大学生创业贷款问题

摘 要：就业压力的增加,使得越来越多的大学生选择自主创业.而创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、扶持政策无法落实等诸多问题,使得创业贷款申请困难重重.因而,要加大政府金融政策支持、建立大学生创业贷款评估体系、发挥小额信贷的作用,以期缓解大学生创业贷款难的问题.

关 键 词：大学生创业；创业贷款；小额信贷

中图分类号：G640文献标志码：A文章编号：1000-8772（2013）09-0230-01

近年来,高等院校毕业生逐年增加,使得国内本不乐观的就业形势更加恶化.因而,近年来政府相继出台许多相关政策.鼓励高校毕业生自主创业、灵活就业.

有2005年《东方时空》栏目针对大学生的创业现状调查发现,虽然意图创业的大学生比例高达80%,但是实际实施比率只有4.2%,创业始于计划也终于计划.其中,很大的一个难题就是融资问题,而作为一般融资渠道的银行贷款,本应在大学生创业融资过程中发挥重要作用,却因为手续复杂、缺少担保等因素使得贷款申请困难起来,造成了银行贷款的缺位.

一、大学生创业贷款概念界定

创业贷款是目前或将来具有一定生产经营能力的个人,由于创业或在创业而产生了资金需求,向银行提出申请并提供一定有效担保后发放的一种专项贷款.这种贷款主要是面向本地域大学生或个人的一种激励型贷款,通常利率较低.大学生创业贷款中,是以创业大学生群体为主体,申请对象主要为银行等金融机构.

二、大学生创业贷款现状及问题分析

大学生创业贷款困难,主要表现为银行贷款申请困难.虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道,大约占我国企业外源融资的90%.但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用.目前大学生创业融资的首要途径是亲情融资,即依靠家庭出资或向亲朋好友借款.大学生向银行申请创业贷款,面临着没有担保、手续复杂、贷款金额少等诸多障碍,因而造成银行贷款比重较低.

(一)创业贷款涉及部门多,审批周期长,程序复杂

由于大学生创业贷款往往具有政策性,因而涉及部门比较多,创业贷款往往涉及着人社部、财政部、商业银行等多个部门,贷款要经过申请、征信考察、项目考察、项目审评、担保评估、项目审批、银行审核等七个环节,审批手续复杂,等待周期长.大学生创业贷款所需资金往往具有需求量小、期限短、频率高等特点,而审批手续的复杂化就导致了大学生创业的时间、费用成本增加.目前商行对大学生创办在中小企业的贷款利率一般上浮20%～30%,加上评估费、担保费等,造成融资成本高达12%,这样就比一般6%的贷款利率高出了一倍.

(二)政策性扶持与商业化运作存在矛盾,政策扶持难以落实

大学生创业贷款采取以政府担保为基础,商业化审贷的模式,即在政府设立担保基金的前提下,由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项目,提供贷款支持四.商业银行以营利为目的,放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用,以此预防贷款风险,降低不良贷款、坏账发生的概率.而大学生刚毕业或仍在校学习,一般没有可供抵押的财产,加上创业风险较大,信用一时无法保证.

三、大学生创业贷款问题的解决对策

(一)政府应继续加强相关金融支持,创造良好的融资环境

政府要继续加强对大学生创业的政策支持,调整或出台符合实际的融资政策,鼓励大学生自主创业,开拓创业政策新渠道,加大大学生创业公共怎么写作体系建设,完善大学生创业教育培训体系,为大学生创业融资创造良好的宏观调控环境.同时建立一个长效约束机制,鼓励银行、信用社等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款,把对大学生创业的贷款支持纳入到对银行的绩效考评体系；并建立相应的配套设施,对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴,以缓解政策性扶持与商业化运作的深层次矛盾.

普通贷款申请需要向银行等金融机构提供抵押财产或担保人,并具有良好的信用,而这些都不是尚未步入社会的大学生所具备的,他们缺乏创业实践经验和相应的社会关系,申请普通创业贷款大都未能如愿.因而,建立一套科学的大学生贷款信用评级制度和贷款评价体系尤为重要,可从银行机构、政府部门及成功创业企业聘请相关专业人员,组成“专家评审团”参与大学生创业贷款评估,对大学生的创业项目的效益与可行性进行严格甄选,进而有效防范和控制风险.

(三)应用微贷技术,充分发挥小额信贷的作用

微小贷款,又称小额贷款,它具有额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征,较好的适应了大学生创业贷款起点低、资金需求量小、无贷款担保等资金需求特点.

第一,是拓宽小额信贷资金来源渠道.确立小额信贷的载体的合法地位,给予社区银行、村镇银行等微型金融机构合法地位；同时要鼓励民间资本参与小额信贷投资,成立大学生创业资助公益基金,从而为大学生创业提供资金支持.第三,政府要加大财政拨款,为资助大学生创业的小额信贷提供财政补息.

第二,是加强风险的预防和审查.小额信贷的发放要遵守安全性、流动性与收益性相结合的原则,在保证信贷收益的同时尽量避免信贷资金遭受风险和损失.要对创业贷款申请对象、申请额度、期限以及资金使用方向等进行严格审查,确定风险系数,建立预警机制,进行贷款风险分类指导,从而规范信贷操作流程,提高放贷资金的安全性.