分红险“红包”怎么领最合适

不仅是基金产品分红方式的选择有一些小技巧,面对分红险的红利发放,不同入群也可以差异化选择最合适自己的方式.手头紧时,红利可以用来直接抵缴保费；保障需求增加了,红利可以用来增加保额；没时间理财,红利累积生息“利滚利”电不赖.

过年啦过年啦,人人都想得个大红包.各款分红险产品呢,也将在3、4月份逐步公布自己2006年度的“战绩”,向广大分红险投保客户发派发红包.可是,选择了分红保险产品的你,是否清楚哪一种红利处理方式最适合自己

领　保户最爱“真金白银”

对于很多写了分红险的投保者来说,拿到“真金白银”才踏实,因此大都倾向于采取领取这种最直观的红利处理方式.

但分红险投保者需要了解的是,分红险的保单红利是依据保单的价值多少来分配,你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高,所作贡献越大,你可以分得的红利自然越多.特别在投保的最初几年,由于保单的价值比较少,分红也会特别少.

如在上海工作的秦先生是一名外资公司白领,2004年初他购写了一款5万元保额的分红型保险,年缴保费1740元.2005年第一季度,他所持保单第一次分红,获得的红利只有16.52元.2006年初,秦先生的这份保单累计缴纳保费3480元,第二次分红收益增加到了21.92元.2007年的分红方案虽然还没有公布,依据2006年股票、基金市场较好的表现等情况,而且累计保费额已经增加到了5220元,秦先生判断自己今年的保单红利会增加不少,但这“不少”的红利估计最多也就几十元钱.

对于秦先生这样的保额不高、年投入保费较少的保户来说,每年能够得到的分红金额并不会很多,每年的红利数额比较有限,为了较少的金额每年去红利领取手续,既不方便,也不经济.所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式,看看是否选择以下几种方式中的某一种,会更适合自己.

变用途　不如用红利抵保费

其实,分期缴纳保费的保户与其每年费事将红利领回去,不如将保险公司分配的红利灵活地派个别的用场.比如,目前不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费.

如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利,保户就可以在需要缴纳保费时,以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费.

比如,今年32岁的阿新在2005年投保了一款分红型终身寿险,基本保险金额10万元,保险期限至80周岁,选择20年缴清保费,每年需缴纳的保费为4100元.阿新投保一年后,分得红利65元,选择抵缴保费的红利领取方式,阿新第二次就可另外交给保险公司4035元保费；投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新第三次需缴纳的保费降到了3943元.

对于比较怕麻烦的投保人而言,就可以采用这一便捷方式,并减少自己每年的新投入保费额.

需保障　红利也可增加保额

还有一种方式,也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长,那就是选择购写缴清增额保险.这是指根据被保险人获得红利时的年龄,以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费,按相同的保险合同条件,相应地增加原保险合同的基本保险金额.

比如,前面一个例子中的阿新,如果不选择红利抵缴保费,而是选择用红利购写缴清增额保险,用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度,我们来看看会发生什么状况.

阿新投保一年后,分得红利65元,选择购写缴清增额保险的方式来处理红利.此时,阿新年龄为3l岁,他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(3l周岁男性),那么65元可以购写100元的保额,因此他的保额增加到了10.01万元.投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新年龄为32岁,该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性),此时157元可以购写250元保额,因此阿新的保额由此增至10.035万元.

因此,如果有些投保者认为自己由于缴纳保费能力有限,保障金额选择得还不够高；或者有些人认为随着通货膨胀,自己的保障金额应该逐年增加,那么就可以申请将自己的红利处理方式设置为购写缴清增额保险,把从保单中所获得的红利当作一次性保费来提高自己的“身价”,充分满足保障所需.

“利滚利”累积生息见效果

如果对于金额较少的红利“看不上眼”,同时也不需要用每年红利来多增加自己的保额,那么还有一种叫做“累积生息”的红利处理方式可能会讨你喜欢.保户选择了以累积生息的方式来处理红利,其实就是选择了将每年的红利保留在保险公司,进行年复利累积生息,到保险合同效力终止时,保险公司除了给付你应得的保险金额,同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人.由于是以复利形式进行累积生息,因此本来每年看上去很不起眼的一点点保单红利,多年以后可能会变成一个“大红包”,让人惊喜不已.

例如,30岁的赵小姐购写了10万元保额的一款分红型两全保险,选择3年完成缴费,每年缴费64130元.如果赵小姐选择不领取每年给付的红利,而是将之用于累积生息,按照保险公司常用的低档红利水平计算,那么,到赵小姐60岁时,可累积超过18万元的红利,到70岁时,可累积接近30万元的红利.虽然三十年后、四十年后的18万元、30万元可能没有如今的18万元、30万元值钱,但应该还是一笔较大数额的钱.

对于比较懒于理财,或是红利金额较少的投保人群,也可以选择这种红利处理方式.

怎样转换红利处理方式

那么,如何转换这些保单红利处理方式呢

和基金产品一样,分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定.通常,如果在投保时未选择红利处理方式,一些保险公司会默认以累积生息方式.

红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换,但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效.如保户投保时选定为累积生息方式,5年后他申请转为购写交清增额保险,则前5年的红利按累积生息方式领取,第6年及以后的红利按购写交清增额方式领取.同时,红利处理方式转换后,投保者要留意分红通知书中的主要内容变化.如选择累积生息的保户,要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的,需留意本年红利金额、抵交后应补交保费差额；选择购写缴清增额保险的,通常需留意本年红利金额、本年红利所能购写的交清增额保险保额,以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购写的缴清增额).

每种保单红利处理方式各有特点,其中倒并不存在划算不划算的问题,关键是要适合自己的实际需求.