让前夫为你做足养老保障

中年离婚,如果离婚中的女方赚钱能力很差,或是远离社会许久的全职太太,那么将来陷入养老困境的可能性就被大大加大了.为此,经济实力较强的男方,理应及早为前妻做好养老保障,这其实也是对自己的一种交待.

随着社会经济的快速发展和生活节奏的加快,在层出不穷的诱惑面前,越来越多的人在结婚后无法实现当年“执子之手,与子偕老”的诺言.据有关部门统计,中国目前的离婚率已经达到了15％,并且呈逐渐上升趋势.尤其是40至50岁的中年人群的婚姻最容易发生变故.

50岁的蒋太太最近就经历了离婚的烦恼.

女方可能面临严峻财务问题

虽然感情上的是非,外人很难定夺,但在这个年龄段离婚,对于经济上常处于弱势地位的女方来说,往往都意味着将要面对严峻的财务问题.蒋太太也为此发愁,因为现年50岁的她是一名全职太太,已经离开社会工作15年之久的她,现在几乎没有可能再重新踏上工作岗位,而且她没有孩子.

不仅仅是蒋太太一人面临困境.根据美国美林投资调查中心的一份调查显示,美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85％,有的甚至陷于贫困境地.这是由于一方面女性的收入相对较低,而且到了中年以后,女性的事业和收入都很难再有突破；另一方面女性的投资理财意识和能力也较差,资产升值速度较慢.加上女性退休年龄较男性更早,但寿命一般却比男性长,这就需要更多的养老金.

也正如此,离婚对许多中年女性来说,等于是将她们下半生的养老问题暴露在了巨大的财务风险之下.

不幸中的幸运是,前夫蒋先生对蒋太太还不错,在提出离婚之际,已经说好将上海大宁地区的一套住房全归蒋太太居住和处置.但财力颇丰的蒋先生还是有些担心前妻将来的生活,特别是今后养老所需的各种费用.如果前妻将来生活陷入困顿,蒋先生也自然要受到牵累；如果前妻今后生活顺利,自己也可以安心、平静地过新生活.

可用年金保险来保障养老

“要么你给前妻写点养老保险吧,将来每个月还能从保险公司那里领点养老金,这样也省了你将来再在经济上照顾她.”蒋先生的一个朋友,给他出了这样一个点子.

的确,对于中年离异女性来说,由于缺少了另一半,对生活保障的要求就更高了.如果在年轻的时候就投保了养老险、终身健康险等保险的话,那无疑最好不过.但如果离婚前还没有给自己写过保险,那么,如果前夫经济实力较强,愿意一次性支付大额保费为自己购写保险,那也是人生一大幸事.

对于蒋太太来说,离婚后她因为没有子女,就成了单身独居者,不需要承担孩子的经济保障责任,最大的压力是自身未来的养老费用(不希望将来把自己这套房子去和一些机构交换养老空间与费用),主要是应付将来老年后的日常生活和大病医疗.那么,根据这样的情况,蒋先生不妨一次性缴费为其前妻购写将来可以定期领取养老金的保险,也就是年金保险,以便前妻将来(比如55岁或60岁以后)有固定的经济来源.这其实相当于前夫给了前妻一笔一次性的赡养费,但可以在未来年老后慢慢使用,防止离异女性提早透支妨碍将来养老生活.

记者专门为这类人群搜集了市场上几款典型的年金产品,具体可以参看图表,可以根据女方的身体健康情况(如家族中是否有长寿基因)、男方的经济能力等做不同的选择.

如果预算充足,除了年金保险之外,还可以再为其购置重大疾病保险.至于具体的投保额度,则看实际需求和经济能力.

单身妈妈更要注重自身保障

如果离异后出现了单身母亲带着孩子生活的情况,那么和蒋太太那种离婚后独居生活的保障需求又有所差异了.

对单身妈妈来说,如果子女尚未成年,在购写保险时还应该考虑到子女未来生活的保障.可以让前夫为孩子的教育费用投保少儿险,务必记得在保单中增加“保费豁免”功能,以免家长丧失劳动能力后,无力缴纳孩子保单的保费,影响孩子未来的学业.

还要提醒的是,在现实生活中,许多中年离异女性在投保时因为爱子心切,往往只顾着给孩子投保却忽视自身未来养老的保障,这种观念是不对的.单身妈妈的养老和健康保障永远都应该放在单亲家庭保障的首位.

女方可以为前夫写寿险

如果男方无力一次性为前妻缴付保险费,那么那还有一个办法来规避这种风险.即离婚后,女方可以为前夫购写定期的人寿保险,以保证自己和孩子的保费支付者(前夫)万一发生意外,无力继续缴纳保费,可以通过领取前夫这份保险的理赔金,来得到一定的金钱,从而使得自己未来的养老金保险仍有能力缴付.

对于收入较低的女方来说,比如全职太太,这样的保障安排就显得更加重要了.

TIPS

给中年离异女性

如果男方经济实力足够强的话,女方在离婚时也可以提请一次性支付配偶赡养费和子女抚养费,毕竟支付赡养费是一个漫长的时间过程,除了通货膨胀外,在这期间还可能会出现各种意外,如支付方发生死亡或丧失工作能力,或者其个人财务出现危机(如员工失业、企业主破产等)都会严重影响女方的生活水平.而财产和资金一旦到手,则永远属于自己,只要管理得当,便可持续升值,成为自己今后养老的本钱.

离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化,需要重新审视和修改家庭综合理财规划.其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改,比如原先丈夫为妻子购写的人寿保险,而受益人是丈夫的话,那离婚后,女方就应该把保险受益人修改为父母或子女.