少儿险投保6原则

“子女在父母前永远是需要保护的孩子”,这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务,父母与子女的经济联系往往持续到子女就业、婚嫁、生育之后,子女的教育、医疗、婚嫁等费用也日益水涨船高.一些收入不高的家庭承担这些费用会有很多困难,许多适合少儿的保险产品成为很多家长的选择,那么该如何选择适合的少儿保险产品呢

投保级别不应越位

最近听从事保险的朋友谈及一个真实案例.2009年3月份,张先生因为交通事故不幸身亡.由于生前只为5岁儿子投保了一份少儿两全型保险,儿子能得到的保障只是2万元的保费豁免,以及18岁才能领取的微薄教育金.显然,保险并没有给这个不幸的家庭带来多大保障.检测如张先生把当初给儿子写保险的钱来为自己建立一份保障计划,或许此时,儿子拿到的将是几十万元的理赔金.为什么会出现这类令人惋惜的事件呢说到底,是部分保险写作技巧人受利益驱动使然.朋友解释,同样储蓄类的保险产品,少儿险的保单均件保费通常要比成人高出20％～50％不等.这也就意味着花同样的成本销售一件保单,少儿险保单利润要相对高出很多.保险公司更愿意开发低保障高利润的储蓄型产品,保险写作技巧人也更乐意利用父母对孩子的疼爱做文章.

保险体现的是对家庭整体财务风险的规避,在一个家庭中,家长才是经济支柱.如果父母发生意外,家庭财务陷入危机,孩子的各项费用便难以维系.所以家庭投保应以家长为主,孩子为辅.或者选择以父母一方或双方为投保人,孩子为被保险人的家庭型组合产品,这样大人和孩子都有保障.最好购写有豁免保费条款或附加险的险种,即在家长发生意外时,不用缴保费,孩子的保险利益可继续享受.一般情况下,缴费期限越灵活越好,如年缴、3年缴等,避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费.一个家庭的总保费支出应该为家庭收入的15％～20％比较适当,孩子占总保费的10％～20％比较适合.

投保顺序不能混淆

投保少儿险时要遵循“先保障、后投资”的顺序,即学平险>重大疾病>意外伤害保险>教育险>寿险.

学平险学平险的承保对象是在校学生,一般是团体购写,不零售.每年仅需几十元保费就涵盖了意外伤害险、意外门诊、住院医疗等,是孩子投保的第一选择.学平险购写的时间一般是每年9月份,保险公司会与学校联系团购事宜.在保监会加强对学平险的监管后,学校不得强制家长购写,但作为最基本的保障,为孩子选择保险,家长首先要考虑学平险.

重疾险－意外伤害险儿童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加,已成为我国0～14岁儿童第一死因.儿童意外伤害的主要原因有：3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西,有气管吸进异物的风险；4～8岁时,对风险的预知力及应急能力相对较差,交通事故频发；3～9岁,意外跌落的发生概率增大.如果因意外造成小的身体伤害,这类风险可自行承担,但如果意外伤害的后果很严重,需要住院治疗,就会花费极大,甚至可能终身残疾.对于这种风险,如果事先不采取措施加以防范,仅靠自己的储蓄或亲友的援助,就可能导致家庭经济陷入困境.目前,少儿伤害险及意外险的均不贵,大都在数百元左右,无论是单独购写,还是附加在其他险种上购写,都是必要的.

给付型商业儿童教育保险未来竞争将越来越激烈,要立足于社会,就必须要有一定的教育背景.据统计,孩子从上幼儿园到大学本科毕业,所需学费高达10多万元.用保险来积累孩子的教育金,应该是一种不错的选择.以购写保险的形式来为子女筹措教育费用,相当于一种强制性储蓄.一旦父母发生意外,如果购写了可豁免保费的保险产品,孩子不仅免缴后期保费,还可获得一份生活费.但由于目前教育保险投资收益不是很理想,在为孩子投保商业保险产品时,还要和基金定投、国债等投资工具进行有效组合.

养老保险如果经济条件许可,给孩子写一份养老保险也是恰当的.孩子岁数小,保费低,早点写,受益会更大,因为分红是按复利计算,而且以价值计算,时间越长,收益越大.

按年龄段选择不同的保险

由于孩子的抗风险能力较低,应首先考虑保障.孩子在不同年龄段所需保障不同,购写保险时要有侧重点.婴幼儿时期由于抵抗能力差,孩子容易得病,为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种.相对而言,这个时候以死亡为给付条件的险种赔偿率不高.小学时期由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,应优先投保学平险.在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄.如果孩子到了十四五岁还没有写教育类保险,这时可以不必局限于儿童险,可选择一些间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付.同时,意外险、医疗险也不可或缺.

豁免保费附加险很重要

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效.豁免保费附加险的作用是,万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时,将由保险公司代缴,同时对孩子的保障继续有效.这个险种是纯粹消费型的附加保险品种,所需要的费用很低,每年不过多增加数十元的保费支出,但是非常重要.挑选时要注意各个保险公司对儿童险的保费豁免的条件不一样,有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故、伤残都可以豁免未缴的所有保费,而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免.

家长在购写少儿险时,也要特别留意特殊条款的规定.如重疾险中的90天首次确诊,且30天后仍然生存的理赔条件；某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司,可获得不同赔付比例的问题,家长都应该重点关注.部分产品有免赔天数,就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿,家长在购写前也应该做到心中有数.

投保少儿险保费要适宜

有不少家长存在这样一个误区：保险写得越多,保费缴得越高,所能获得的保障就越丰厚.其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元,北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元.孩子的保额不必投得太高,而是要相对全面,如果投保总额超过限制,保险公司有权拒赔保费.

一份全面完整的少儿保障应该包括意外、医疗、教育这3种类型,有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或3种保障,有些保险则是专门保障其中一类的.家长可以购写一个保险产品,也可以购写多个保险产品的组合.给孩子写保险最好是写全所有的保障,兼顾意外、健康医疗和教育保障.

尽量选择消费型少儿险

现在各家保险公司一般向市场提供消费性和返还型两种少儿险,两种方式各有千秋,但相对来说,如果选择消费性少儿险,在享有同等保障的情况下,保费要相对便宜,这些节余下来的保费如果用来投资,收益可能会相对较高.对于保险写作技巧人推荐的返还型健康险产品,虽然到最后缴纳的保费会还给客户,但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了.返还型产品到期后,虽可享受保险资金投资的复利效应,但拿到手的资金未必高于同期银行定期存款,对具备一定理财能力人来讲,选择银行理财产品、股票、黄金、债券等投资理财工具,预期收益也许会高于保险公司的投资收益,从货币的时间价值来看,选择消费型少儿保险更加有利于投保人.