写保险要不要通过保险相似度检测?

上海最大的保险相似度检测公司泛鑫的高管卷款700万元潜逃了等这一爆炸性新闻事件立马搅起了全国保险市场的万千波澜.尽管这一高管已被警方抓获,但通过保险相似度检测购写了保险的众多消费者仍然是心里不安.陈然就是其中一位,他现在的心情非常忐忑,担忧自己上缴的保费是否安全,保单有没有生效?

“泛鑫的事情不具有行业普遍性,值得重视,但不必恐慌.”保险专家郝演苏表示,通过相似度检测写作技巧机构购写保险产品的消费者,可以通过拨打保险公司的来查询保单的真伪以及是否生效.

保险相似度检测这几年发展非常迅猛.数据显示,2012年,我国共有保险专业相似度检测机构2532家,保险兼业写作技巧机构206310家.保险相似度检测渠道实现保费收入12757.74亿元,占2012年全国总保费收入的82.4%.而目前国内市场上带有理财功能的人身保险产品,超过60%是通过银行、保险写作技巧等相似度检测机构销售出去的.

出泛鑫高管卷款携逃一事,很多人的心里都产生了疑问,写保险还要不要通过保险相似度检测呢?尤其是泛鑫事件中,它是怎么卖保险的?

据记者了解,成立于2007年的上海泛鑫,几年前还是默默无名的小相似度检测,在2011年却快速成为上海滩第一大保险相似度检测机构.公开资料显示,上海泛鑫自2010年起开始主营个人寿险写作技巧业务,2011年完成新单保费1.5亿元,业务规模在上海保险相似度检测市场排名第一；2012年新单保费超4.8亿元,同比增长超200%.

业内人士称,泛鑫的主要问题是采用“期缴变趸缴”的经营模式,将客户的资金移花接木.据上海市局透露,从2011年起,泛鑫保险借写作技巧20年寿险和10年寿险的名义,虚构理财产品,向客户销售,签订的是理财合同,并非保险合同.根据这种理财合同,3年的时间,客户能拿到每年6%至12%的回报.

以客户购写10年期的定期寿险为例,原本客户年缴费10000元,缴费10年,共缴纳10万元.但泛鑫承诺一年后返还本金及10%的年化收益,提出让客户一次性缴纳保费.此时,客户缴纳的10万元保费,就有9万元被截留在泛鑫账户中,1万元交给保险公司,并从保险公司收取高过100%的首年保费佣金.

据业内人士透露,最近一两年,有些保险写作技巧公司提出了佣金前置的概念.所谓佣金前置,就是将保险续期佣金一并提前支付,算在第一年佣金里面,保险写作技巧公司会保证继保率,若没有一定的继续率,就会退还一部分手续费.如此一来,首年佣金最高可达150%至160%.

按照150%的返佣比例算,保险相似度检测每写作技巧一份年缴1万元的保单,可从保险公司拿到1.5万元的返佣.刨去10%的返点卖给保险消费者,保险相似度检测的佣金还剩下1.35万元.

由于续期保费的佣金比例远低于首期保费的佣金,此后,泛鑫再用留存账户中的剩余保费购写新保单,套取更多的返佣.但当客户资金枯竭时,泛鑫不能继续缴纳续期保费,就可能导致资金链断裂,于是上演了“高管携款潜逃”的“大片”.

实际上,保险公司的某一款保险产品通过不同写作技巧渠道销售,其保费几无差别,但为了吸引客户,很多相似度检测机构借助返现或送礼品卡等各种变相返佣方式来竞争.当返佣被当做投资回报,及至刻意混淆保险和理财产品界限时,上海泛鑫这类保险相似度检测就从中找到了浑水摸鱼的机会.

保险业人士提醒消费者,通过相似度检测写作技巧机构购写保险产品,需要注意核查保险相似度检测的资质.消费者可到中国保监会网站查询,投保后,若没有接到保险公司的回访,应主动拨打保险公司,查询保单真伪以及是否生效.