风来横祸2016年6期

清晨,打开收音机,平安车险的广告如期而至.“平安车险优惠多”,熟悉、悦耳的承诺带着清晨阳光的轻灵飘进耳朵.然而如此动听的广告承诺似乎很容易随风飘过,紧随而至的不是美丽和动听,而是雷区连连.本次家庭驾校给你讲述一个真实平安车险用户的故事,揭露承诺巧舌如簧的幕后.

天降玻璃

2012年10月,正值风景如画的金秋时节,气候宜人.然而,对于吕先生来说,今年的秋天似乎比以往来得寒冷一些.金秋时节哪里来的伤感事?此事说来话长.

“今年是最后一年,以后不在这家保险公司续保了”,采访中,吕先生神情坚定地说到.原来吕先生2012年车辆出险,对于保险公司的处理方式表示无法接受.

忽如一日狂风至,天降玻璃车受损.“我下班回家的时候发现自己的车有被东西砸过的痕迹”吕先生回忆说.“车不仅是代步工具,更是我生命的一部分”吕先生拿车当宝贝,也算是行家里手.℃柱和行李箱处的漆掉了一部分,后挡风玻璃有刮痕.看到车受损,吕先生很心伤.有较强维权意识的吕先生当时就对现场进行拍照,以收集证据.

北京的秋天是个多风的季节,当天已经是风声呼啸.哪里来的玻璃呢?吕先生抬头望了望楼上的窗户,6层窗户只剩下窗户框在风中摇曳,挈着受损的车心急如焚的吕先生第一时间想到要打110报警.盼望着,民警到了,他们建议直接找保险公司处理.

“估计是因为房主不在家,窗户没关,窗玻璃才被吹落.”吕先生心里这般想着,不自觉就来到了6层,果不其然,家中没人,据邻居讲住户已经有很长时间没回来过.

找不到“始作俑者”——玻璃的主人,加上又建议直接找保险公司处理.为了尽快处理,吕先生赶忙拨通平安车险的.此时此刻度秒如年,终于在20分钟以后,保险公司的查勘员出现在吕先生的视野中.经过现场勘查及拍照取证,查勘员给出了结论：这种事故没有明显的直接责任人,尽量给予100%全赔,但很有可能存在30%的责任免赔.紧接着,吕先生的车就被送去4S店进行维修.

隐匿的“代位赔偿”

故事说到这里,按理说接下来应该是定损、理赔、领取赔偿金等,然后将维修好的车辆开回家.然而事情并非想象中那样,在半路绕了个弯.

按照保险公司的流程,吕先生需要到平安保险公司定损,也就是在这里听到了一个意想不到的“说辞”,这次理赔确定有30%的责任免除.另外,还听到了另外一个“时髦”词汇——代位赔偿,需要机关提供相关事故责任认定书.

听此一说,吕先生无奈至极,之前查勘员并没有提及代位赔偿.仔细一想,如果真的是代位赔偿,那就有所谓的责任人,就不可能是天灾.先是查勘员认定为天灾,后有定损员说需要代位赔偿,就好像这个“代位赔偿”处于一种藏猫猫的游戏状态,大有“说是就是,不是也是；说不是就不是,是也不是”之风.吕先生说,之前也有几次小刮蹭,保险公司的处理还算满意,另外,车险也算挺方便,所以没就直在平安投保.这次事情让他感到非常失望,虽然“代位赔偿”有些麻烦,但让吕先生比较失望的还是保险公司对此次事故前后的认定差异,同一公司,同一事故前后认定有如此大的差异,这是难以让人理解的,为了以后不会出现类似的问题,吕先生不会再考虑写平安的车辆保险了.

容易忽略的雷区

能让吕先生下决心不在平安购写保险,除了这次事情,还有长时间积累的小失落.这些看不来微不足道的小失落,慢慢积攒,就像滚雪球一样,成了难以触碰的伤痛.有人说,跟保险公司打交道,感觉就像走雷区,随时可能踩到地雷.

采访过程中,记者问吕先生最初为什么选择平安保险,他说就是因为车险方便,而且当时广告中说车险理赔也很便捷.就这样,一年又一年,寒来暑往,吕先生慢慢成了平安的资深客户.从2009年到2012年,几年的坚持,其实是对车险的一种支持.然而,这种坚持,换来的却不是同等的怎么写作回报.采访中,吕先生眼神闪烁,不断重复着对平安的不满和质疑.

“全险”难成

采访中,吕先生说,以为自己写的保险已经够全的了,结果还是存在“责任免赔”.就像这次大风被认定为天灾的事情,他内心很不理解.

