中国人民财产保险股份有限公司经营问题与探究

摘 要 ：随着经济发展,汽车已经走进千家万户,越来越多的人关注到财产保险这一行业,其中车险最受瞩目.但近几年该行业却经历巨额亏损,行业内的恶性竞争是主要原因.本文选取中国人民财产保险股份有限公司泰安分公司,分析其问题并提出对策.

关 键 词 ：财产保险；问题；政策一、中国人民财产保险股份有限公司简介及现状

中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保公司）是目前中国内地最大的非寿险公司,于2003年11月6日在香港成功发行股票.PICC品有五十七年历史,在国内享有显著声誉.主要经营财产保险、意外伤害保险和短期健康保险业务,在大型商业风险、政府采购、行业统保等集中型业务以及车辆保险、家财险等分散型业务领域处于绝对领先地位.

在泰安市,人保公司也在车险、家庭险等方面处于绝对领先地位.人保公司在泰安市占据了50%以上的市场份额,拥有雄厚的实力和竞争力.

泰安市保险业规模态势良好,今年却传出预计亏损一个亿的消息.保险公司之间的恶意竞争是导致亏损的根本原因.按照保监会规定,各保险公司执行车险费率构成中“15+4”的手续费标准,即商业车险写作技巧手续费上限不超过15%,交强险写作技巧手续费上限不超过4%.车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右.其原因是相似度检测写作技巧的成本过高.在车险中,保险公司运营成本占15%,车主维修赔付成本占65%,剩下的20%中,扣除相似度检测写作技巧成本后才是保险公司利润.如果按照保监会最高15%相似度检测渠道手续费执行,保险公司还有5%的利润.现实情况是,为了争夺市场份额,保险公司支付给写作技巧渠道的手续费大大超过15%的标准,甚至达到30%左右,导致保险公司盈利空间缩小甚至出现亏损.

二、中国人民财产保险股份有限公司经营的问题

(一)组织结构与业务流程不合理

1、直线职能型结构有诸多问题.虽然采用职能性结构能够实现高度专业化,效率较高,而且易于内部的沟通并且简化了培训,但是却很难实现责任到位,各个部门之间很容易为了追求职能目标而看不到全局利益.这一矛盾在各业务部与理赔部之间尤为突出.业务部为了完成定额而对风险属于考虑,会造成在后理赔率的上升.

2、管理跨度过大.泰安分公司在总经理室下共设有9各业务部门,同时设有理赔、相似度检测、市场开发、综合和办公室共14个职能部门.管理跨度较大使得组织扁平化程度较高,但是却影响了组织的效率.

(二)人力资源管理不到位

1、相关业务知识培训不够.在实习过程中发现,公司对于员工的培训与保险业务本身并没有很大的关联.比如,在对员工进行的国际贸易理论与实务方面的培训中,并没有对于国际贸易中的保险条款进行特别详尽的讲解.这对于业务员来说,也没有好好把握这一个提高保险业务水平的好机会.

2、薪酬制度不合理.员工的绩效与绩效不直接挂钩,且评判的标准过于单一片面.以完成定额比率为评判标准,易于评比,但员工为了完成定额任务,有可能做出损害公司整体利益的事情.

(三)缺少必要的信息平台

在泰安分公司,仍然采用传统的保险工作方法,办公室内只有与公司总计算机相连的终端显示器.保单的录入以及各种数据的查询和修改都要在这台终端机上完成,其操作系统与常用的电脑应用的Windows系统差异极大,若要熟练操作必须经过相关的培训.终端机只能够查询本区县支公司的单据.人保公司承诺“异地出险,就地理赔”.如果客户在异地出险,而出险地无法获得其保险单的相关信息,这项承诺就会大打折扣.

三、中国人民财产保险股份有限公司问题的优化对策

(一)转变视角,侧重发展家庭财险

泰安市常住人口达556万.家庭财险覆盖率不足1%,远低于国内平均水平.有着巨大的市场潜力和光明的前景.家财险的发展滞后,原因在于公司对市场变化的调研不能及时掌握情况,没有采取有力措施；业务手段单一,怎么写作水平低；险种设置不合理,不能适应市场需求.

各大保险公司都在拼抢车强险的市场,忽略其他险种.人保公司此时应当加大发展家财险的力度.首先,适应市场需求,设计出适应性较强的条款.这就要求公司开展市场调研,区别对待不同情况,对于不同保险标的进行科学分类.其次,搞好理赔工作.最后,要不断开拓思路,加强怎么写作.

(二)适当调整公司组织结构,加强软件建设

这次采访了解到公司的结构仍没发生改变.再次还是提出合并业务部的建议.针对于泰安分公司,总经理下面设了14个业务部门,仅保险的业务部门就分了9个.建议合并成5个业务部.提高效率的同时,降低了管理费用,总经理与各部门之间沟通更容易.关于培训,公司应当设置一些与业务员工作内容相关的培训内同.不要为了培训而培训.应当切实通过培训提高员工的风险意识和流程意识.

(三)加快信息化建设

加快信息化建设,将是中国保险企业应对强手如林的竞争格局的一手绝招.借助信息化工具,提升对客户关系的把握能力,同时建立完整的风险预警管理机制,集中运作资金、集中核定成本,降低风险、提高效益,是中国保险企业实现可持续性发展所必须解决的问题.

在新的车险费率制度下,机动车保险在市场开放、自由、竞争激烈的情况下,保险公司即使对购写同一车型的客户,也要考虑年龄、驾龄等因素,采取灵活的保费策略.这一点,没有IT系统的支持,没有客户信息的集成管理,没有整合的业务数据,没有完整的精算模型,显然是无法实现的. 中国将会是最大的新兴保险市场.在业务和技术投资高速增长的情况下,保险公司应当加大在CRM和客户资源整合上的投入,否则就无法适应企业自身快速的成长势头. 中国的保险业起步比国外晚,但是发展迅速,随着市场、客户需求、员工要求、竞争对手的变化、技术的革新,保险业也不断地面临着机遇与挑战.CRM是一项系统工程,它涉及到企业的组织结构、企业文化、业务流程、信息系统等多个方面.（作者单位：中国海洋大学管理学院）