问题的重视使得尽快建立农业保险制度成为社会热点问题之一.尤其是从2004年起,政府连续在一号文件中相继提出“加快建立”、“稳步推进”、“扩大”政策性农业保险试点.2006年《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业保险“三补贴”政策.我国从2007年开始推行有财政支持的政策性农业保险.2007年4月,在政府对“三农”的投入持续增加的大趋势下,财政决定当年拿出10亿元进行政策性农业保险保费补贴试点,保费由财政、地方财政和农户按比例承担,试点省份确定为吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6个省区,由中国人保、中华联合和吉林安华3家保险公司将参与试点,保险对象为五大种植品种,即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦；保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻；所遵循的原则是低保障、广覆盖；保险金额财政承担25%,省级财政承担25%,其余部分由农户承担,或者由农户和龙头企业,省、市、县级财政部门共同承担,具体比例由试点省份自主决定.保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本,包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本.各试点省份可根据当地的实际情况,适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围,提高保障水平以及保费比例.2008年,试点扩展至16个省区和新疆生产建设兵团,并增加了花生、油菜、奶牛等种养业品种.此举极大地促进农业保险市场的发展. 此外,农业专家、经济学者和保险界人士等从多角度对农业保险进行了深入而细致的研究,在农业生产和经营风险、农村经济的持续发展、农业保险的有效需求和供给、资金来源渠道、农业保险人才以及技术等多方面形成了较为系统的理论.在过去半个世纪的农业保险实践中,我国积累了一定的经验,也得出了诸多教训,特别是2009年以来,在政府的高度重视下,经营模式不断创新、经营规模不断加大,对农业保险的健康发展进行了有益的尝试.自2011年开始,专业农险公司出现,9个省区市的农业保险试点也全面铺开.

保监会在2011年颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式：一是与地方政府签订协议,由商业保险公司农业险；二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司；三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营先进技术及管理经验的外资或合资保险公司.

3建立健全农业保险市场怎么写作体系

尽管有巨大的市场潜在需求总量,农业保险也得到了政府的支持,有了较大的发展,但还远远不能满足保护农业生产的要求.2010年全国农业保险保费收入为130亿元,仅占保险业总收入的1.3%左右；农作物承保面积为9.2亿亩,全国尚有近14亿亩农作物得不到保险.国内大量的研究结论是,农业保险市场的现实需求与供给均远远低于农业保险的潜在总量的诱因是,承保方低盈利或亏损运营,投保方期望得不到满足,只能依靠国家政策补贴维持.笔者研究认为,深层次原因是,除了农业风险的特殊性决定的农业保险必须在政府的支持下进行外,一方面,投保方对承保方提供的保费标准和理赔标准的公平合理性心存疑虑,获得的理赔又远远低于投保期望,而且劳力的投入根本得不到理赔.另一方面,承保方面向广大农村,交通不便,出险诱因多重而复杂,加之道德风险的隐蔽出现,使之望而却步.因此,为了解决这些突出问题,从独立于承保和投保以外的第三方的角度,客观公平地制定相关的标准和规则,科学地进行统一的规划和指导农业保险的开展,在我国建立起健全的农业保险市场怎么写作体系是十分必要的,且意义重大.当前,建立农业损失鉴定评价中心和农业风险研究及预防控制中心,是建立和完善农业保险市场怎么写作体系的首要任务.

3.1建立中国农业损失鉴定评价中心

确定保险费率,是农业保险中的一个关键的问题.由于农业损失的发生因时不同,因地而异,我国又是一个地理条件十分复杂的国家,如果单独由政府相关部门制定统一费率,很难充分反映各地区的差异.在这种实际情况下,从保证农民利益出发,政府可以确定一个与当地农民收入挂钩的最高限价,而具体的保费由保险公司根据实际情况进行调整.

为了确保农业保险责权的公平、公正、公开,正确处理投保与承保的矛盾关系,保障农业保险理赔的准确性、科学性、合理性,建议取消由保险公司、物价局鉴定农业保险理赔项目中的农业损失的通行做法,建立中国农业损失鉴定评价中心及其纵向地方分支机构.其具体职责是制定农业保险标的的风险指标体系,以及各标的分地域的风险指标.值得特别强调的是要科学地划分风险损失中的劳动力工资的含量、畜力和农机作业费用的含量等农民已经付出尚未取得回报的关乎劳力的成分,并给以理赔考虑,否则,农民会考虑将所拥有的劳力投向“月工资”或“日工资”；规定分地区各农业保险标的的保费金额和理赔标准；评价和预测分析“人为特殊活动”对农业生产带来的危害；根据确定的风险指标体系及理赔标准,通过现场勘察、取证,确定受灾程度以及理赔金额.

