关于构建我国老年长期护理保险制度的

[摘 要]随着人口老龄化的日趋严峻和经济社会的快速发展,失能老人日益增多,家庭养老不断弱化和医疗费用大幅上涨,这已经成为影响国计民生的重要因素.本文基于以上现状,结合日本、德国和美国的相关先进经验,并从均衡配置个人消费及释放家庭和社会生产力两个方面对建立老年长期护理保险的效应进行了分析,提出了建立社会基本老年长期护理保险和商业老年长期护理保险相结合的制度设想.

[关 键 词]老年长期护理保险；失能老人；家庭；医疗费用；评估标准

[中图分类号]F840.4[文献标识码]A[文章编号]1671—511X（2012）03—0038—05

老年长期护理保险（Elderlylong—termcarein—surance,ELTCI）是指对被保险人因为年老导致生理或心理上的某些功能全部或部分丧失,致使生活无法自理,需要入住专门机构接受长期的康复护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用（如医疗怎么写作、社会怎么写作、居家怎么写作、运送怎么写作或其他支持性的怎么写作费用）所提供保障的一种保险.自20世纪70年代以来,老年长期护理保险在国外得到了长足发展,部分发达国家已经建立了较为完善的老年长期护理体系.而我国老年长期护理保险尚处探索和起步阶段,并没有形成一套健全的制度体系.因此,面对我国日益严峻的人口老龄化现状,建立老年长期护理保险具有重大的现实意义.

一、建立老年长期护理保险的必要性

1.失能老人数量增多

人口老龄化对我国经济社会的影响是系统的、全面的、深远的.根据国家统计局公布第六次全国人口普查数据,中国60岁及以上人口占13.26%,65岁及以上人口占8.87%,分别比2000年上升2.93个百分点和1.91个百分点.伴随着我国人口老龄化、高龄化程度的发展,失能老年人规模正不断扩大.另据调查预测,2010年末全国城乡部分失能和完全失能老年人约3300万,占总体老年人口的19.0%.其中完全失能老年人1080万,占总体老年人口的6.23%.到2015年,即“十二五”期末,我国部分失能和完全失能老年人将达4000万人,比2010年增加700万人,占总体老年人口的19.5%,失能老年人占总人口的比重进一步提高.失能老人特别是完全失能老人的长期照护,不仅关系到个人的健康和家庭关系的和谐,更关系到整个社会的可持续发展.因此,如何建立老年长期护理保险制度,为失能老年人的支付能力提供强有力的经济支撑,保障老年人基本生存与发展权益,使广大老年人老有所医,已经成为当前我们必须解决的重大现实问题.

2.传统家庭功能弱化

在全面推行计划生育的三十多年时间里,全国少出生了4亿多人,计划生育的积极作用不可忽视.但一味地控制人口数量,忽略世代更替,却造成了我国老龄化的日趋严重,家庭结构逐渐核心化、小型化、空巢化.由图1可见,从1953年的第一次人口普查到1964年的第二次人口普查,我国家庭户规模为正增长.但自上世纪70年代实行计划生育以来,家庭户规模逐渐缩小,由1982年的4.41人/户,下降到第六次人口普查显示的3.10人/户,“四二一”、“四二二”家庭已经形成,并逐渐取代传统的家庭结构成为许多城市最主要的家庭结构.处于中间一层的“夹心夫妇”不仅要照顾儿女,赡养父母,还要在当今这个充满开放性和竞争性的社会里外出工作养家糊口,一旦家庭中有老人需要照护,必然会给家人造成体力和心理上的巨大压力,影响其工作.因此,日趋增高的家庭负担系数已经导致了子女对于养老问题的力不从心.另外,空巢家庭的增加对传统的家庭支持功能也造成了强烈的冲击,一方面,由于生理原因,老人生病一般具有突发性和长期性,子女如果不在身边,会对老年人的生活带来不便.另一方面,离开子女后,老人在心理上会产生孤独感,这种长时间的寂寞会在精神上诱发或加重老年人的病情,从而对其健康造成较大的影响.

