你需要多少张

一张小小的卡片,承载着亿万人的财富梦想.

在中国,除了烙印每个人一生的外,以蓬勃之势飞速发展,当仁不让成为人们的财富载体和身份标志,几乎成为生活必需品和第二明.

如果把人生比如万里长江遨游,就是挂着你旗帜的装载货币的船.无论你是来自城市,还是来自乡村；无论你是贫穷,还是富裕；无论你是少年,还是平和老翁,提供的便利你都不应该也不能拒绝,于是就有了用卡消费,有了理财.

人生的路很短又很长,总得想办法让自己过得更好,少不了要学会理点儿财,但精明理财固然重要,快乐一生才是我们追求的宗旨.

Did：当它出现时,总有其必然

当Did翻箱倒柜把所有的聚拢在一起的时候,他的脸上写满了难以置信.Did居住在西直门外的一间小隔断里.他换过两个工作,搬过七八次家——至今还在等待已经申请了3年多的两限房,据说今年年中会有房源.

“我每次搬家都会把一些重要的卡折和放在这个拉箱的夹层,平时塞到床下,用的时候才拿出来.哪里想到会有这么多?”

Did一共搜罗出了17张卡,中建工农交招一家不缺,仅工行的卡就有5张,其中3张已经记不清是什么时候办的了.“这张卡是上大学开学时候办的吧”,Did带着不太肯定的语气说.“这张是北图的牡丹卡,别奇怪,它是那些年办借阅证时必需的.这张中行卡和这张建行卡是上班的前两家公司给办的工资卡.还有这张,开股票账户时办的.”

这些卡大都成了睡眠卡.Did现在用到的卡有5张：2张工行牡丹卡、1张浦发东方卡、1张中信信用卡、1张招行信用卡,牡丹卡是工资卡和投资卡,浦发卡是给老家父母的汇款卡,信用卡用于较大额度的消费.

为什么要有2张信用卡?“其实我常用的是中信信用卡,因为办的最早,额度也高.招行这张呢,有段时间他们约好了似的往我办公室跑,开口就问‘办招行卡吗,有礼品送哦’,让人烦不胜烦.那一天来了个小,我这人见不得有人求,你明白的.”

2005年9月21日,建行开始在全国范围内对小额账户进行收费,各大银行纷纷跟进,并且随后信用卡的年费等也开始收取,让拥有过多的人感受到了压力.

Did也想过给睡眠卡销户.他去过工行,在得知只能到开户支行,并且销户手续需要等待7天时,立马变得兴趣缺缺.“真心伤不起啊,什么时候办的卡都不记得了,哪里还记得开户行.排了半天队,窗口工作人员让打95588查询,我没那工夫.再说我搬过好几个地方,北京城那么大,出行那么堵,就是知道在东四环你说去还是不去?当时也没手机,打很不方便.”

当记者告诉他,现在大多数银行已支持同城销户时,Did表示愿意抽空去看看,他同时对只需要3张卡即可满足自己需求的说法有点不以为然.

“一张信用卡、一张工资卡、一张消费卡是吧?你说的道理我懂,只是我这人有点懒,换句话说就是行动力不足.总想做大事儿,在生活细节上有些得过且过.经过这些年我明白了,连自己的生活都管不好的人,要想成事儿很难的.生活不能随遇而安,只要是对的,就要认真去做.”

于亮：今日之毒草,昨日之芍药

于亮曾经是某财经日报的编辑,由于理想与现实之间的反差太大,有段时间整个人显得闷闷的,一度被领导认为性格内向,不适合做这份工作.2年前他离职成了自由职业者,但至今报社仍然流传着多家信用卡中心打来催还款的传说.

这个传说的前传是,当年在学校的时候,于亮的手脚就很大方,月月都处在透支——还款——透支的循环过程中.因为信用卡还款有免息期,他只是先还最低还款额,但又总不能在宽限期内还完所有欠款,以致最低应还款额月月见涨.只是让人难以理解的是,上班以后每个月5000多元薪水的他,尚没贷款写房、写车,何以遭遇如此窘境.

