商业险助力养老六大优势

近日,人力资源和社会保障部在答网民问时表示,随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长,相应推迟退休年龄已是一种必然趋势,人社部“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”.

此言论一出,顿时“一石激起千层浪”.各种声音此起彼伏,本刊本期《封面文章》也对这一“政策”进行了深入的探讨.但是无论怎么理解,绝大多数人都已越来越清晰地意识到,退休养老这件事,今后还得多靠个人本身的资金储备.

多年以后我们靠谁养老

社保只管温饱只够“喝粥”,养老不仅不能防老还可能要来“啃老”.

这些已经不是危言耸听.实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,因为与欧美发达国家“先富后老”相反,我国是典型的“未富先老”型国家,人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求.

同时,在独生子女政策实行30多年后,中国正全面迎来“4-2-1”家庭,而且随着人均寿命不断延长,“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现.而从经济角度看,如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大,物价高、房价高,很多年轻人成年之后,不仅无法“补贴”父母,大多数还可能需要父母赞助购房首付款、结婚费用等.

因此,众多老人退休后虽有社保,基本生活无忧,但也没有太多的闲钱和闲心,他们得继续为下一代操心,成为了儿子的“全职”保姆,帮助子女照看第三代,继续为全家贡献精力而没有太多属于老人的理想退休生活.

而有些老人则属于“乐无忧”类型.他们的退休资金准备充分,衣食无忧,早已把自己安顿妥当.他们兴趣广泛,没有后顾之忧,有些甚至还趁着“将老未老”之际开始继续人生中未完的夙愿,或是周游列国饱览无限风光.

建立养老储备金刻不容缓

想要让自己成为“乐无忧”型的老人,摆在面前最现实的一道门槛,就是必须要有足够的资金做基础.根据本刊2009年的一次调查计算,一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上,而想要比较舒适地养老则至少需要250万元.而且,女性所需准备的养老金这两个数字至少要提高20%~30%以上.考虑到通货膨胀因素,这个数字如今可能还要高了.

在经济发达的社会,一般而言,每个人的养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,这部分比例大约占养老金总数的30%.二是企业为员工准备养老的企业年金,比例也是30%左右.三是个人为养老准备的资金,包括保险、基金等,这部分比例大约占养老金总数的40%.我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段,大部分居民没有企业年金,因此个人储备专项养老金显得尤为重要.

保险是舒适养老之上选

那么,个人具体如何来规划养老储备资金呢?

诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”.合理的资产配置可以分散风险,综合各种理财工具的优点,既能为日常生活留出流,又能保证中长期有一个不错的收益,可以有效地化解养老压力.

在各种养老理财工具中,保险对于养老而言又有特殊的意义.一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,犹如一块“压仓石”.为什么这么说?我们不妨从养老年金保险的特点,以及退休金储备的资金要求特点来看看.

首先,养老年金类保险等商业保险比较简单可操作.投保之后只要每年按时缴费,基本上就不需要做什么的,资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成.

再者,养老年金类保险的回报特别明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助计算出个人需要购写的额度和缴费时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了.而其他理财品种,很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的收益情况,无法给予肯定和确切的回答,很难由个人来控制.当然,由于回报相对固定可计划,保险的收益率水平相对就低一些.

第三,作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追益较大化的原则有所区别,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在.

第四,保险还可以强制个人储蓄.青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备,那么钱花了也就花了.长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点,必须按时定量交保费.这一特点对于平常消费倾向明显,储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,特别有一种“他律”的效果,更稳当,更有效力.而且,越早规划,由于年纪越轻,养老险的费率也越低.

第五,养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益的保险,也是储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现.

第六,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的.

商业年金险助力养老

在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后,当然就是挑选合适自己的产品了.在低利率时写养老（年金）险这样一种长期储蓄险种,我们建议还是选择有分红功能的年金产品为佳,除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益,一旦将来市场利率上升后,投保者还能够通过分红收益,抵消一定的通胀影响.

比如,海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险（分红型）,就是一款典型的年金保险.它具有保证领取的确定性（自年金开始领取年龄后的首个保单周年日至被保险人年满七十九周岁后的首个保单周年日为年金保证给付期）,而且可以终身领取,实现“活多久,领多久”,让高龄老人乐享晚年生活.同时,这类保险每年也会分配红利,一定程度上抵御通胀对财富的侵蚀.同时,这款产品自保单生效后自首个保单周年日开始,每年都可给付“生存保险金”,也可以进行保单借款,为投保者应急无忧.

当然,需要强调的是,通过购写个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环,别忘了我们还有其它工具可以用于养老储备.

为此,在选择保险计划时,应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素,做出合理的选择.专家建议购写商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜,以便为自己预约高品质的未来.