3.2建立中国农业风险研究及预防控制中心

从我国的实际出发,降低农业生产的风险,减少和避免农业风险损失,建议建立中国农业风险研究及预防控制中心.其职责包括分析农业风险发生的时间、地域、程度,总结农业风险的发生规律,针对农业风险规划出防控大区域；确立农业风险的监测体系和监控网络,发布农业风险警示；组织预防农业风险.

中国农业风险研究及预防控制中心,应围绕防灾减损这一根本任务组织各项相关工作.

（1）设立农业防灾减灾专门学科.我国农业灾害发生的多样性和复杂性,客观上构成了农业灾害防控的专门学科领域.我国农业科研院所很多,但专门从事农业防灾减灾研究的却很少,而且已进行的研究也十分肤浅.这是不符合我国这一农业大国而且农业多灾的实际.设置专门的学科,可以实现对我国农业灾害发生规律进行系统的研究,依据农业灾害的发生情况进行地域分区,并借助科学的统计类比和模拟试验,针对我国的不同农区、不同灾害类型和发生强度,选育储备具有良好抗灾性能的作物、畜禽等品种,设计科学合理的农业制度以及防灾减灾技术路线,为有效地组织防灾、抗灾和灾后生产自救等提供科学决策的可靠依据.

（2）建立农业灾害预测预报系统.农业自然灾害大多为多因子共同作用所致,具有很强的不可预测性,但绝非无规律可循.而且,农业灾害中还有相当比例是人力所致,加强预测预报是完全有可能避免或减少的.现代科学技术也为预测预报创造了可能.如可充分借助电子信息技术、卫星遥感技术、激光技术、航空航天技术、核技术等,对大气、水、地核、病虫和土壤等农业相关因子进行全面跟踪监测.农业灾害发生信息的预测预报,可以为农业生产组织抗灾自救争取更多的时间和空间.

（3）建立农业灾害发生应急控制机制和网络系统.农业灾害防不胜防,百年一遇的灾害近年也时有发生.建立灵敏的应急控制机制和网络系统凸显重要.应急控制机制应当通过立法的形式具体载明.在重大农业灾害发生的时候,其他社会产业部门都应紧急行动,为农业抗灾减灾怎么写作.应急控制机制对于农产品、农业生产资料等予以政策控制,以充分保障灾后恢复生产和国家食品安全.网络系统中应载明社会救济、商业保险、互助合作、灾后重建等基本内容,并应由明确的相应社会组织承担.

（4）重用农业抗灾减灾品种和建立农业制度体系.一方面,要通过引进、选育和改良品种,筛选出适应不同农区的抗病、虫,耐旱、耐涝等作物品种品系和养殖良种.另一方面,要针对不同灾害区域的特点,研究设计可以避开或抵抗灾害的农业制度,保障农业生产的高产稳产.此外,随着现代农业工程技术和微生物技术的飞速发展,工厂化农业（设施农业）及白色农业正日益受到普遍重视和推广,由于其光、温、水、气等生产要素完全是在设施保护下人工调控,较大程度地突破了自然条件的限制,创造了农业生产的新空间,它们也理应在农业防灾减灾体系中占有一定的重要地位.

（5）建设农业防灾减灾节点控制工程.对水灾和旱灾易发频发农区,要加大治水、治沙等节点控制工程的建设力度,充分利用当地的生产经验和有利条件,提高蓄洪、排洪、蓄水灌溉能力和安全系数,对草地、森林、湿地资源,要坚持综合治理和可持续发展的原则,充分尊重自然生态平衡规律,建设农业生态保护工程,遏止耕地风沙化、水土流失和各种恶性病虫以及鼠害流行,提高农业的综合生产能力.

（6）进行农业保险的风险区划.制定风险区划是农业保险的基础性工作,要是没有风险区域的划定,做农业保险的科学性就要大打折扣,也必然给合理厘定保险费率带来困难,不仅农民觉得不公平,逆选择和道德风险也难以防范.风险区划本来应该是经营农业保险的保险公司的事,但是借鉴加拿大的成功做法,中国农业风险研究及预防控制中心要在全国划分出不同风险区或保险区,并适时对这些区域的边界进行调整；确定一个风险区或保险区的土壤生产力等级；风险区、保险区和土壤生产力等级在农业保险的运营中要法律化.