对寿险业务洗钱风险的监测探析

摘 要 ：当前我国金融机构反洗钱体系取得了显著进步,但发展不平衡,实际工作中存在差距,特别是对寿险业洗钱风险防范存在认识不清和重视不够的现象,实际工作面临着不小的矛盾和挑战.本文从寿险业务产品属性着手,结合基层寿险公司反洗钱工作现状,提出如何防范寿险洗钱风险,探索建立有效的洗钱风险防范措施建议.

关 键 词 ：寿险业 洗钱风险 探析

一、寿险业务反洗钱工作现况

基层单位处于反洗钱工作的第一线,因此,能否取得反洗钱实效,取决于基层单位反洗钱措施的落实是不是有力,各个环节有没有漏洞至关重要.

基层寿险公司反洗钱工作一般挂靠在综合办公部门,隶属上级公司的合规部门管理,并对其实施反洗钱业务指导.基层公司指派有一人负责反洗钱工作.反洗钱内部控制制度基本由总公司制定,基层公司负责按照规定执行,一般不会出台相关的实施细则.执行客户身份识别,形式上依照人民银行颁布的《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》标准执行.其业务系统与上级公司联网,大额和可疑交易报告由系统认定抓取,在基层人民银行需要报送季度反洗钱非现场监管报告的时候,基层公司再向上级公司申请.获取大额和可疑交易的操作程序由上级公司执行,基层公司需要的时候反馈相关数据.反洗钱内部审计和稽核工作则推行“大区域”管理,自己动手的行为很少.一般情况是寿险公司的反洗钱培训方式一般采取将培训的内容挂在寿险公司的内网上或采取电视会议,告之内部管理人员参与.缺少实际的效果检验措施.

二、寿险业务存在的洗钱风险点

（一）寿险公司现有反洗钱制度执行不力,存在履职不尽责现象.一是反洗钱组织机构设置虚位.基层寿险公司一般都明确设置了反洗钱领导小组,指定部门和人员负责反洗钱工作,但对实际的内容和要求,了解和熟悉程度十分有限.与基层保险公司岗位人员更换频繁、实际的重视程度息息相关.二是反洗钱业务教育培训流于形式.从日常的监管中发现,一线临柜人员和展业人员有关反洗钱知识,大多数对其一知半解,而且有相当部分的人对客户身份识别和可疑、大额交易报告一无所知,这与保险公司管理层汇报的开展了全员反洗钱教育、培训大相径庭.三是以银行为借口推托反洗钱责任.基于保监会的零管理,保险公司以银行对客户身份已经严格审查为理由,逃避对客户的身份识别责任,特别是银行写作技巧的保险业务,保险公司在集中收回保单的同时,对符合规定识别身份的大额保单的投保人、被保险人、受益人的客户身份识别义务,执行应该掌握的基本信息不全面,没有履行审核把关责任.四是对反洗钱工作重视不够.种种的迹象表明,寿险公司的反洗钱工作与发展业务比较,缺少现实的效益驱动,他们所做的从某种程度上来说只是对法律法规和监管部门检查的一种敷衍.寿险公司对待开展寿险业务进行反洗钱工作的义务、职责以及洗钱风险点控制缺少具体实在的实施措施和真正的重视落实.

（二）寿险业务合同条款保障投资特点,为洗钱提供了诱惑条件.寿险除通过订立保单、支付保险费、对参加保险的人提供保障外,还有为投保人提供保险公司经营成果,享受年度分红,抵御通货膨胀和利率变动的投资保值作用.如XXX公司提供的“XXXX两全保险”宣传册演示,投保1份这种保险1万元,在1年内投保人可以享受疾病身故、意外身故保障金额4.189万元.正常生存可以享受周年低等红利33元、中等红利133元、高等红利232元,投保后年末价值0.94万元,实际可收回本利在0.9433-0.9632元之间.投保人最多损失567元,最少损失386元.类似这种寿险产品在各家寿险公司均有销售,而且比重承上升态势.这些特性,成为犯罪分子选择可能.另外采用常规的“长险短做”进行洗钱.即先一次性缴纳保费,在保险合同成立后,短时间内再要求退保,按保单的价值取回,完成洗钱转移过程”.利用“团险个做”进行洗钱.也就是洗钱分子以企业的名义为员工购写团体保险,通过虚列被保险人姓名进行投保,将黑钱投入保险业金融机构,保单生效后,洗钱分子以各种理由要求退保,保险业金融机构在扣除相应费用后,按约定将退保金以转账或形式返还投保人指定的企业账户或个别自然人账户,这样,洗钱分子便实现了黑钱的漂白,达到了隐瞒资金来源的目的.

