重复投保未必重复赔偿

不少人认为,保险投得越多越好.但有的投保人发现,虽然投了多份保险,最后却没有都进行赔付,对此他们很不理解.

哪些险种不能重复赔付

保险事故发生后保险公司的赔付以保险合同规定的保额为限,并不是保险投得越多赔得就越多.以下两种保险在这方面最为典型.

财产险

财产险的赔付坚持损失补偿原则,保险公司只赔付损失的部分.即使投保人投了多份保单,或者投保的价值超过出了标的物的价值,发生保险事故后也只能在损失范围内赔付.

医疗费用型险种

通常医疗保险的赔付分为两种类型,即费用补偿型和定额给付型保险.其中费用补偿型与财产险相同,适用损失补偿原则,保险公司给付保险金是以被保险人实际发生的医疗费用为限,一般需要凭即医疗费原始凭证报销,给付总额也不超过保险合同约定的保险金额.如果被保险人从社保或者另一家保险公司等途径获得了补偿,保险公司在给付保险金时都将适当扣除.由于这一规定,加上这种保险赔付通常都有免赔额等条款,最终被保险人得到的赔付一般都会低于实际发生的医疗费用.

哪些险种可重复赔付

知道哪些保险可以重复投保与重复赔付,将有利于投保人根据自己的实际情况如保险费用预算、保额需求等进行投保.

意外险和定期寿险

这两种保险是以人的生命为标的物的,而人的生命是无价的,不能用金钱来衡量,只要投保时符合保险公司的规定,在发生约定的保险事故时,不管在几家保险公司投保,也不管投了多少份,各保险公司都会按约定金额赔付.也就是说,重复保险分担原则不适用于人身保险.

检测设投保人自己及单位在不同的保险公司各投保了10万元的意外伤害保险,保险责任包括意外身故、伤残等,之后被保险人（投保人）因车祸致残,被认定为一级伤残,由于车祸属该意外伤害保险责任,最终被保险人可分别从两家保险公司各获赔10万元,共20万元保险金.

需要注意的是,意外险适合的责任情形主要是身故和致残,因意外而发生的医疗费用则不能重复赔付.如投保人若分别在两家保险公司各投保了1万元的意外医疗保险,保险期间内,被保险人（投保人）不幸摔伤,在医院治疗时共产生8000元的医疗费用,则两家保险公司对此次意外事故的赔付总额将不会超过8000元.

重疾险

检测设投保人在两家保险公司投保了重疾险,保额各20万元.若被保险人在等待期后的保险期间内被查出患了约定的重大疾病,则两家保险将各赔付20万元,总计40万元.和定期寿险等险种一样,重疾险也属于定额给付型险种,可以重复投保,赔付时一般不需要原始凭证.

定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,除重疾险外,在医疗保险中也存在这种情况,属于补贴或者津贴性质.它一般与实际花销没有关系,只与订立保险合同时,保险公司的规定或者双方的约定有关.如检测设投保人购写的住院补贴是200元/天,无论被保险人住院花了查重,保险公司只给付每天200元.但通常会有天数的限制,如以60天为限,被保险人可以用这些补贴来支付支付营养费、误工费、护理费等.