3.医疗看护费用攀升

伴随着人们生活水平和健康需求的不断提高,医疗费用的高低直接关系到人们的切身利益,医疗费用上涨过快是导致百姓看病难的主要原因之一.由图2可以分析得到,1980—2010年,我国的人均卫生总费用由14.51元增长到1400元,按照当年计算,2010年人均卫生总费用是1980年的96.5倍.人均医疗总费用占城城居民家庭人均可支配收入的比重也从1980年的3.04%上涨到2010年的7.33%,并呈不断上升趋势.就图2而言,人均医疗费用的支出仅代表着人们看病吃药的普遍现象,如果具体到住院开支,费用往往十分巨大.据卫生部门综合医院统计,2008年中国内地住院病人人均医疗费用为5446.5元,比2007年增加472.7元,上涨9.5%.从年龄段来看,老年人,特别是高龄老年人患病的可能性更大.据测算,我国18%的老年人将占用80%的医药费,60岁以上的老年人的医药费用将会占用一生医药费的80%以上,而人生最后6个月的医疗费用开支是一生中最大的.面对人口老龄化下我国“未富先老”的现实情形,建立专门针对老年群体的长期护理保险已成为摆在政府和全社会面前共同的责任.二、国外老年长期护理保险的相关研究

人口老龄化是全世界共同所要面对的严峻的发展问题.自1864年法国成为第一个进入人口老龄化的国家以来,经过一个多世纪的发展,大多数发达国家的人口老龄化问题已经相当严峻,各国也日益重视老年长期护理怎么写作的发展,不断推进社会福利制度改革,完善社会发展支持体系和社会保险体系.在国外,长期护理保险在老年险中的比例已占到了50%.长期护理保险已成为世界各国老年人护理制度建设的主要内容.目前国际上长期护理保险制度比较有代表性的国家大致有两类,一类是以日本和德国为代表的强制性的长期护理保险制度模式,一类是以美国为代表的以公民自愿参保为基础的商业长期护理保险模式（见表1）.

美国模式的优势主要体现在：首先,责任主体在于保险公司,可以促进市场的竞争性.由于美国资本市场发展程度比较完善,保险公司为了维持自身经营发展,必须不断地推出新的险种满足人们的需求,采用多种筹资方式降低医疗怎么写作成本,控制医疗保险费用,为被保险人提供质优价廉的医护怎么写作；其次,具有灵活性的特点,弹性较大.长期护理保险作为一种特殊商品,以社会人群自愿参保的商业保险形式存在,因此,它能根据社会不同层次需求产生的不同险种开展业务,其供求关系由市场调节,体现了灵活、自由、多样化的优势.其缺点主要体现在：首先,缺乏公平性.商业性的长期护理保险以人们投保与否和保价高低作为接受护理保险的依据,许多人会因为经济能力有限无法享受保险,这在某种程度上导致了人们对于生命的被动选择性和医疗怎么写作的不公性.其次,受市场经济固有弱点和利益驱使的影响,利益的一方会因信息的不对称性而引发道德风险,这会影响长期护理保险的健康发展.日、德模式的主要优势体现在：首先,惠及全民,公平性强.由于日、德两国的长期护理保险属于社会保险的范畴,体现了社会保障制度互济互利的宗旨,在很大程度上保障了人人平等享受医疗的权益,解决了全社会的老年护理问题；其次,有利于克服“市场失灵”.通过采用强制性的参保方式,政府代替市场成为长期护理保险的责任主体.政府干预可有效控制保险市场的道德风险和信息不对称现象的发生.当然这种模式也存在着固有弱点：首先,政府负担加重.由政府负担的长期护理保险会因人口老龄化程度的加重无法承担庞大医疗费用的支出,从而出现财政赤字,影响国家整体的发展；其次,灵活性较差.由于缴纳标准和怎么写作质量相同,这种模式往往无法迎合具有较高层次人群的需求,从而造成“共吃大锅饭”和“怎么写作均等化困局”.