据吕先生回忆,当初写保险的时候也知道“全险”不等于啥都赔付,除了基本险之外,他购写了能想到的诸多附加险种.比如,自燃险,玻璃单独损伤险等.对于吕先生的这份保单,真可谓“只有想不到,没有没写到”.

因为保险合同上,关于责任免赔项看起来就是“天灾”类型的,诸如地震、海啸、战争等.遇到这些事情,最先顾忌的是生命安全,也不会有心思去顾忌车辆保险了.他说,看到这份合同,就有一种感觉,除了所列出的这些所谓的“天灾”,只要自己选择的险种足够齐全,应该是万无一失了.

“这样的保险合同存在一定的误导性”,吕先生说.最重要的是,在购写保险的时候,也没有工作人员专门提醒注意责任免赔,他们太不负责任.

“理赔点”无故消失

当初写保险的时候,业务员说车险的理赔点也很多,不会存在不方便的问题.而经过数次理赔后,吕先生才知道,理赔点的分布并没有承诺得那么便利.而让他感到无法接受的是,2011年他的车出了小事故,作为老客户的他没多想直奔离家最近的理赔点而去.然而,等他到离家最近的理赔点的时候,却发现人去楼空.打询问才得知,这个理赔点已经搬走一段时间了.

这让吕先生心里很不是滋味,变更理赔点,保险公司有责任在第一时间告知顾客.像这种理赔点无故消失的事情,已经凸显出对顾客的不尊重.

无责别想赔

吕先生只是众多平安车险客户中的一个,采访中记者了解到曾经遭遇保险雷区的不仅他一人.张先生的车在地库被人刮蹭了,但是却找不到“罪魁祸首”.保险公司以投保人没有责任为由,拒绝了张先生的要求.难道只有犯了错,才能被赔付?如此推断,写保险就是为了弥补自己碰别人车的损失.万一自己被撞受损,对方又没有写相应的保险,守着真金白银写的保险却得不到赔偿,谁人不无奈. 何来霸气

本来合同是双方约定的,但是保险合同似乎有些与众不同,你只有选择“同意”的权力.因为选择“不同意”,就会被无情驳回.如此条款,是不折不扣的霸王条款,这种霸气从何而未?为此,我们对部分车险用户进行了采访,对于保险霸气的由来,非一日之寒.原因林林总总,重要的总会突显.

保险是必需品

车险不是万能的,但是没有车险是万万不能的.保险公司之所以有这些雷打不动的霸王条款,就是因为认定了“保险”是消费者的必需品.无论怎么纠结,无论怎么不满意,都没有办法改变要写保险的事实.

采访中,选这一项的人占到了一半以上,无可奈何花落去.尽管保险没有空气和水重要,也没有实物的不可或缺.不可否认的是,保险早就晋升为生活必需品.

诉讼成本太大

保险行业之所以如此霸气,跟部分车主“懒得折腾”或者“折腾不起”的心态有关.一起不大的小事故,在快节奏的生活中,大多数车主都会觉得不值得花费太多时间与保险公司打官司.最重要的是,由于霸王条款存在已久,诉诸法律的胜算并不是太大,再加上投诉成功的先例凤毛麟角,也在一定程度上打消了部分车主的投诉念想.

监管力度太弱

不知从何时起,车险从天而降.每每保险到期的时候,许多人不得幸免遭遇保险公司的狂轰滥炸.尽管监管部门已经多次进行排查规范,但是力度依旧无法掩盖乱象,电销车险呼出行为和车险电销产品附送礼品及保险怎么写作等,仍然需要重磅监管.

行业鲜有竞争

相比其他行业而言,保险公司的竞争不算大.尽管这几年保险公司的数目有所增多,但是还没有让“优胜劣汰”的规则发挥应有的作用.对于怎么写作行业来说,“消费者至上”是信条,现在的情况有些本末倒置.物以稀为贵,造成这种现状的原因不是怎么写作意识没有提高,而是竞争还不够激烈.

抵御霸王条款

是多种因素造成了“飞来横祸”,这足以给消费者敲响警钟,学会保护自己的合法权益,抵御霸王条款.

诚然,很多外部因素纵容了霸王条款的存在.但也大可不必担心,除了外部条件约束外,消费者并不是手无缚鸡之力.可以对保险公司提出质疑,也可以向法律部门寻求帮助,甚至诉求各种监管机构.对于霸王条款不姑息,那么检测以时日,就能够推动外部环境的改变.

编后语

接触过很多保险公司,也采访过诸多消费者.不知道为什么这次采访之后,记者的心情久久不能平复.天降横祸,大风吹走了消费者的利益,也带走了消费者仅存不多的信任.铁打的规矩,势必会造成流水的写卖.无论是多么霸气的条款,终究会寡不敌众,被消费者拍在沙滩上.

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