保险诚信缺失的经济学

点赞:32662 浏览:154490 近期更新时间:2024-02-01 作者:网友分享原创网站原创

摘 要:保险诚信的缺失已成为制约中国保险业发展的严重瓶颈.在现实保险活动中,保险人,保险写作技巧人,保险消费者两两之间都存在着不诚信现象,其中以保险写作技巧人和保险消费者之间的不诚信现象最为严重.本文应用经济学模型,如“囚徒困境”模型,从客观,理性的角度分析导致写作技巧人与消费者之间诚信缺失的原因.为了解决保险诚信缺失问题,我们需要建立一个诚信系统,如:加强诚信建设,建立监管体制.

关 键 词:囚徒困境;柠檬市场;诚信缺失

中图分类号:F011文献标识码:A文章编号:1001-828X(2012)08-0-02

保险市场中之所以会存在非诚信现象,主要是因为在信息不对称、不能沟通的情况下,各方都只从眼前利益最大化出发来选择自己的行为,保险人与写作技巧人之间,写作技巧人与消费者之间,保险人与消费者之间都存在不同程度的诚信缺失现象.保险人对保险消费者的不诚信表现为由于保险人缺少信息披露和保险业务专业性强的特点,使保险消费者事实上处于信息不对称的对策中,但是保险监管体制的逐步发展和保单通俗化改良等事实都在说明保险人对消费者的不诚信现象将通过多方的努力逐渐消失;从目前我国保险业现实发展的状况来看,只追求短期利益的写作技巧人的道德风险导致的低质量保单危害最大,针对上述现象,很多解决方案已被提出,如:保险公司应对写作技巧人保持适当的怀疑,加强核保理赔工作;提高写作技巧人进入保险行业的门槛等.针对保险写作技巧人和保险消费者之间的不诚信现象,利用对策论中的“囚徒困境”模型,分析不诚信现象的内在动因,客观必然性,有利于正确客观认识保险诚信问题,促进保险诚信建设的制度规范.

一、保险写作技巧人与保险消费者之间诚信缺失的现状

1.保险写作技巧人对被保险人的不诚信现象

在实际经营中,写作技巧人为了招揽业务,实现自身利益最大化,经常避重就轻,过分夸大产品功能,私自承诺不能实现的投资回报,以虚夸回报为诱饵;有的只谈收益,不讲风险,对一些重要事实刻意隐瞒;有的为了多拿手续费,不从客户的实际需要出发,一味向客户推销保费高却不一定适用的险种;有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人;有的不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务.以上这些不诚信表现,使保险消费者丧失了对保险人及其写作技巧人的信任.

2.被保险人对保险写作技巧人,保险公司的不诚信现象

在保险市场上,由于保险公司一方无法确知投保人的实际行为和真实意图,同时对于保险标的和保险事故本身,也不如投保人一方了解得详细,这种双方信息的不对称,往往会导致投保人为谋取保险金而有意识地制造事故,致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施,故意扩大保险标的的损失程度,这就是所谓的“道德风险”效应.

在一个市场中,写方如果无法观察到商品的内在质量,卖方就可以掩盖真相,以次充好,使写方处于“不利选择”的地位,信息的不对称将最终导致高质品从市场中退出,只留下低质品,造成市场萎缩,这样的市场称为“柠檬市场”.信息不对称的存在,使保险公司无从获知和区分高风险和低风险的投保人,只能对所有的人按平均的保险费率进行保险,这一保费水平介于应向高风险者收取的高额保费和应向低风险者收取的不足额保费之间,实际是低风险者补贴了高风险者,这往往会导致高风险的投保人积极投保,而低风险的投保人倾向于退出市场,最终增加保险公司的边际风险,这就是所谓的“逆向选择”效应[1].