三、建立老年长期护理保险的效应分析

1.均衡配置个人消费

根据莫迪利安尼的生命周期理论,人的一生可以分为三个阶段：少年时期、壮年时期、老年时期,在少年和老年阶段,消费大于收入,而在壮年阶段则收入大于消费（图3）.

因此,这部分差额应由壮年阶段的收入大于消费的剩余部分来支付.也就是说,一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入以及可预期的开支、健康水平、退休时间等诸因素来决定他目前的消费和投资,以使他的生活水平在生命周期内保持在一个相当平稳的水平上,而不出现遇到突发事件消费水平的大幅震荡和老年生活质量的持续下降.从发达国家的实践经验来看,失能老人长期护理保险无论是作为一项社会保险还是商业保险,都建立在最优化理论基础上,核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下,基于终生消费效用最大化的消费和投资策略行为.其最基本的作用就是解决个人在年老时遇到疾病而造成生理和心理功能丧失或部分丧失导致理疗护理费用的高额开支,保证健康水平和生活质量不因支出的增多不断下降,实现财富的跨期均衡分配,达到人生效用的最大化.

2.释放冢庭和社会生产力

就子女来说,受传统文化的影响,为了保证父母晚年生活的质量和尊重老人自身生活的习惯,往往将家庭作为赡养父母的首选场所；就老人来说,大多数老人希望晚年和自己的子女住在一起,并接受他们的赡养,不愿意接受外来护理人员或到专门的养老机构所提供的护理怎么写作.然而受家庭规模小型化和经济社会竞争性强等发展趋势的影响,子女数量的减少,工作压力的增大,使家庭的护理功能进一步削弱,一旦家庭中有老人需要护理,必然会给家人体力上和心理上造成巨大的压力,影响其工作.虽然可以暂时聘请专人上门护理或直接由医院提供护理怎么写作,但长期来看,由此发生的护理费用并不是大多数家庭能负担的.因此,建立老年长期护理保险可以使老年人自身或老年人所在的家庭在应对老人疾病和护理方面减少一部分开支,使其不至于因养老和医疗问题而导致生活水平的下降和贫困现象的发生.这样一方面可以将子女从父母养老的困境中解脱出来,全身心地投入到工作之中.另一方面还可以将原来家庭的养老储蓄资金转用于消费、投资和再生产,进而促进整个社会生产力的不断提高.

四、我国开展老年长期护理保险的设想

通过对发达国家先进经验的对比分析,本文认为,受经济发展基础和市场完善程度的影响,单一地照搬国外模式不符合现阶段我国的基本国情.对于老年长期护理保险的构建,可以效仿我国养老保险发展模式,在政府层面上建立基本老年长期护理保险,在市场上建立商业老年长期护理保险,将社会型和商业型两种模式相互融合、相互补充,从而建立多层次、广覆盖、满足不同需求的老年长期护理保险体系.

1.建立基础——建立老年人行为能力评估标准

老年长期护理保险作为一种投资方式,无论是社会性的还是商业性的其给付标准都具有一定的选择性和特殊性,需要达到相应护理标准才能享受.而护理标准的选择在很大程度上是依靠老年人行为能力的测评而定.目前国际通行的日常生活活动能力量表包括,“吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动和洗澡”6项指标,一到两项“做不了”的,定义为“轻度失能”,三到四项“做不了”的定义为“中度失能”,五到六项“做不了”的定义为“重度失能”.但其评估内容存在分类不全、界限模糊等缺点,其评价方式又缺乏动态性和客观性.因此不能有效评价老年人的具体生理机能和行为能力.

