网站原创摘 要 ：近年来,随着国民出游次数的不断提升,特别是在旅游旺季,国内外旅游意外事件、安全事件时有发生,出现旅程延误、旅程缩短,或生病等意外,旅行质量大打折扣,甚至被迫中断.这些在出游期间时刻存在的风险扩大了游客对购写意外险产品的需求.但是由于保险产品知识的缺乏及对承保范围的误区,导致游客虽然购写旅游意外险,但是某些事故造成的损失却得不到有效全面的赔偿.本文旨在通过介绍境内外旅游存在的风险,意外险及责任险具体补偿范围等知识的介绍来使游客更深层次了解旅游意外险产品及组合,从而使我国旅游风险分散及转移体系更加完善化,一定程度上减少游客出行时自身健康及财产损失和旅行社的责任赔偿损失.
关 键 词 ：旅游意外险；旅游责任险；旅游意外险产品；产品组合
中图分类号：F590 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
随着经济社会的发展和民众生活水平的提高,旅客对于出行的安全意识不断提升.大多数旅客都选择最安全的出行方式.而保险无疑是为出行保驾护航的最有效利器.
2013年7月12日,携程旅行网做了一个关于游客出游最关注问题的调研,超过1/3的人选择最关注出游的安全.从2005年到现在的八年时间携程游客的自由投保率急速上升,从之前不足30%到现在超过60%.
一、旅游风险无处不在
今年上半年,旅游安全事件频频发生,凤凰断桥、神农架摔人、广东罗浮山雷击等事件警示着游客在关注旅游风险的同时,也要寻求转移风险的方式.而近期刚发生的中国游客在巴厘岛翻车事故,使选择境外出行的游客更加渴望购写符合自身需求的旅游意外险产品.
随着年关将至,国内外旅游旺季接踵而来,加之旅游者散客化和个性化出游的趋势日渐明显,政府安全保障的压力不断增大.
面对国内交通高峰期和普遍的雨雪天气,应考虑山体滑坡、景区设施坍塌等潜在风险因素及自身健康等因素；而选择境外游的旅客,应考虑航班延误、交通事故及目的地国家政府动荡,抢劫,诈骗等风险因素.随着公共卫生事件防控难度逐渐加大,游客为确保人身安全和以防高额财物损失,应及时并理性投保旅游意外险.
二、区分旅游责任险及旅游意外险
旅游险包括旅游责任险和旅游意外险两个险种.旅游责任险是国家强制规定旅行社一定要承保的保险,但此险种仅为旅行社因疏忽或过失所需承担的积极责任埋单,如果游客本人发生意外事故则不在承保范围,旅行社一般只负部分责任.旅游意外险承保游客在旅游过程中由于意外事故造成的游客人身伤害.所谓旅行意外险,就是在保险期限内,一旦在旅途中出现意外伤害事故或是医疗问题,只要在投保公司的保障范围内,就可以获得保险公司的理赔或怎么写作.旅游意外险是针对个人在旅游过程中出现的可保意外事故而设立的险种,意外险是保障消费者自己,而责任险保障的则是企业或个人的赔偿责任,其中旅行社责任险难保个人意外伤害风险.
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事实上,旅行社在带团旅行时,都会为游客购写旅行社责任保险,但只有因为旅行社的经营行为导致游客的人身或财产损失时,才能通过该保险赔偿.所以游客在出游之前,无论跟团与否,都务必要向旅行社咨询,了解目的地的相关行程和风土人情,从而据此主动购写相应的旅游保险.以跟团旅游为例,在我国境内依法设立的旅行社,应当投保旅行社责任险.此类保险保障的是旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失应当承担的赔偿责任.旅行社责任险设有每次事故总体赔偿限额,每位游客个人的赔偿额度非常有限.而如果投保了旅游意外险,只要发生了符合保险合同约定的保险事故都可以获得赔偿.
因此,旅游责任险并不能代替旅游意外险给予游客全面的出游保障,游客应根据自身需求购写意外险产品.
三、如何选择旅游保险产品
旺季来临,各大保险公司也纷纷趁此热潮推出意外险产品,这在扩大了顾客选择空间的同时,也加大了找到符合自身情况产品的难度,这就要求游客谨慎参保.旅游意外保险产品设计具有较强的目标受众性,它是根据出行目的地和出行项目来设计的,所以游客要根据自身情况来选择保险产品.
首先,应向保险公司了解详细的理赔流程,尤其是在国外出险后如何向保险公司进行理赔.像境外产品有很多都有境外医疗费用的垫付和担保,保险责任范围内的可以通过救援公司进行担保和垫付.
其次,要有的放矢,合理投保.投保时,应先了解出行目的地与保险公司的产品保障范围是否相符以及境外游前往国家对保险有没有特殊要求,比如某些申请国家对保险的医疗费用有3万欧元的限制,否则无法签证.游客普遍存在认识误区,认为只要投保游客意外险,便可在发生意外事故时获得相应赔偿.但对于一些危险性较高的运动（如蹦极,潜水,滑雪等）,或者是自身责任导致的人身伤亡,基本意外险是不予承保的.对这方面保障有需求的游客应购写相应附加险或与保险人沟通增加相应附加条款.若目的地是雷电或山洪等多发区,应购写相应的保险产品组合以获得全面的保障.游客要根据自身消费需求购写不同的保险计划,客户可以根据自己的消费需求向保险公司购写不同保障额度和保险责任的产品.一般情况下,建议旅行者购写一份“意外伤害险+交通工具险+紧急救援险的组合”,这其实已经能在很大程度上保证旅行者的权益.
再次,对于境外出游,目前可选择的境外旅游意外险种类主要有五种,第一就是旅游意外伤害险,第二,旅游人身意外伤害险,第三,住宿游客旅游意外险,第四,旅游意外救助保险,第五,旅游紧急救援保险.
最后,对于选择团体出行方式（如旅行社）的游客,要了解合同的保险条款,确定所保障范围能够满足对安全出行的需求.而选择个人出行的旅客,应在出游前及时咨询相关人士,购写符合此次出行目的的险种产品.
目前,国内旅游保险可分为四种产品组合,包括基本型和加强型产品组合及特殊型和豪华型产品组合,分别适用于境内游和境外游的旅客.一般情况下,国内出游相比国外出游,风险相对较小.对于安全性较高的国内游,可直接选择基本型保障产品；加强型适用于风险较高的国内游.而特殊型和豪华型分别附加了国内紧急救援险和国外紧急救援险.旅游者也可以根据安全风险的不同,选择适合自己的旅游保险.