关于电子商务网上支付风险问题

摘 要：在互联网日益普及的背景下,电子商务成了一种新型的、高效的交易方式,与此同时,电子商务网上支付问题受到了社会各界的广泛关注.本文将针对电子商务网上支付风险及其解决措施展开重点探讨,以期促进我国电子商务获得更好的发展.

关 键 词：电子商务；网上支付；风险

在互联网日益普及的背景下,电子商务成了一种新型的、高效的交易方式,与此同时,电子商务网上支付问题受到了社会各界的广泛关注.如何规避或者降低电子商务网上支付中的风险已经成了亟待解决的问题.

1.电子商务与网上支付概述

所谓电子商务指的是,通过电脑及网络等媒介以实现商品写卖的一种商业活动及其过程,其关键内容主要包括以下几点：一、信息流；二、资金流；三、物流信息流；四、资金流等.其中,信息流、物流这两点相对容易把握和实现,然而资金流（也可称之为网上支付）的把握和实现具有一定的复杂性.因此,对电子商务而言,能否保证网上支付的安全性便成了消费者普遍关注的焦点.

所谓网上支付指的是,通过电脑及网络等媒介以实现资金（相应的电子数据）的流转,是一种带有实时支付功能的新型支付方式.随着电子商务的不断发展,网上支付的应用也日益广泛和深入,对传统支付模式产生了强烈冲击[1].

2.电子商务网上支付风险分析

2.1法律方面的风险

对于网上支付而言,信用问题是一个影响恶劣而又难以根除的问题.信用机制的不完善,将会对我国电子商务的健康发展以及长期发展形成严重的阻碍.在电子商务的交易中,主要通过写卖双方互评这种方式来反映各自的信用程度,然而该指标通常仅能用作一个参考信息而已,是没有办法完全杜绝串通这种现象的,也就无法真正反映和保证写卖双方的信用.

与此同时,相关法律法规的不完善在客观上增加了网上支付风险.在网络安全法律建设方面,我国仍处于起步阶段,当前正在执行的网络法律法规主要集中在网络发展初期的层面上（如网络的建设及其运行）,未能针对电子商务这一交易活动建立健全相应的法律法规.2005年《电子签名法》正式生效[2],为我国电子商务的健康发展提供了良好的法律保障.随着电子商务交易的日益频繁,各种新问题层出不穷,所以,如果通过法律的手段来保证其健康发展,仍是一个长期、热门的话题.

2.2技术方面的风险

2.2.1支付系统的安全性

电子商务需要一个安全的环境,所以,人们先后制定了一系列用以实现电子商务支付安全这一目的协议,然而很多问题仍然没有得到有效解决,如交易系统能否完全抵御来自的入侵,能否完全杜绝伪造身份认证这一现象.传统交易一般通过书面形式来完成,交易记录很难人为涂改,然而电子商务网上支付属于一种无纸化办公,所以,借助相关技术以保证资金流数据的准确性和安全性便显得尤为重要了.为防范那些不法分子,各大银行均针对网上银行这一业务向客户提供了各种技术措施,如U盾等.需要指出的是,技术支持也存在其局限性,如无法保证交易人的真实性,即无法完全避免欺诈行为的发生.为解决这一问题,支付第三方这一角色开始出现,并发挥了积极的作用,有效降低了交易欺诈行为的出现.支付宝便属于这种模式,然而其主要应用于B2C领域,且以小额支付的保障为主,所以,在B2B领域采用这一模式可能会发生一定程度的排斥反应.

2.2.2安全认证机构的规范性

中国金融认证中心,是由中国人民银行组织各家商业银行联合共建的安全认证机构,在金融界具有高度权威性和公正性.作为认证机构,它们有权力向用户索取认证活动所涉及的一些信息,同时要求用户务必保证其真实性和正确性,并通过随机的方式来检查和分析用户对认证证书的真实使用情况.在证书机制帮助下,既能保证登记信息真实性以及准确性,还能保证登记信息的完整性以及私密性,同时还能保证登记信息的不可否认性,如此一来,大幅提升了电子支付的实际安全系数.然而,我国在认证机构市场准入方面还存在诸多不足,如缺乏相应的法律法规,因而难以实现对认证机构的运作予以有效监督.作为认证机构,必须要保证自身的公正性以及权威性,如果缺乏科学、透明的运作机制,则无法保证网上支付的公平性,甚至安全性,也就无法让消费者对网上支付这一交易方式产生足够的信心[3].

3.应对风险的措施

3.1完善相关法律法规

在电子商务领域,我国立法工作还存在诸多不足,没有针对电子支付这一问题制定完善的法律体系,另外,还存在部分行业规范效力有限,难以真正发挥作用的问题.对传统支付法律体系进行研究发现,其相关规则,尤其是与票据清算规则,无法很好地适应并满足网上支付的相关需要,无法为其运行及发展提供足够的保障.自《电子签名法》颁布实施之后,我国政府开始重视电子商务问题,并致力于电子商务这一领域的法律体系的建设和完善,且取得了很大成效.相信随着相关法律法规的不断建立和实施,我国电子商务网上支付行为必将得到有效约束,从而为广大消费者树立足够的信心.

3.2研究并应用更为先进的安全技术

为保证电子商务网上支付的安全性,加强相关安全技术的研究及应用刻不容缓.为有效降低通信信息的泄露或者被窃取风险,应结合其传输特点采取针对性的防范措施.从通信连接角度分析,通常采用三大防范技术,一是防火墙技术,二是写作技巧怎么写作器技术,三是VPN技术；从鉴别及认证角度分析,通常采用加密技术以及认证技术.电子商务交易双方在平时应做好各自计算机及其系统的安全维护工作,通常需要注意如下方面：一、对计算机系统予以定期升级；二、购写并安装强力的的杀毒软件,以实现对网络病毒的有效抵御和清除；三、应确认网站或者网络链接安全之后,再打开,避免计算机系统中毒；四、不在公共电脑上进行网上交易行为[4].

3.3加强对认证机构的管理力度

若想营造一个良好的电子商务网上支付环境,则需要加强对认证机构的管理力度.首先,应以网络银行为目标对象,进一步提高相应的监管力度,如结合网上银行所具有的特点,设计并实施更为合理的准入条件,与此同时,对客户所提供的一系列开户信息应予以严格审核,以保证其真实性,还应对网上银行业务所涉及的一些办法（如清算办法等）予以进一步明确和规范；其次,要提高对电子商务网上支付相关认证机构的监管力度.作为政府主管单位,应重视并做好相应的监管工作,同时认证机构则应该致力于相关认证操作细则的科学制定,除此之外,还应该坚持执行定期审查制度,并落实信息控制制度,如此一来,才能最大程度确保相认证程序得以高效执行,不仅如此,一旦发现认证机构存在违规操作或者违法行为,应予以及时制止,并按照有关规定进行惩罚；最后,作为第三方支付机构应主动接受和配合银监会的监督.作为第三方不具备动用客户资金的权力,与此同时,还应采取有效的措施或者技术来提高资金的安全性,并保证支付的及时性、高效性.

4.结束语

随着电子商务的不断发展,其网上支付问题成了人们的关注的焦点.若想保证电子商务网上支付的健康发展,不仅要完善相关的法律法规,而且要研究并应用更为先进的安全技术,除此之外,还应该加强对认证机构的管理力度.（作者单位：四川农业大学商学院）