(三)投保过程存在利益链纠结,反洗钱控制措施复杂化.

寿险业务的扩展重要在投保资料的收集和交付,在此期间,如果展业人员没有或忽视第一次风险防控意识和措施,不履行反洗钱如实告之义务,或者业务人员明知其资金来路不明,在现实利益的驱动下,很可能选择顾及销售业绩,没有按照投保原则对投保书进行逐项审核,甚至答应客户的一些不合理要求做出保险责任以外的承诺,就会给洗钱分子提供可乘之机.众所周知,寿险公司有着庞大的保险营销队伍,要每个业务员在展业过程中,认真履行告之义务,并且放弃业务业绩与收入效益,抵制洗钱资金投保,是很难实现的.保险相似度检测机构和银行业保险写作技巧机构,现有法规虽然进行了责任强调,但在实际执行过程中,机构写作技巧寿险业务,存在行业识别身份制度差异,如对被保险人、受益人与投保人不是同一人的时候,这些机构为了追求自身利益往往疏于客户身份识别义务.核保是寿险公司评估申请投保人并做出决定的过程,也是防范洗钱风险的关节环节,核保人员通过审核核保资料,了解投保人或被保险人的基本情况,查询投保人以往投保记录、理赔记录等信息,通过系统进行审核,必要时应该进行直接了解,以防范那些保险金额短、返还保额大、退保有特别约定,特别保单生效日、资料不全或欠真实的情况,为洗钱开通“绿色”通道.

（四）保费交纳方式固定化,反洗钱意识淡泊.对于寿险产品,收取保费通常在核保之后,保险公司虽然严禁在核保前收取保费,但是仍然存在一定的隐患漏洞.主要存在以下几个方面：一是保费交纳方式已经采用银行转账方式,保险公司对客户资金与来源的关注程度下降.对新契约和续保重视不一,缺乏对续缴保费反洗钱应对措施.二是投保人要求用大额趸缴保费,展业人员应允并想办法逃避法规监管.检查了解,部分公司还存在少量客户用缴纳保费,由保险写作技巧人或工作人员代为刷卡,在消费签名仍用投保人的姓名,存在实际出资混淆现象,给监督洗钱遗留实际困难.三是保险写作技巧机构写作技巧的保险产品的保费收取是以公对公转账的方式将客户资金转到保险公司账户上的,因此在后续的客户犹豫期退保,满期给付或理赔等资金给付环节,出现客户资金进出账户不一致的问题,为“黑钱”清洗留下漏洞.四是犯罪分子为掩饰资金来源性质,在交纳保费时委托第三方代缴,如果忽视核实第三方与投保人、被保险人、受益人的关系,很容易让“黑钱”流入保险公司.五是写作技巧机构在收取保费时,容易忽视客户资金来源,不顾客户的缴费方式,为洗钱分子流下后路. （五）价值权益存在实现可能,洗钱风险进一步提升.

人寿保险单具有价值,这种价值如为不良投保人利用,就可以达到洗钱目的.在寿险合同条款中规定,自投保人签收保险合同起,有10日的犹豫期,投保人在此期间可以提出解除保险合同,保险公司将在扣除10元左右的工本费后,退还投保人所支付的保险费.据了解,犹豫期退保占基层保险公司年保费收入的20%以左右.实际现状是在与展业人员拓展业务到投保人参与投保、缴款,到最终保单签订应该存在一定空隙日,这些时间为洗钱分子腾出了时间准备.寿险保单转让条款有两种情况,一种是把保单所有权转让,同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品.保单转让在投保人通知保险公司,保险公司如果把关不严,容易为洗钱分子所利用.

