放宽标准通融赔付加大保险普推广

面对突如其来的巨大灾难,保险公司基于保险行业本身的业务特点.纷纷“特事特办”,以实际行动加大对灾区的支援力度.而在今后的灾后重建中,保险公司不仅要积极开发创新产品抵御更多形式的风险,还应加强对保险保障推广的力度,提高居民和企业的投保参与率.

面对突如其来的巨大灾难,保险行业也正全力投入抗震救灾的第一线.同时,基于保险行业本身的业务特点,各大保险公司(集团)也纷纷“特事特办”,以实际行动加大对灾区的支援力度.

放宽理赔标准通融赔付

5月16日和19日,中国保监会主席吴定富两次表示,目前保险业抗震救灾的中心任务就是做好理赔怎么写作,各保险公司总公司要进一步将业务人员、理赔资金、通讯保障向灾区倾斜,注意协调安排好非受灾地区向地震灾区的支援工作.

而在抗震救灾的过程中,多数保险公司也表示,将对受灾的投保人实行特事特办,进入通融赔付通道.最突出的一项实事,就是对于保险责任的免责部分,有些保险公司主动“撤销免责”,放宽理赔标准.

在绝大部分寿险公司的寿险和意外险产品中,地震本身是属于赔付责任范围内的.但有些公司的健康医疗险产品把地震列为除外责任.对此,绝大多数寿险公司均已表示,已经对部分险种适当放宽理赔标准,实行通融赔付,主动承担社会责任,以实际行动支援灾区.

“公司所有产品中的地震免责条款此次将被免除,并将对地震责任实行全部赔付.”民生人寿表示,对于因地震灾害造成的伤亡事故,一律按照正常的意外事故理赔流程予以赔付.除了民生人寿之外,中英人寿也表示,将免除所有产品中的地震免责条款,实行地震责任全部赔付.此外,还有不少保险公司也表示已经或计划放宽地震理赔标准.

财险方面,通常情况下,由于地震大多属于除外责任,但面对这次百年罕见的国难,不少财产险公司也表示,将针对灾情,特事特办、通融赔付,承担起相应的社会责任.太平洋保险公司表示,公司产险部门对于保险责任明确、损失清楚的意外险赔案,实行现场定损、现场赔付.

保单丢失客户也能获理赔

另一方面,对于因受灾导致保单丢失的客户,不少公司承诺提供无保单理赔怎么写作.而无保单的赔付,在正常情况下是根本不可能进行的.

“以前我们是以客户提供申请资料作为理赔的依据,现在则改为以客观事实的准确认定为主要依据,且这个准确认定的工作由保险公司主动完成.换句话说,就是要由我们的查勘人员,帮助客户认定出险的事实,包括对受益人的认定.”中国人寿相关负责人表示.

同样针对因受灾导致保单丢失的客户,平安表示,有关产险、寿险、养老险的理赔人员将通过理赔系统调取保单资料,根据多方核实的情况代填理赔申请书、死亡证明等单证,为客户及其家属理赔手续提供便利.

简化各种理赔手续

与此同时,各家公司还根据自身业务特点,对理赔手续进行简化,极大方便了投保人及其家属.

比如,平安养老险等多数公司取消定点医院、延期申请、自理药物的理赔限制,推出简化重疾、残疾理赔申请鉴定手续等怎么写作.太平洋产险对于车辆损失在3000元以内的不涉及人伤和第三方损失的小额案件,明确属于保险责任的,结合实际与维修行业开展快速定损和怎么写作；太平洋寿险则开通网上救灾怎么写作通道,客户可在网上提交怎么写作请求.

人保财险规定,对于本次地震中涉及到农房、农业、能繁母猪、意外伤害保险等保险事故,可进一步简化理赔流程,事故责任和损失金额明确后立即付款.对已经确认的保险损失,初步判断保险责任基本成立,但最终损失不能确定的案件,可向被保险人提前预付,预付数额可不受原规定限制.

友邦保险、海尔纽约人寿等公司,则在灾后第一时间内开辟绿色理赔通道,怎么写作灾区.

多种措施　共同帮助灾区客户

保险公司还开展多种渠道和形式的客户回访、客户寻找,以及其他方面的怎么写作,来支援灾区.

中国人寿、中国平安、太平洋保险、新华、泰康、太平等保险公司通过回访、短信等方式主动与客户取得联系,或者通过报纸广告、现场理赔怎么写作站的方式寻找客户.同时,中国人寿和太平洋保险还将四川地区的客户怎么写作自动转到江苏或上海等地进行异地承接,保证灾区客户报案顺畅.

此外,泰康人寿还开展了延长保单缴费时限的优惠政策,以避免客户无法及时缴纳保费而导致保单失效.而平安人寿则对固定期限内保单实行保单质押贷款免息、免收保单补发手续费的措施.