一次聚会,半开玩笑地问起信用卡的事,于亮显得有些尴尬.他说读研前在地方一家金融机构工作,生活压力小,出门消费不是签单就是刷卡,养成了大手大脚的习惯.以至于再次上班后每个月拿到工资除了付1600元左右的房租和水电费,就是还信用卡里的透支款.

他在辞职后开了一家小公司,信用卡的钱没能及时还上,后来不得不跟朋友“周转”.30多岁的他,至今连个女朋友也不敢谈.

现在社会上像于亮这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多,从信用卡循环信用余额,到汽车贷款、消费信用贷款等节节升高的数字,可以了解到不少人的消费习惯已经过于超前,把“先享受后付款”当成了人生哲学.于亮显然已尝到了自己种下的苦果.

“一张信用卡根本不够用.由于懂一些理财,我后来想到了一个法子,就是在多家银行同时办了信用卡,用新卡取现还老卡钱、后到期的还先到期的钱的方式来刷卡.结果要还的钱越来越多,真是悔不当初.”

切记,使用信用卡会产生很多成本,包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利息,所以多拥有一张信用卡,并非像金融机机构广告上说的那么美丽——“彰显你的高贵身份”,它只会消耗你的金钱,甚至养成你的不良用钱习惯,而且也不利于你自己进行家庭财务核算.

天底下没有免费的午餐,这世界大体是公平的.超出自己的能力多拿多占的,终归有一天要吐出来；脱离生活的实际早拿早用的,咽下的不过是一枚苦果.理财的知识,不在你懂多少,而在于你是否有正确的理念和良好的生活习惯.想成为富人,想生活得更好,必须先学会如何控制消费,才能进一步累积资产.

米雪：要理财,更要快乐生活

幸福的家庭是相同的,不幸的家庭却各有各的不同.

其实一个家庭幸不幸福,你只从他/她谈论起另一半时的语气就能了解得大致不差：感受到幸福的人,大都平心静气；感受不到幸福的人,一定是各种抱怨,甚至连抱怨都省了.同为自由撰稿人的米雪和爱人就是坚信平淡是真的一对,共同的观念和爱好让两人走在一起,小日子过得美美满满.“电视相亲节目《非诚勿扰》里面有一个环节,男方选择女方的十项基本资料之一进行了解.在这十项基本资料中,其中的一项‘消费观’很有意思.我俩都很欣赏关注到这一点的男生和女生,因为很多恋爱中的男女是不会考虑这一点的,而不少婚后的矛盾根源其实就在于此.怎么用钱有时候比有查重更重要.”米雪说.

消费观与认知有关,但不一定和一个人的收入或者经济状况相关.同是月收入3000多元的90后大学毕业生,有人会花1000元写个包包,有人却宁可用这1000元来一次自由行；一个年薪10万元的人可能会花500元吃一顿饭,但不舍得花50元写一本书.所以,一个习惯节俭的人,如果找到一位宁愿要一斤甘蓝而不要一支玫瑰的爱人,想必生活在一起是幸福的.反之亦然.

“我赞同‘三卡结合’的观点,也非常赞同‘三卡结合’是一种理财术的说法.理财术说白了是一种培养理财理念、达成理财目标的工具.你的理财理念是否养成,是否有良好的消费习惯,并不取决于是否把‘三卡结合’贯彻一生.如果你的理财目标可以轻松达成,还会在乎某一项理财术吗?”

米雪说,爱人不吸烟,不喝酒,不打牌,不吃零食,不玩网游等几乎没有任何的不良嗜好.对于这样的男人,你能说他没有好的消费习惯吗?