可见,信息的不对称使处于信息劣势方的保险公司陷入两难境地:一方面,如果保险公司投入大量的人力和物力搜集每个投保人的真实信用信息,监督调查保险合同的具体实施状况,借此来解决信息不对称问题,则难以避免搜集信息和调查投入的边际成本大于边际收益,从而导致保险公司无利可图的现实.另一方面,如果保险公司试图通过提高费率来弥补搜集信息、调查的成本和因投保人违反合同所带来的损失,由于存在着道德风险和逆向选择效应,最终的结果必然是出现“劣币驱逐良币”的市场失灵现象,优良的低风险客户不断地被排挤到市场之外,无形中使保险公司的风险倍增.如果这种状况得不到改善并且持续发展下去,就可能引起整个保险市场的衰退.

二、保险诚信缺失的经济学分析

诚信状况与长期利益成正比,而与短期利益成反比.在以下的分析中,我们做出如下规定:(1)保险写作技巧人与保险人之间是委托写作技巧关系,根据《民法通则》,尽管写作技巧行为是在写作技巧人与被保险人之间进行的,但却在保险人(被写作技巧人)和被保险人之间设立了某种权利义务关系,因此写作技巧人与保险人的利益是一致的,可把他们看作一个整体.为了方便起见,在下文中统称为“写作技巧人”[2];(2)由于诚信缺失而得到的短期收益统称为“收益”;(3)规定被保险人的收益用Δm来表示;写作技巧人的收益用Δy来表示;(4)检测设一个诚信标准(即一个临界值)m*和y*.当m>m*时,表示被保险人诚信;当y>y*时,表示写作技巧人诚信;反之亦然.

由于对方诚信与否是影响主体短期收益的一个重要因素,因此我们试构造如下公式:

Δm等于φ(y-y*)

Δy等于λ(m-m*)

式中,φ,λ都为大于零的参数.上述公式可以诠释为:如果写作技巧人诚信时,被保险人的收益将会增加,反之,当写作技巧人选择不诚信时,y

图一:

图中,直线y等于y*和m等于m*将第一象限分为四个区域,在每一个区域中,用箭头表示该区域每一点上被保险人和写作技巧人收益的联合运动或路径.

例如在区域Ⅰ中,由于写作技巧人选择诚信,故被保险人收益增加;另一方面,在区域Ⅰ中,被保险人也选择诚信,因而写作技巧人的收益也增加.这表明,在区域Ⅰ中,保险主体双方的收益都将提高,如区域Ⅰ的箭头方向所示.同理,在区域Ⅱ中,由于写作技巧人选择不诚信,被保险人的收益减少;然而被保险人选择诚信,写作技巧人的收益还是增加,如区域Ⅱ的箭头方向所示.这里需要特别说明的是区域Ⅲ,当双方都选择不诚信时,两者的利益都在下降,但是下降幅度很小,因为保险现实活动中的失信成本是很低的[3].以次类推,图一中各个区域都给出了显示写作技巧人和被保险人收益的箭头方向.图二说明了写作技巧人和被保险人收益是如何向长期调整的.

图二:

图中,根据保险活动的现实,均衡点将停留在第Ⅲ区域.检测定一开始写作技巧人和被保险人都是诚信的,处于区域Ⅰ中A点,这时两者利益都处于上升阶段.但由于短期利益驱使,A点向其右上方运动,随着时间的推移,进入区域Ⅱ,区域Ⅱ为写作技巧人利益上升,被保险人利益下降.在此状态停留一段时间后,随着被保险人逐渐知道不诚信会使利益增加,点将进入区域Ⅲ,达到区域Ⅲ后点的运动将会停止,不会继续进入区域Ⅳ[4].原因我们将用“囚徒的困境”模型来分析.

模拟“囚徒困境”,我们构造一个矩阵来分析写作技巧人和保险消费者之间的利益博弈关系.

表1

仔细分析一下矩阵图可发现,如果写作技巧人和保险消费者都采取诚信策略,则总报酬为10,每个参与者都得5;如果写作技巧人与消费者两者中有一方选择诚信,而另一方选择不诚信,则选择不诚信的一方可得8,选择诚信的一方损失2;如果写作技巧人和消费者都选择不诚信,则总报酬最小为-2,那么,在图中描述的四种可能组合中,双方博弈的最终结局是什么呢?