对此,制定全面的老年人行为能力量表应该包括以下几个方面：一是从评价内容上应包括基础健康评估和机能专项评估.基础健康评估是指一般的体格和机体检查,包括一些简单的临床评估,如血压测量、血脂检测、眼底检查等常规项目.机能专项评估是指在基础健康评估的基础上对没达标机能的专项检查,包括依托仪器检查和科室评估项目对有问题的视力、听觉、身识等机能深入复查.二是评价方式上要在专业评估的基础上加入自我评估.专业评估固然重要,因为它可以对老年人的身体状况得出一个系统的、科学的评价.但老年人某些生理机能的细微变化专业评估往往难以检测,而这些细微变化由于受老年人自身生理老化、复健较难的影响,其自身恰恰会有较深感受.因此自我评估便显得格外重要.三是对于老年人行为能力的评估还要将初护检查和定期检查有机结合.初护检查是指老年人在接受长期照护和护理保险时所进行的机能检查,包括基础健康评估和机能专项评估,这是失能老人享受护理保险的重要依据.但鉴于老年人生理机能具有反复性,对于失能老人的评估还要进行定期检查,实行动态跟踪机制,从而对老年人的生理状况进行全面了解.

另外,评估标准要做到行业内统一,当老年人出现失能状况时,由专业性医疗机构作为评估单位对老年人进行测评,当评定结果达到一定失能标准时,即可申请享受老年人长期护理保险.

2.建立基本老年长期护理保险

（1）筹资管理

为适应人口老龄化和照顾代际公平的需要,基本老年长期护理保险应纳入社会保险体系,采用部分积累的筹资模式征收长期护理保险费,并由政府、企业、个人三方共同负担.政府应在企业（雇主）、劳动者所提供的保费不足和贫困家庭无力承担保费等情况下补足欠费部分和提供相应保费；企业由于面临劳动者五险一金的支付压力,目前不提倡设立专门账户缴纳长期护理保险费,而应确定相应比例,从养老和医疗保险的交费基数中扣取,个人部分则按其薪资比例进行缴费.企业缴费全部计入统筹基金,个人缴费全部计入个人账户,当劳动者或老人死亡,个人账户中的个人缴费部分可以继承.（2）运营管理

基本老年长期护理保险的社会性和强制性决定其基金运行管理模式应为政府集中型运营管理.为了避免基金运营时面临通货膨胀、渠道单一、缺乏竞争等因素造成的投资效益低下和基金保证增值困难,基本老年长期护理保险应在秉持基本收益和增值收益相结合的原则下,采取银行存款、国债购写、企业和金融债券购写、股票基金市场投资等多种渠道有机结合的投资方式.具体来说,在“保基本”上,银行存款和国债购写的比例不得低于整体投资比例的40%；在“促收益”上,企业和金融债券的比例不得高于20%,并提倡运用信托方式大规模投资大型基础设施建设.投资股票基金市场的比例不得高于40%,提倡直接股权投资在内的多种投资工具的综合运用来增强证券的投资收益水平.同时,为保证基本老年长期护理保险基金的健康投资运营,我们还要建立专业性的基金投资机构,完善基金的管理体制,更要加强法制环境和金融市场的建设.

（3）偿付管理

为了能给被保险人提供稳定的经济补偿,基本老年长期护理保险的偿付方式应为年金偿付制.对于偿付条件来说,必须缴满一定的投保年限、达到法定退休年龄、同时必须得到相应医疗机构所提供的失能等级鉴定等.失能老人凭借医疗机构所开出的评估鉴定书,向社会保障部门申领基本老年长期护理保险,长期护理保险金按月给付.