“现在一斤青菜卖五六元钱,在外面随便吃一顿饭得上百元.你也许要说,现在办一张芯片一年下来要花100多元,但既然享受了带来的便利,付出相应的费用理所当然.人的精力毕竟有限,每一分钟都弥足珍贵,我们已经不把精力放在是否多了一张银行多产生了费用,或者某某银行转账费用节省了几元钱这种琐事上.”米雪请资深专业理财师做了系统的家庭理财方案,她的目标是在45岁那年退休,和爱人一起周游世界.

“我要按自己喜欢的方式生活.爱情上,没有大波澜,却有小温馨,自我感觉,那会是一段静水深流,能持久的感情,心里愈发重视和珍惜起来.工作上,脚踏实地,平淡祥和,以我引以为傲的大脑来挣得每一分能让人安然入睡的收入.这才是快乐之源.”

理财规划固然重要,但它毕竟是为生活规划怎么写作的.你生活的快乐源泉是在哪里?

杨彤：术可变,道不可废

杨彤是一家理财顾问公司的老总,旗下的理财师个个是精英.人人都说理财师能说会道,杨彤却显得有些特立独行：相对于滔滔不绝地说话,他更喜欢理性思考；他讲的话不多,但总是令人深思.

对于本刊倡导的用卡消费“三卡组合”,杨彤显然有着深入的思考.

“用两张和一张贷记卡来涵盖日常的支付需求,这是一个极富创意的设计.只需3张卡,既解决了每个人都极易出现的滥用现象,又把理财配置的理念和理性消费的观念进行了有效传达.”

杨彤说,理财有一个很重要的理念,就是聚沙成塔.要学会整合资源,把同种功能的整合成一张,既省下年费,还可以避免扣取小额账户管理费.另一方面,将手头的资金分散在各个银行,不如选择一家银行集中存放,荣升为这家银行的贵宾客户.一张白金甚而是,不但可以节省一定的费用,还可以享受更加优质的怎么写作.

《三卡组合让你用好》一文中,吴亚明提出了把工资卡、日常消费卡和双币贷记卡相结合的用卡模式,分别大致对应了资金积累、日常消费和透支消费的功能.杨彤认为,消费者不宜机械照搬.

“我不赞成以卡定需求的逻辑,恰恰相反,是先有了需求,然后根据需求来选定所需卡的类型.每个人的需求是存在较大差异的,所以你的三卡组合既可以叫工资卡、日常消费卡、双币贷记卡,又可以叫资金积累卡、投资卡、贷记卡,还可以叫保险卡、和投资卡等.”

比如说,有的人的工资卡没有网银功能,他可以把卡里的资金转到另一张中；有的人日常消费适合用贷记卡,再用作日常消费卡就失去了意义；有的人需要建立大笔的保险保障,他就可以建立专门的保险卡.

“为什么一定是三卡结合,四卡结合就不可以了吗?‘三卡组合’模式适合绝大多数人群,但对于一个家庭来说,完全可以五卡甚至六卡.”杨彤说.

诚然,“三卡结合”模式无疑是一种非常实用的理财术,但只要是“术”就可以变,而且必须因需而变.而蕴藏在其中的理财之道,更值得我们深思.

“的使用是一个消费的概念,它是理财手段的一种.理财重在规划配置,必须先有一个系统的配置方案,再分解成一步一步的理财目标,然后用各种理财手段来实现目标.你需要写多少保险、什么时候写保险,家庭的资产负债比率、债务偿还比率和流动资金数量等,决定了你的消费水平和速度,也就决定了的使用状况.比如说,在日常消费卡里要留出3～6个月的应急准备金,房贷支出的比例不宜超过家庭支出的40%,保险卡里的支出不宜超过家庭年收入的15%等.”

理财之道,同时在于良好的消费观的培养.如量入为出、适度消费,避免盲从、理性消费,保护环境、绿色消费,勤俭节约、艰苦奋斗,以及养成良好的用卡习惯和增强使用的计划性等.

梁勇：做有心人,因需理财

梁勇是个理财通.

生活中就有这么一些人：他们在一些个领域非常擅长,在某种程度上比专家也不遑多让,只是这还不是他们从事的行业,而仅仅出于兴趣爱好.