还有一些保险公司借助自身优势,帮助灾区投保人及其家属进行心理健康辅导.如人保健康险公司,由系统内有医学背景和临床经验的医学专家和心理医生组成医疗小分队,在经过专业的心理咨询培训后,分三批进入灾区进行医疗救助和心理咨询.

为灾区孤儿推长效救助产品

除了理赔和怎么写作上的帮助和政策倾斜外,保险公司还在第一时间作出反应,通过产品创新的形式,来建立一种长效的灾害救助体制.

如5月16日,太平人寿就宣布推出为“地震孤儿”专项开发设计的公益性产品“太平英才守望教育年金保险”.

据介绍,该保险以保障受灾孤儿未来的教育为出发点,每份教育年金在被保孤儿在6周岁至14周岁期间,每年提供200元初级教育年金,可以用于支付其小学、初中义务教育阶段学杂费；15周岁至17周岁期间,每年提供1000元高中教育年金,可以用于支付其高中阶段学费；年满18周岁可以一次性得到5000元的成才保险金,可以用于继续深造或开始职业发展,有心捐助的爱心人士可为孤儿投保一份或多份教育年金.另据介绍,该产品的设计开发管理经营等各项费用全部都由该保险公司无偿捐助.

据悉,这也是中国保险行业在巨灾发生后,大胆进行创新管理,充分发挥保险社会管理功能和风险救助功能的一次全新尝试.

引发对巨灾风险机制的思考

汶川大地震损失惨重！而这一事件也再次引发业内人士对我国建立巨灾风险保障机制的呼吁.

早在2007年年底举行的第二届中国风险管理论坛上,保监会主席吴定富表示,巨灾风险突发性很强、风险结构复杂、损失程度大,仅仅依靠商业保险难以独立地承担损失保障的责任,应建立巨灾风险管理体系.

有知情人士透露,中国保监会其实一直在酝酿建立起巨灾应急处理的长效机制,提高保险公司面对自然灾害的应急处理能力.而中国再保险集团公司也已经设计了一整套巨灾风险保障体系,“简单的说就是包括直保公司、再保公司、国际再保险公司、国家财政在内,多方参与、多层次的巨灾保险体系.”

在国务院《关于保险业改革发展的若干意见》中也曾明确指出,要建立国家财政支持的巨灾风险保障体系,通过建立巨灾保险制度.

但是由于种种原因,目前推进的速 度并不像保险业所期望的那么有效率.在年初的雪灾和此次地震灾难过后,有可能对我国的巨灾风险机制进行有效推动.

今后加大保险普及推广

除了将保险公司的灾后理赔纳入政府灾后重建的工作之中,让保险公司能够提供相应的保险补偿,业内人士认为,想要帮助灾区重建,保险监管部门和保险公司本身还应加强对保险保障推广的力度,提高居民和企业的投保参与率.

此次地震灾区的居民投保率是非常低的.比如,中国人寿在此次地震灾区的寿险市场中占到40％以上的份额,但据中国人寿的统计,四川震中地区只有11万人次投保国寿险种,其中5.8万是以学生和未成年人为承保对象的学生平安险(俗称“学平险”).可见,当地投保的人数比例是非常低的,而且成年人的投保率更低.

为此,除了保险公司进行主动的市场开发工作,鼓励当地居民特别是中壮年人士积极投保保障型险种外,业内专家指出,是否也能够参照东部发达沿海地区一些乡镇、农村和商业保险公司合作的模式,为辖区内居民统一参保一些人身险种,保费由政府相关职能部门和居民个人共同分担.

而对于投保率相对比较高的学平险,专家们也有自己的意见和建议.由于学平险的保费完全由学生家长负担,虽然学校一般会要求所有学生投保,可从此次地震灾区的部分理赔来看,学平险的实际保额大多非常低.几十元一年,但也有不同档次的保费(通常有三档),贫困地区的家长往往选择了最低的投保额度.

财经大学保险专家郝演苏表示：“此次灾难发生后,我们看到当地学平险的保障额度明显不足,这应该引起我们的反思.学平险的保费,应该通过政府补贴来提高学生参保额度,减免保险公司这部分保费收入的税收,进而建立特别基金,增加孩子们的保障.”郝演苏教授还比照了年初雪灾中,能繁母猪由于受益于去年的政策支持,农户只需缴纳12元保费,同时由政府补贴48元,每头猪即能获得1000元的保险赔偿.“难道我们的学生能交的保费比生猪还要低吗！”郝教授显然有些激动.

同时,对于居民和企业在投保财产保险时,业内人士提出,由于大部分财险的基本险种将地震作为免除责任,但实际上仍然有一些险种可以附加地震险,或是在扩展条款中将地震作为补充责任.为此,他们建议说,今后保险公司在接待投保过程中,工作人员是否能够主动提醒投保人和投保企业这一情况,以便投保人或企业在投保基本险后,可以非常清晰地根据自己的经济能力和实际需求来选择是否安排地震附加险,而不是在不知情的情况下,就放弃了这一类的保障机会.