3.建立商业老年长期护理保险

面对人们日益增长的物质文化需要,仅凭一项保基本的基本老年长期护理保险来支撑老年人生存健康是远远不够的,需要有商业性的老年长期护理保险作为必要的补充.目前我国的长期护理保险产品的开发还处于萌芽状态,市场上仅有国泰人寿推出的康宁长期看护健康保险、太平洋人寿推出了“太平盛世附加老年护理保险”和信诚人寿推出的“挚爱一生”附加女性保障等为数不多的长期护理保险产品,与国外相比还有很大差距,也很难满足市场需求.为此,对于商业性的老年长期护理保险我们应该从以下几个方面加以努力与完善：

（1）投保条件

目前从我国市场上的长期护理保险的产品来看,为了规避赔付风险,许多产品对投保人进行了年龄的限制（例如投保资格需为60岁以下的人群）,这种按年龄划分投保人群的做法既不利于其自身经济利益的获得,又会影响到真正受益群体（老年人）切身利益选择.因此,应该逐步放宽条件,将投保范围扩大到全民,无论是儿童还是老人均有投保的机会.

（2）责任范围

老年长期护理保险责任范围的认定不仅关乎保险公司的理赔,而且还决定被保险人享受程度的大小,因此要根据双方具体情况合理制定.首先在定义责任范围上,老年长期护理保险应承保被保险人因接受各种治疗性质的个人护理怎么写作（如家庭护理、机构照护、预防康复等）而发生的长期（应至少持续12个月）护理费用.当遇到严重自我过失、自残行为、吸毒或酗酒等不良习惯和已有他人承担理赔责任等情况下保险公司可除外不保.其次在护理类型上,应包含全天候的专业护理、非全日的中级护理和日常护理,每种类型的选取根据投保对象选择的不同保险的额度而定.

（3）产品设计

在保险产品的设计上,应秉承多样性和双赢性这两个原则,坚持“年龄越低,赔付越低,年龄越高,赔付越高”的具体浮动标准.在具体方案上,首先要设计万能护理保险产品,使被保险人在任何已认定范围的情况下享受保险理赔.其次要设计特殊护理保险产品,如意外护理保险和重大疾病护理保险等,使保险人一旦遭遇意外事故和重大疾病,日常生活得到持续有效的保障.由于这些事件的发生不具有普遍性,所以保费的筹集和支付往往要高于万能护理保险产品.第三,为了激发人们购写商业老年长期护理保险的积极性,保险公司还可以设计一些理财类的护理保险产品,使投保人在规避风险的同时获取一定的投资收益.

（4）支付方式

由于我国的市场经济、金融市场和诚信体系尚不完善,商业长期护理保险的给付不能单纯借用西方发达国家支付的模式,而应采取支付和怎么写作支付相结合的方式.其中,支付实行“年金支付”和“一次性留余支付”,“年金支付”与基本老年长期护理保险的偿付方式相同,按年金制进行发放.“一次性留余支付”是指如被保险人遭遇突发事件和重大疾病等特殊情况需要支付较多护理费用时,可采取一次性最多领取应保费用的50%,剩余保费作为后续资金按年金制持续发放.怎么写作支付是指保险人对被保险的需求直接提供护理怎么写作的一种物质支付方式.相对于支付,护理支付对满足被保险人需求方面更具有针对性,同时又能防止道德风险和保险费用不为所用现象的发生,减少了中间环节,节省了费用开支,优化了资源配置.当然,为了保证商业老年长期护理保险的健康发展,我们还需要建立和健全相关法律和政策支持体系,加大行业监管力度,完善配套怎么写作网络,努力培养具有专业素质的护理人员和较高水平的精算人才,并对老年长期护理保险进行大力宣传,使其在全社会尤其是老年群体中达成广泛共识.

老年人的长期护理不仅涉及每一个人切身利益,更关系到整国家和整个社会的可持续发展.面对失能老人的日益增多,家庭养老的不断弱化,医疗费用的大幅上涨,只有建立社会性和商业性相结合的老年长期护理保险制度,才能成功应对人口老龄化的冲击,才能铺平社会主义和谐社会的构建道路,才能真正使老年人老有所养、病有所医,生活得更有尊严.