梁勇是某电信咨询公司的首席研究员,但是亲朋好友向他咨询的理财问题远比电信问题多.梁勇对此认识得很清楚,“职业是为了生存的,而理财是为了生活得更好.”

提起消费,梁勇如数家珍：各家银行都提供哪些怎么写作,各有什么特色；最近又有哪些新卡新怎么写作等

有时候难免让人惊异,他怎么能记住这么多?梁勇说,自己的记忆力并不出众.“我的感受,就是要做生活中的有心人.一旦有畏难心理,事情就很难做好.人性最大的弱点便是对未知的恐惧,以至于在认知的过程中未能投入专注.就像我们上学时候学习一门新的课程,没投入进去时你就觉得难,自己学不好,结果也往往很难学好.而你投入专注了,回过头来一看,原来不过如此嘛,很简单的.”梁勇说,天下无难事,最怕是认真.相信许多人每天都浏览新闻,这里面有大量信息,大部分人看了就看了,没有留下任何印象.而对于他来说,就是要找到对自己有价值的内容,做出分析归纳,并重复记忆,让它成为自己脑子中知识的一部分.

眼看百遍,尚且不如手写一遍,更不用提在网上匆匆地一眼扫过.对于重要的信息,梁勇会随手做笔记.而且他有一个习惯,在晚上入睡前的半小时,他会把当天发生的重要事情重新梳理一遍,重要的名称和数据等,他会记在日记上.

梁勇说,在以下两种情况下最容易盲目：一是汇款转账.对方是什么卡,自己也往往要有一张同银行的卡.二是相关业务,如开办股票账户等.分析睡眠卡泛滥的原因,他认为,除了银行为了片面冲业务,没有尽到应有的投资者教育引导的责任外,持卡人自身的原因也很重要：一是没有理财规划的理念,不知道该持有多少卡合适,过于随意；二是缺乏理财知识,没有主见,别人让就办,办完以后就随手扔到一边.同时,由于“无知”,他们不敢轻易尝试新的事物、新的功能,把本来一张卡就能解决的问题给分成了许多张解决,而且往往是在不得已的情况下被动接受的.

如何认识“三卡组合”?梁勇说,它可以有效地规范我们的消费行为,但同时因人因需而异.“一对在中心城市上班的小两口,就必然会有两张工资卡；而一位在三线城市生活的大爷,他就既没有工资卡,也很可能不需要信用卡.要因需配置,在不同的人生阶段,侧重点是不同的.比如说,30岁之后,人的消费观和消费行为已经基本定型了,这个时候应该有更加广阔的视野.”

周老：从有卡到无卡,笑看烟云

在拜访周老的时候,他向我们展示了一件“顶级藏品”：中国第一张,即1985年中国银行珠海分行发行的中银卡,又称“珠女卡”,目前市场已突破万元.

自中国第一张的问世至今,已经经历了29年,对一个成人来说将届而立.

早已习惯了提供的便利的当代人,对于那些没有的日子,不少人恐怕难以想象.不过偶尔还可以从电视上或报纸上看到,在某个通胀失控的国家,人们挎着篮子,载着麻袋,满装着纸币上街购物,因为和成麻袋的纸币相比,他们里的数字已经没有意义了.

在问世之前,即使已经有了存折,人们的交易仍然必须靠.虽然那时候的钱还很值钱,不需要带很多,但对于出行在外和交易很多的人来说,显然很不方便.

周老绘声绘色地向我们讲起1983年他上班第一年回家探亲的经历.那时他随身带着几个工友给家里的近2000元,这可是一笔巨款.没想到刚下火车就被小偷盯上了,随之被洗劫一空.

“在报案后我连家都不敢回,其实也没钱回,就在街头蹲了一夜.那年春节郑州的那场雪至今让我记忆犹新.还好,最后小偷抓到了,钱大部分追了回来.”早已把往事看淡的周老哈哈笑着说.