占优策略要求,无论其他参与者采取什么策略,某参与者的唯一最优策略就是他的占优策略.分析写作技巧人的策略选择,可以看到,当消费者选择诚信时,写作技巧人若选择诚信可得5,若选择不诚信可得8.于是写作技巧人肯定选择不诚信.当消费者选择不诚信时,写作技巧人若选择诚信会损失2,若选择不诚信则损失1.于是写作技巧人肯定选择不诚信.很清楚,不管消费者采取诚信还是不诚信,写作技巧人都会采取不诚信.不诚信就是写作技巧人的占优策略.类似的分析对消费者也适用,所以不诚信也是保险消费者的占优策略.

保险诚信缺失的经济学参考属性评定
有关论文范文主题研究: 关于保险诚信的论文范文集 大学生适用: 自考论文、高校大学论文
相关参考文献下载数量: 86 写作解决问题: 怎么撰写
毕业论文开题报告: 论文提纲、论文总结 职称论文适用: 论文发表、中级职称
所属大学生专业类别: 怎么撰写 论文题目推荐度: 最新题目

由此可见,在没有外力干扰的情况下,被保险人和写作技巧人都会选择不诚信,因此均衡点最终将在区域Ⅲ停止.

三、“囚徒困境”的最优策略及对保险诚信建设的启示

保险市场诚信缺失的一个基本原因是:失信成本不高,但短期利益诱惑却很大.在利益的驱动下,道德规范的作用恐怕是有限的.

我们再来看一下表1.写作技巧人和被保险人之所以都会选择失信于对方,是因为不诚信可能带来的高额回报“8”和对对方失信行为的担心.如果改变一下表1中的收益值和损失值,把高额回报8减少到3,并且如果双方都不诚信的话损失会加大,这样显然会大大减少选择不诚信的可能性.反映到坐标图中:

图三:

当A点处于区域Ⅰ中时,对写作技巧人来说,进入区域Ⅱ所得的收益将少于现在可得的收益,于是避免了A点进入区域Ⅱ;当点处于区域Ⅲ时,由于写作技巧人和被保险人的利益都减少很多,这就使得他们迫切改变不诚信的状态;当点位于区域Ⅳ中时,被保险人的利益增加会少于选择诚信时,这将使被保险人选择诚信.因此,多种因素将会使双方都保持在诚信状态.

由上图分析可见,加强诚信建设的重点应是加大对不诚信行为的惩戒,使不诚信的收益小于不诚信的成本,让失信者得不偿失,甚至付出经济上、法律上的沉重代价.由此,针对写作技巧人对被保险人的不诚信行为,我们可以采取一些对策,如:保险公司应将保单质量与写作技巧人的报酬给付联系起来,在实际工作中,保险公司可以考虑对每一位写作技巧人设定一个保单出险率的低限和高限(警戒数值),对低于低限的应该奖励,而对高于高限的写作技巧人则应提高警惕[5];保险人和写作技巧人签定较长时间的写作技巧合同;适当延长佣金支付期,减少首期保费中的佣金比例;建立反映写作技巧人诚信记录的公共数据库;保险公司和监管机构应考虑增加或提高其他类型的一些进入门槛,如学历要求、职业资格考试以及他人的担保等.这样写作技巧人由于不诚信所导致的成本加大,利益减少,遏制了其只考虑短期利益而欺骗被保险人的恶劣行径.同时,对待被保险人的逆选择和道德风险,我们可以采用无赔款优待制度[6],奖励保险消费者的诚信行为;应用信息甄别机制,设定不同的保单:足额保险和高保险费的保单,不足额保险和低保险费的保单,让投保人进行选择,不足额保险仅仅吓走高风险者,高风险者虽然受较低的保险费诱惑,但为了足额投保而选择高的保险费,而低风险者选择足额保险,缴纳相对高的保险费是不划算的,他们会偏向于选择不足额保险[7];健全失信惩罚机制,增加被保险人因不诚信而导致的成本.这样,被保险人选择诚信时的收益会大于选择不诚信时,促使被保险人长期处于诚信状态.