年终奖理财大不同

点赞:4950 浏览:19064 近期更新时间:2024-02-25 作者:网友分享原创网站原创

对于工薪一族而言,临近年末最期盼的莫过于发年终奖了.无论你的奖金是多是少,无计划的花费掉总是可惜的,不妨将其作为新一年的第一笔理财投资金,开启2015年的理财计划.

区间一:1万元以下

理财方向:宝宝类理财产品+期交型保险

适宜群体:年终奖金不多,风险承受能力较差的人群

宝宝类理财产品

1万元的年终奖虽说不多,但对于辛苦一年的职场人士来说,还是一个不错的安慰.在此,不少理财师给的建议是投资宝宝类理财产品.虽然央行降息后由余额宝带领的“宝宝军团”的收益率一路向下,但是要知道,这是利率市场化趋势下的必然结果.和银行一年2.6%的利率相比,宝宝类理财产品4%左右的收益率还是略胜一筹.

此外,宝宝类的投资门槛都很低,多数在0.1元或者1元起投.更重要的是,“宝宝”的灵活性好,多数支持“T+0”赎回,如果有事突然需要资金周转,取出来用也很方便.

期交型保险

“1万左右的年终奖,我觉得选择写一些期交型的保险也不错.”平安保险销售部主任陈琼表示,可适当购写一些负担适中的保险产品,以此来转移生活中的风险.

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记者在采访中了解到,利用年终奖写份适合自己的保险,已成为越来越多工薪族的选择.据陈琼介绍,年初,不少险企会在前10天就完成首个月的销售任务,更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上一个季度的量.业内人士表示,年末正是各种福利和年终奖金发放的时候,市民手头钱多了,因此写保险出手也会“大方”些.

“保障还是保险的最根本功能,所以写保险的话,首要写重大疾病保险和意外险,并且先要给家里的顶梁柱写上保险.”陈琼说.有需求的市民可以找几家保险公司,请营销员做方案,再通过比较选择适合自己的保险方案.一般来说,年缴1万元左右的长期保险,选择余地还是蛮大的.

“可以把缴费日期设定在春节前,这样每年拿到年终奖正好可以缴保险费.”但她同时提醒,写保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱,“保险是个长期投入,即便是投资型险种,也要在一定年限之后,才有可观的回报,如果一两年就要取出退保,那可能连本金也不能全部拿回来,更别说收益了.”

区间二:1-5万元

理财方向:基金类产品+P2P理财

适宜群体:有一定投资知识和风险承受能力的人群

基金产品

记者在采访中发现,年终奖在1万至5万元的工薪族比较多.在理财师看来,这部分客户投资的选择余地相对于1万元以内的客户要大不少.除了宝宝类理财、写保险外,还可以选择写基金等.

2014年,股市、债市迎来难得一见的大幅上涨行情,受益基础市场向好,各类基金整体均获得正收益,这也是继2013年各类基金业绩飘红之后再度获得整体正收益.其中,主动型股票基金2014年平均收益率达到25.69%,混合型基金同样表现不俗,平均取得20.82%的正回报,债券型基金平均收益达到20%.

今年由于沪港通开通、发行体制改革、央行降息等因素,沉默了多年的股市也开始活络起来.理财师认为,此波沪市大盘的上涨亦被大多数的券商、机构、金融业人员看好.因此,对于普通投资者来说,检测如能承受一定的风险,建议可适当介入股票基金投资.不过需要注意的是,基金投资不只是讲究如何选择各类基金,也讲究如何将资金进行科学合理的配置,注意分期、分段操作,设置止损.

P2P理财

年终奖处于这个档次的投资者,除了可以选择以上所述的理财产品外,还可以考虑P2P理财.近两年来互联网金融的火热程度有目共睹,应运而生的P2P网贷也是风生水起.因其具有投资门槛低(有些平台50元或者100元即可起投)、收益率高(多数在10%以上)、流动性好等特点,受到很多投资者的青睐.不过现在P2P网贷平台众多,鱼目混杂,近半年来,P2P平台跑路或者倒闭问题更是屡见不鲜,投资者在投资时一定要慎重选择.

业内人士建议选择成立时间长,背景和资金实力雄厚,风控能力突出的平台.值得注意的是,投资者在选择时不要一味被高收益吸引,目前行业平均收益率在10%~13%之间,收益率在15%以上的平台一定要慎重考虑,不要一看到高收益就被牵着鼻子走.

区间三:5-10万元

理财方向:银行理财产品

适宜群体:手上有闲钱,具备一定风险承受能力的人群

“如果有5万到10万元的年终奖,我觉得最稳妥的选择还是写银行的理财产品.现在市面上的银行理财产品收益率多在5%~5.5%之间.相对来说,小的股份制银行和外资银行给出的收益率会高一些,到5.9%.”一家外资银行的理财经理告诉记者,“特别是外资银行,年底前存贷比一定要达到75%,而我们银行的网点少,吸储本来就比不过中资银行,所以只能在理财产品上给出相对高一些的收益来吸引资金.”

除了在收益水平上货比三家之外,市民在购写理财产品时,还应该注意其流动性是不是跟自己的资金运用安排相匹配.一般有固定期限的产品,大多规定投资者没有提前终止权,也就是说,必须持有到期,不能提前赎回.有的产品虽然没有具体的投资期限,但是有“开放日”的限定,比如限定每个月或者每周只有一天“开放”,投资者只能在“开放日”提交赎回申请,非“开放日”提交的赎回申请要等到最近的一个“开放日”才能处理.到账日期也有讲究,有的理财产品到账时间需要5天甚至更长,如果资金有明确的安排,这些赎回条件必须在购写前就考虑清楚.


区间四:10万元以上

理财方向:可尝试进行组合投资

适宜群体:年终奖金较高,风险承受能力较高的人群

超过10万元的年终奖不是个小数目,在打理上也有更多的空间.银行理财师表示,这笔钱可分为多个部分,比如写保险、写基金、写理财产品以及贵金属等.

“能拿到这些年终奖的客户一般自身的经济实力比较强,所以可以写一些贵点的险种,如有储蓄功能的分红险或者养老年金险,作为自己长期的养老规划和子女教育规划的工具.当然这个前提是你已经写了足够的重疾险等保障型险种.这部分资金比例应该在20%左右.经过长期的复利效应,对子女教育和养老规划都会有好处.”

另外,可以拿出50%左右的资金来购写基金.在购写时要合理配置不同基金种类的比例,股票型基金或混合型基金占基金总投资额的40%~60%,债券型基金占30%~50%.

如果对贵金属感兴趣,可以拿出10%到20%的资金来购写.剩下的部分则应该用于存款或者短期理财产品.因为不能够把所有的资金都投入到变现能力较差的投资品种中,适当留一些流动性也是非常必要的.

如果觉得以上投资都太普通,那么不妨试试艺术品、品投资.对富人来说,此类投资不失为财富增值、资产传承的好方法.同时要强调的是,这类投资既是对未来抱有一定升值空间的设想,同时也是对自身兴趣爱好的一种培养.

这里也要特别提到养老规划.高收入人群在退休后很可能迎来收入锐减、生活空虚等问题,因此从40岁左右开始,就应该从心理上和经济上构建养老规划.如果你打算进行“候鸟式”养老的,不妨在心仪的地区先购置房产,而偏爱居家养老的,应该积极投资金融资产好让财富增值.

值得一提的是,对于年终奖在100万以上的高净值人群来说,国内投资市场的选择似乎狭窄了些,尤其是房产调整政策的制约下,国内房产投资的机会越来越小.因此,建议这类人群着眼海外投资市场,考虑海外置业.