“最大的功能是为我们的交易行为提供了极大的便利,成为我们的第二身份象征,这也是‘有卡时代’的福利.费用方面我关注不多,相信随着2月14日《关于印发商业银行怎么写作政府指导价政府定价目录的通知》的发布,相关问题会得到进一步缓解.”

当前,各家银行均大力推出各具特色的,提供的怎么写作和收费的标准也千差万别.周老认为这是一种正常的市场现象,满足了人们的不同需求.“不需要去刻意判断哪家的更优更劣,市场会做出评判,银行自身也会做出调整.只有存在市场,存在差异化,银行才有动力去推动整个市场以更快的速度发展.”

谈及对“三卡组合”的看法,周老没有正面回答,而是反问：为什么不是一卡或者无卡?

“在30年前,我们难以想象‘有卡时代’是什么样子；而在现在的节点,我却坚信‘无卡时代’必然到来.”从实物到互联网银行到手机银行,包括最新的“微支付”功能的推出,周老一直关注着市场的前沿.

按照某种生命周期理论,这个世界的一切事物都是按照一个从无到有再到无的过程演进.

在未来的一天,我们未来的一切信息包括支付信息将集结在一张类似于的卡片上,而这个卡片可能连实物都没有,它的实现形式只不过是一串数字或代码.

记者手记：以术证道,快乐相随

这是一幅理财照进生活的人生百态图.

有人在崎岖难行的山路踯躅漫步,有人在百鸟飞绝的驿亭借酒消愁；有人在暮鼓晨钟的庭院执手相对,有人在清风徐来的高台高歌长吟；有人在庄严肃穆的堂前顶礼膜拜,有人在檀香氤氲的殿中拈花微笑等

敢问山行人：既然一只脚已经迈进了理财的大门,你为什么不快乐?

敢问宿醉人：是什么让你变得如此消沉,以至于迷失了前行的方向?

不快乐,是因为你没有找到人生的真谛；半路迷失了方向,是因为你没有信仰.

你只顾埋头前行,整天陷入无休止的忙碌,无暇旁顾沿途的美丽风光.对于你来说,理财只是道边恼人的野草,它只会羁縻你的脚步,消磨你的心志,让你更加看不到未来的方向.在你的信念里,快乐只有在到达顶峰的那一刻来临,而顶峰永远只在你的前方.

众人皆醉唯有你独醒,不知什么时候起你变得愤世嫉俗,继而沉默寡言.对于你来说,理财的意义只是让你今夜的杯中装满美酒,而不管你在第二天醒来是否发现自己醉卧街头.在你的眼神里,信仰只是用来愚弄凡夫俗子的工具,而你显然不能吃那一套.

你为什么不做守望者和歌行者?能够天天收获一种简单的幸福,过得充实而又洒脱.

人生不能没有追求,不能没有方向.你要为自己的人生找到一个锚,并且切实为未来做出规划.

人生规划应该大于职业规划大于理财规划,而一个适合自己的理财规划,显然可以让你的人生规划变得不再遥不可及.它是指引你前行的暮鼓晨钟,是陪伴你歌啸的清风明月.

理财看起来是综合了各门学科的一种“术”,但它更加接近社会科学的范畴.与纯自然科学中的“术”不同,在理财中没有精准的数字,只有适合的逻辑.所谓的1234法则、72法则以及三卡结合等,只是为我们提供了可供参考的规范,而不是放之四海而皆准的真理.

但是理财中更蕴藏着意义极为丰富的“道”.理财的第一要义是收支平衡的消费观,理财的本质理念是“适合自己的,才是最好的”,理财的核心价值观是“精明理财,快乐一生”.

以术证道,可为正道.你不必成为膜拜者和拈花者,但必须拥有自己的快乐和精彩.参用《出彩中国人》中的话作为结尾：

“只要你愿意,每个人都有自己的精彩人生.这是一个寻找自我的旅程,这是一条通往成功的道路,坚持初心,做回真正的自己,每个人都有独一无二的出彩!”