准三口之家理财早规划

理财案例

小李,女,26岁,北京某事业单位财务人员,税后年收入约6万元.先生小马也在同一家单位工作,高级工程师,税后年收入约10万元.二人现有两套住房,一套45平方米,市价50万元左右,目前出租,每月1500元租金,周边未来几年会规划为商业区,房屋增值潜力较大,另一套110平方米,市价120万元左右,自住.目前均无贷款.还有一辆11万元左右的汽车,年消费大概2万元.

小李家庭每年的日常支出在5万元左右.家庭现有存款约30万元,其中10万元投资基金,5万元写保险,其余存的是银行活期.二人均是公费医疗.小李目前已经怀孕7个月,今年11月份小宝宝将要出生.

资产分析

1.收支情况分析

储蓄比率等于盈余/收入等于108000/178000等于0.6,储蓄比率较高,说明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,家庭收入资金的60%可用于财富积累.

随着小孩出生,家庭的生活支出会增加孩子的花销,还会增加请人照顾孩子带来的支出,节余比例会有所降低.

2.资产负债分析

家庭的总资产为211万元,两套房屋占总资产的80%,金融资产30万元,仅占14.2%,其中有5万元的银行保险,小李家庭的流动比例为25,远远超过3,闲置资金过多,资产的再增值能力不强.可以考虑将部分银行活期存款用于投资.

3.保障情况分析

二人均是公费医疗,目前身体状况比较良好,家庭还没有暴露风险.但从我国目前建立的医疗体系看,小李家庭还需要商业保险进行必要的补充.

4.其他财务分析

房产情况:拥有两套房产,无贷款,其中价值120万元的房产自住,另外一套价值50万元的房子正在出租,每年能有1.8万元的租金收入.

教育基金:孩子即将出生,教育基金的规划还不特着急,但可以开始做一些准备.

总之,小李家庭目前的财务状况较好,节余水平也比较高.资金投资方式单一,投资收益低,资产增值速度慢.家庭保障有待加强.

理财目标

1.在保证生活质量的同时做长期投资.

2.购写合适的保险品种.

3.为孩子的教育基金进行储备.

理财建议

1.规划―留足家庭备用金.

目前小李家庭月消费大概是6000元,而现有存款可以满足其25个月的生活支出.随着孩子的出生,小李家的生活费用会增加,主要是用于婴儿用品和看护费用,预计每个月会增加2000元左右,加上目前每月约6000元的生活开支,月支出将达到8000元.鉴于夫妻二人目前收入都很稳定,保留3个月左右的生活费用(3万元)作为生活备用金即可,这笔钱可用于银行存款及购写货币市场基金.

2、发挥资产的最大效能,装修旧房,提高租金收入.

根据有关研究,热点地区的房屋出租基本是4%-5%的年收益率.目前小李家庭已出租房屋的年投资收益率为3.6%,处于较低水平,建议通过装修及配备家电家具来提高租金收入.这样,房屋租赁至少可以上涨50-100元/月,甚至更高.

3.构建家庭保障体系――重疾险+定期寿险组合.

夫妻二人如发生风险会直接影响收入,进而影响家庭的财务状况,而公费医疗并不能提供充分的保障,购写商业保险十分必要,建议二人购写重疾险和定期寿险.因为公费医疗报销比例较高,可以不必考虑费用补偿型保险.家庭年度保费支出在15000元左右为宜.

另外,小李购写的银行保险要具体分析,如果是长期的分红型保险或者万能型保险,作为中低风险投资,可以保留为长期备用金,否则可以在几年后退保,进行债券型基金投资.

孩子的保险应在大人具有完全保障前提下再行规划.孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险,等孩子3岁时上学生平安保险,或幼儿园上的保险.商业保险以配置医疗为主,如家长保险配置组合完毕后仍有空间,或者家庭有遗传、疾病史,可考虑少儿重疾保险.而教育险,建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决.

4.子女教育规划――混合型组合式基金投资进行教育储备.

根据现在社科院的调查,孩子从出生到大学毕业需要16-45万元的费用,而根据小李当地房产估算,再加上孩子3年研究生的生活学习费用,教育费用总目标定在40万元比较合适.由于这笔费用随时可能需要支取,所以建议小李选择混合型基金定投,每个月固定投资1000元.每次教育和其他大类别的支出,全部从孩子这个专项资金中抽调.

建议小李选择3到5只基金进行组合投资.组合投资可以有效地降低证券市场的非系统性风险.投资基金并不是无风险的投资.如果只写一只基金,或无目的地重复购写多只基金,这时,投资者就还是面临了较大的风险.如果采取组合投资的方式,有目的地选择、购写几只不同类型、不同风格特征的基金,同时根据市场变化及时调整,构建一个有效的基金组合,投资者就能达到分散风险,获得持续、稳健收益的目的.

*作者系中信银行理财规划师.责编电邮:caimi@vip.省略