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虽然买车必须购买机动车交通事故责任强制保险,它对第三方(除本车、本车上的人)损失也都提供赔偿,但因为保额比较低——有责任时,三方财产损失最高赔偿2000元,医疗费最高赔偿1万元,死亡伤残最高赔偿11万元;无责任时,三方财产损失最高赔偿100元,医疗费最高赔偿1000元,死亡伤残最高赔偿1.1万元.一旦事故导致伤残,医疗赔偿无法覆盖任何一方的医疗费用.从风险角度考虑,需要再叠加商业车险,补上缺口.

商业险可分为基本险和附加险.基本险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险等;附加险不能独立投保,包括自燃损失险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等.你可以根据需求选择不同险种,获得保障.

私家车车主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高.这个组合对车主车辆损失、车

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主赔付责任都能做到基本覆盖.

车损险用来保自家车子的损失.如果两车发生事故而对方没有买保险,向对方索赔无法获得法律支持时,自己投保了车损险的,可以获得保险公司的赔偿.此外火灾、爆炸、暴雨、洪水等造成的损害也可获得赔偿.

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第三者责任险是车祸对第三者造成人身和财产损害时,车主给第三者的经济赔偿的保险.超过交强险限额的部分由保险公司赔偿.

鑫山保险 (上海)有限公司助理副总裁兼财产险事业部总经理梁维伦在给险种排序时,把第三者责任险放到了第一位,重要程度依次为第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、车损险,“车损险买少一些没关系,这是赔给自己的.第三者责任险一定要买,而且不能买低了,这是赔给别人的,它充当的是法律意义上的财务保障角色.国内的死亡和解金额越来越高,万一发生伤亡,十几二十万元赔付都不够.”梁维伦建议买第三者责任险保额至少50万元.

第三者责任险基本档购买保额为10万元.中意财险上海分公司车险部副经理沈聪认为,第三者责任险的购买额度跟当地经济和司机的风险意识有关.一般省市相对低些,上海、北京的司机风险意识较强,第三者责任险保额通常都在50万元或100万元.

不计免赔特约险专门针对车险中免赔的那部分投保.车险条款中一般都会设置20%的免赔率,遭遇车祸后车辆全损无法修复,买了不计免赔特约险的,保险公司全赔车辆损失.如果没有投保,保险公司只赔偿车辆价值的80%.

其他的车险责任如果附加不计免赔险,保险公司也会按照全价赔偿,如果没有,保险公司按照扣掉免赔率的比例赔偿.沈聪建议这个险种也务必配备,把风险转嫁给保险公司,但老旧车型不能投保.

针对司机和乘客的伤亡造成的责任人赔付损失,车上人员责任险(也称“座位险”)可以提供保障,分为司机险和乘客险,适合经常搭载亲友的车主.但鑫山保代业务行政部副经理孙樱英表示,座位险的费率较高:保额10万元的座位险,1个司机、4个乘客保费总额高达1500元,不建议购买.

相比之下,人身意外险更划算.卡单式的意外险价格在100元至150元,保额可达30万元至50万元,以家庭为单位投保更划算.遇到假期搭载朋友自驾出游,可以建议朋友买份旅游保险,旅游保险有一周、半个月、一个月等不同时限的,保费只要几十元,保额额可达二三十万元.

盗抢险针对车辆失窃或遭抢等风险.但这种保险只针对全车的失窃或盗抢损失,零件被盗不在理赔范围内.由于日系车被盗抢的概率高于其他种类,通常保险公司会建议日系车主投保盗抢险.

车子的零件损失少则几百元多则上万元,尽管盗抢险不赔付这类损失,但损失率高的零件也能投保,比如玻璃单独破碎险和划痕险.

玻璃单独破碎险针对车窗玻璃破碎设置的,根据车况和保费、保额的差别,分为进口玻璃和国产玻璃两种.高空坠物、盗抢车上财物,以及重型卡车上的砂砾在行驶时掉落都容易导致车辆玻璃破碎,最适合需要经常露天停车的车主.

划痕险是很容易被忽略的一个险种.很多车主认为买它是多此一举,认为可以在进保的时候顺带修复车上的划痕.实际上,随着核保的标准执行得越来越严,进保时顺带修复划痕的可能性也越来越小.由于私家车划痕几乎无法避免,保险公司的划痕险出险率非常高,接近100%.对于中高档车和没有停车库的车主,划痕险非常实用.


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发动机特别损失险是针对发动机特别设置的险种.机动车在涉水情况下启动,很容易损坏发动机.正常情况下属于免赔范围.如果购买了该险种,机动车在涉水造成发动机进水引发直接损毁,保险公司负责赔偿.

要便宜,服务就不咋地

车险的购买渠道除了保险公司柜台,还有4S店、保险 、车险和网上车险,选个适合自己的渠道也很重要.

车险和网上车险最便宜.通过这两种渠道买保险,价格比保险公司柜台和 等渠道都便宜.保监会规定,车险可以在7折限折令的基础上,费率再降15%.不过服务也要打折了——理赔要“自助”,没有专人提供收取材料、协助理赔等服务.

4S店车险价格最贵但服务最全.定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作,都可以由它们负责.

保险公司业务员或者 是居中之选.和4S店相比,通过保险公司业务员买保险,价格便宜些,服务也比较好:业务员上门收保费、送保单.从这两个地方买保险,出了事故后有专人帮忙处理,比较适合对理赔流程不熟悉的新车主.

此外,要选择正规的保险公司 .沈聪提醒,买车险时要注意不良业务员拿低保费做诱饵,诱使客户“指定驾驶员、指定驾驶区域”,这样虽然降低了保费,但是一旦在非指定情况下行驶出现事故,理赔只能打9折.

记录保单到期日,设置备忘录提醒及时续保.“脱保”期间出险,不能获赔,再买车险也不能再享受优惠折扣.

由于各家保险公司在车险上的竞争很充分,价格十分透明.上海规定最低的优惠折扣为7折.保险公司要看投保车主的违章记录和忠诚度来酌情核定.2013年5月交强险会对外资保险公司全面开放,目前外资保险公司只能销售商业保险,交强险只能以 的形式为客户服务.从核保和理赔上看,外资保险公司的服务更好.

Tips

因某种原因未按时投保,保险合同约定的时间到期了,而且没有续保以致该车则处于没有保险的状态.

买车险要注意的3件事

01/赔别人比赔自己更重要,赔性命比赔财物更重要.一定要根据自身情况买足第三者责任险,配置合适自己的意外险.

02/自驾游搭载亲友的车主,提醒朋友购买意外险或者旅游险.


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03/有些城市的车辆信息如上海已经全面联网,想通过换保险公司“擦掉”以前不良行驶记录来争取优惠保费的做法已经行不了.因此,规范驾驶、及时续保才能保证你买保险的时候省钱.

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