三、对策建议

（一）完善防范洗钱业务操作相关机制.加强基层寿险公司健全反洗钱组织、机构建设,提升反洗钱主管、部门负责人和岗位人员素质的,完善反洗钱操作规程,强化客户身份识别技能和执行力,加大对大额和可疑交易数据的采集、统计、筛选、汇总和上报工作.强化对日常保险支付交易监测,建立大额和可疑交易数据库,切实提高对大额交易和可疑交易的监测、分析水平,及时上报可疑交易信息.加强业务学习,提高保险从业人员反洗钱工作技能.反洗钱需要业务人员具备较强的分析能力,并对客户信息有相当程度的了解,因此要加强保险机构反洗钱人员的业务学习,使所有展业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律规范,加强行业自律和职业自律,全面提升保险领域反洗钱工作水平.

（二）加强对重点寿险产品的反洗钱监督管理.对寿险产品的出台,保险监管部门要认真履行职责,强调对洗钱知识的防范工作.如对保险产品的宣传,要明确对参与投保人的资金来源合法性条件,以警醒投保人使用合法资金参与投保.正确告之投保人保险产品的投资保障功能,做到应尽告之义务,引导公民正确参与投保.实施差别化监督管理,对于那些保险期限短、返还金额高、退保有特别约定、资料不真实的投保人要作为重点监管关注对象.进一步完善保险产品的设计,对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防,制定严密的防范洗钱的处理程序；加强制度约束,对提前退保的团体险,保险公司有义务上报有关部门,追踪资金的来源和去向.

（三）健全寿险展业中利益链的监管和引导机制.寿险业保险机构要依法将反洗钱内容落实在营销、核保、保全、退保、理赔等全过程,对涉嫌洗钱的交易及时上报.一是加强对保险写作技巧人（营销员）履行反洗钱职责的监督与管理.制定培训计划,分步骤、批次培训个人写作技巧人员,熟悉反洗钱知识和应尽职责.加强职业道德教育,规范写作技巧人行为,防范洗钱等违规风险.二是寿险公司要经常督促相似度检测机构及写作技巧银行,熟练掌握展业识别客户确实履行反洗钱义务.三是建立完善的奖惩机制.建立大环境监管机制,对参与洗钱的保险公司和责任人进行严惩,包括经济处罚、行政处分或列入行业“黑名单”.同时,建立反洗钱利益补偿和利益激励机制.对和提供保险洗钱重要线索的人员进行奖励.

（四）强化对保费收缴规范化管理.进一步规范执行保险费收缴零管理,堵塞利用交易洗钱漏洞.加强对趸缴保费客户的管理,对于大额趸缴保费客户,实施走访了解客户原则,正本清源,了解客户资金的真实来源.确实按照《客户身份识别和客户交易记录保存管理办法》,认真核查规定金额以上投保人、被保险人、受益人客户身份资料,了解你的客户基本情况和基本经济状况.了解真实受益人变更情况,堵塞不正常变更受益人情况发生.密切关注第三方代缴保费的真实性,必要时,了解你的客户真实交易情况,防范出现洗钱漏洞.

（五）正确处置寿险保单价值权益.对于投保人利用保单价值退保的现象,要正确区分对待,了解客户真正退保原因和真实目的,合理处置退保事宜.对续保期间退保的期缴保费,也要提高认识,加强管理,保证期缴保费退保按照合规程序.强化投保审核环节和续保客户身份识别义务,加大生存调查力度,更有效的解决投保人与被保险人信息不对称问题,建立健全客户信息回访制度,通过回访以及走访,保护客户利益,强化怎么写作监督,提升客户满意度,为掌握甄别可疑保单价值奠定可靠的信息基础.