完善深圳金融宏观调控系统

深圳金融改革涉及面广,我们在改革、开放、搞活的同时,大力加强宏观调控和监管.当时我们提出,在宏观上能够管到什么程度才能在微观上放活到什么程度,宏观上管不住,微观就不能放开和搞活.否则,很容易一放就乱、一管就死.为此,对每一项改革我们都是法规、制度和办法先行,有规矩才能成方圆.

按《巴塞尔协议》全面实行资产风险管理

深圳金融进行资产风险管理的试点和探索,早在1989年就开始了.当时首先在农行深圳分行试行,后在建行深圳分行、工行深圳分行逐步推开.在总结几家银行试点经验的基础上,深圳分行正式颁布了《深圳市银行业资产风险监管暂行规定》.1994年开始在深圳银行业全面推行资产风险管理规定.1995年又制定区别于银行的不同的资产管理办法,对财务公司、信托投资公司和城乡信用社都实行了资产风险管理规定.

深圳实行资产风险管理,有其客观条件：特区建立十多年来,市场经济、外向型经济得到迅速发展,已经形成了一个相对独立的外向型市场经济大环境；深圳金融市场、资本市场、外汇市场迅速发展,金融业务种类多,品种比较齐全；深圳金融国际化程度高,外汇业务、外汇资金比重较大；深圳金融机构已形成了多层次、多功能、外向型金融体系；在资金管理上实行由统存统贷到实存实贷,在“切块”管理的基础上,实行资产负债比例管理,这些都为实现资产风险管理奠定了基础.借鉴《巴塞尔协议》,实行银行业资产风险管理,即通过规定和考核资本充足率等重要指标,让商业银行自己从内部制约银行资产规模、信贷结构和风险度,而央行再从外部加以调控和考核,从而使金融运作和金融调控趋向市场化.这样,才能建立起银行业自担风险、自求平衡、自我发展、自我约束的机制.

我们在调查研究的基础上,借鉴国际惯例,结合深圳实际,建立了一套较为完善的指标体系.共分三大类十几项.第一类为安全性指标.包括资本充足率,核心资本比率,对同一借款客户贷款比例,对最大十家客户贷款比例,逾期贷款率,呆滞贷款率,呆账贷款率,房地产贷款比例,对股东贷款比例.第二类为流动性指标.包括存贷款比例,流动性比例,一级备付金比例,二级备付金比例；拆入资金比例,拆出资金比例,中长期贷款比例,投资比例.第三类为效益指标.包括资本收益率,资产收益率等.

为了防止出现“一刀切”的情况,我们针对每一类金融机构都制定了每个阶段的不同指标,包括人民币和外汇统一考核,以1993年为基础,从1994年到1996年,用三年时间通过不同阶段达到各个金融机构的统一指标体系.如到1996年,资本充足率必须达到8%以上,核心资本充足率要占4%以上,流动性比例要大于25%,存贷款比例不高于75%,一级备付金比例不低于5%,二级备付金比例不低于10%,房地产贷款比例不高于10%,投资比例不高于50%,拆入、拆出资金比例不高于4%和8%,单项贷款比例不高于10%,对最大十家客户贷款比例不超过50%,对股东贷款比例不超过100%.

我们还按照授信方式和信用等级的不同,重点考核借款企业的风险度.按照风险的大小确定为五个档次的风险权重.即0、10%、20%、50%、100%.信用贷款、抵押贷款、担保贷款都有不同的风险权重.开始时,借款企业的信誉和风险权重都是由各行分别评定,但这样却使得掌握分寸不同,标准不统一,难以执行.后来我组织成立了资信评估公司,就解决了这个问题.

深圳的资产风险管理,1989年从农行深圳分行开始试点,1990年人行深圳分行逐步在全市推开,到1995年在全市各金融机构普遍实行,并纳入全市资产风险管理电脑联网管理系统,同时,人民银行总行也把深圳的经验逐步向全国推广.现在中国银监会在全国推行的资产风险管理办法以及考核标准,都是在当年深圳试点的基础上进行完善和发展的.

建立贷款证制度

早在深圳金融改革开放的初始阶段,深圳金融界就引入了竞争机制,全面开展了银行间的业务交叉与竞争.即银行可以选择企业,企业也可以选择银行,一家企业可以在多家银行多头开户,多头取得贷款.由于银行间引入了竞争机制,相互间缺少沟通,甚至相互保密,就给企业套出银行贷款以可乘之机.有的企业在多家银行开户,多头套取贷款；有的企业一处房产、一个物业、一套设备同时在几家银行抵押骗出贷款.而银行贷款中发生的人情贷款、关系贷款也由于不能及时暴露,使深圳分行作为监管部门深感无奈.资金的安全和风险防范问题越来越突出,怎么办?我把这个问题和当时调统处的胡富秀、于学军等几个处长谈了,号召大家集思广益.功夫不负有心人,深圳金融改革者经过半年多时间,集多方面智慧,终于提出了一个用贷款证去解决的方案.

贷款证是深圳经济特区内法人企业向深圳各国内金融机构申请贷款和经济担保等业务的资格证明书.是贷款企业的法人资格、资金状况、财务情况、经济信息资料的载体.贷款证由深圳分行统一颁发,统一管理,由特区内的各个国内银行和企业法人使用.一个法人企业只能从深圳分行领取一本贷款证.企业到银行申请贷款,必须出示贷款证,否则各行不得接洽贷款事宜.银行对企业贷了款,其贷款数额、利率、期限、担保或抵押品都要逐一登记在贷款证上.这样,企业到别的银行再贷款事宜,其已取得贷款的情况各行都可以一目了然.深圳分行通过对发出的贷款证进行年审、变更、挂失补证等工作可以建立起企业的经济档案,以加强对贷款企业和贷款银行的全面了解和监督.这样,通过贷款证就可以把央行、商业银行和企业三者有机地连为一体.对央行来说,担当起对银行和企业监管与怎么写作的职责,把宏观调控和微观监管有机地结合起来,把宏观调控落实到实处.对商业银行来说,一本贷款证在手,企业的资产、负债和信用情况都登记在本子上,可以帮助其进行贷与不贷、贷多与贷少的评估.又由于银行的贷款情况都登录在贷款证上,不仅要经得起主管部门深圳分行的检查,还要经得起银行之间的相互检查,从而可以有效地制止徇私舞弊、人情贷款的发生.对企业来说,为了取得贷款,必须加强财务管理,提高资金使用水平.

深圳的第一本贷款证是1994年4月1日发出,从此贷款证制度便走上了金融改革的大舞台.后来,对实行贷款证制度的改革我们写了报告,分别报告了人民银行总行和朱镕基副总理.朱镕基副总理批示,“要在城市行推行”.总行也充分肯定了深圳这项改革,并于1996年4月1日起在全国大中城市推行.现在贷款证已经改为贷款卡,在全国银行通行,已成为人民银行总行和中国银监会的一项有力地监管手段.