交强险对外开放,机遇挑战并存

长期以来外资产险公司保费占我国国内产险总保费之比仅为1.10%[1],在车险市场上的份额更是寥寥无几.2012年5月1日,我国正式对外资保险公司开放保险市场,一方面履行了对于世贸组织的承诺, 另一方面也为中国的保险市场带来了新的模式和动力.外资保险公司的引进,带来了国外更为成熟的保险经营模式和公司管理运营方式；外资可以取得交强险的经营权也意味着外资公司有了和国内保险公司一样的发展平台.长期看来,这一举措必定会对国内车险市场带来影响.

对于外资保险公司自身来说,国内交强险市场开放直接意味着更多的机遇.近年以来,国内的交强险整体来说一直处于亏损状态,而且由于亏损额度逐年增大,保费一直微涨,造成了广大车主的普遍不满.为了弥补亏损,国内保险公司普遍通过商业险的配合运作、捆绑销售以取得盈利,这也是国内保险公司愿意承保交强险的原因.外资公司之前只在商业险中以合作形式分保国内保险公司业务的很小部分,在交强险方面则完全没有发挥的空间.外资公司进入交强险市场后,在交强险和商业险捆绑销售的普遍模式下,可以开发自己的保险组合,为其进一步拓宽商业险市场打下基础,从而进一步在国内的商业险市场占据自己的一席之地.

对于国内的保险公司来说,这一政策首先带来的就是经营模式上的新的借鉴.相对于国外完善的机动车强制责任保险市场,我国发展了五年多的交强险市场尚显稚嫩,外资公司可以凭借其积累的管理经验和风险防范意识在目前交强险的框架下带来一种借鉴综合后的经营模式,例如更加注重风险的防范和风险意识的培养,从而为国内的保险公司提供一种新的经营方式和理念[2].外资保险公司带来的是一种经过实践摸索的更成熟的模式,进入中国市场后只需要对经营模式进行适当的调整就能适应国内市场,一旦适应,其运营的效率可能会更加突出,尤其体现在怎么写作层面.我国的保险业一直以来在与国际接轨的步伐上比较迟缓,外资公司的进入可以为我们提供直接借鉴经验和学习经营模式的平台,甚至可能在稍高的保费水平上带来更全面的保险保障范围,这对于我国保险市场的接纳能力和消费能力也会是一种新的考验.

另外,外资保险公司的进入也可能意味着保险市场格局的改变.随着中国经济的发展,越来越多的车主愿意承受更高的保费以获得更高质量的保障,尤其是一些购写豪车的车主,即高端消费者,外资公司更有优势凭借其对于相应情况处理所积累的更多数据和经验,拿下高端车险市场[2].由于高端车辆一旦出险赔付额较高,同时维修标准过高导致维修过程相对繁琐,利润空间不确定,因此国内保险公司对于高端车险市场一直持谨慎态度.相比之下,外资保险公司从业人员的培养和考核更加严格,因此在核赔、赔付、伤亡处理、代位求偿和残值处理的工作上更能体现效率和规范,给能满足高端市场的更高要求.而且通过在国外经验的积累,外资保险公司对于高端车险市场的运营更有经验,需要的只是数据上的分析以做好精算定价.由于外资保险公司积累的良好口碑,很容易吸引那些愿意以更高的保费满足更加彻底保障诉求的高端人群,在外资保险公司自身优势和国内保险公司业务相对空白的特定现状下,外资保险公司打开高端车险市场会相对容易,这也可能成为外资保险公司在目前的国内车险市场首先拓展的基本业务.

即使在普通商业险市场,由于外资保险公司在其发展过程中已经积累了良好的口碑和品牌效应,也会吸引一定数量的投保人选择其保险产品,尤其是新车车主,因此将与国内的保险公司产生竞争的关系.外资保险公司进入中国市场之初往往选择一线城市,这些城市的新车购置率相比之下较高,高端投保者也相对集中.这种策略对于外资保险公司,其市场份额可以相应得到较快增长,以占领更高层次的保险市场为主,同时拓展普通商业车险市场,给国内保险公司带来更大的压力.而且由于其在理赔效率方面普遍高于国内保险公司,回访机制和善后处理也更为全面化,这种高质量对国内车险市场普遍的赔付低效率可以起到一定程度上的触动作用,从而带动国内市场的规范化和完善.国内保险公司也可以通过对比承保业务的选择和差别费率的分类而直接受益,学习其先进之处[3].

在对于国内车险市场的业务创新方面,外资保险公司的加入也可以带来更多的启示.由于外资保险公司的商业保险的保障范围可以做到更加全面,例如某些国家的保险公司的商业车险还包括精神损失补偿.外资保险公司商业车险提供基本保障的同时,还能通过提供选择范围更多的附加保险,制定出更符合车主需求的个性化保单,这在交强险可变动空间不大的情况下可以更具吸引力.这对外资保险公司来说是提升其竞争力的手段之一,对于国内保险公司来说,外资公司对于附加保险项目费率的厘定可以起到一种示范性作用,作为国内保险公司开展类似业务的参照标准.目前国内很多已有保险项目保险费率的确定会以国外的同类保险为参照,因此也有理由期待外资保险公司在费率的厘定和保险产品的开发上为国内的保险公司带来更多的启示.

外资保险公司的加入在短期之内难以对目前国内的车险市场的结构和份额带来根本影响,但是其先进的经验和更有效率的运营模式却可以成为推动国内车险市场的一个动力.对于国内的保险公司来说,机遇与挑战并存,我国车险的发展任重而道远.