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关于风险管理电大毕业论文,与完善深圳金融宏观调控系统相关论文开题报告

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深圳金融改革涉及面广,我们在改革、开放、搞活的同时,大力加强宏观调控和监管.当时我们提出,在宏观上能够管到什么程度才能在微观上放活到什么程度,宏观上管不住,微观就不能放开和搞活.否则,很容易一放就乱、一管就死.为此,对每一项改革我们都是法规、制度和办法先行,有规矩才能成方圆.

按《巴塞尔协议》全面实行资产风险管理

深圳金融进行资产风险管理的试点和探索,早在1989年就开始了.当时首先在农行深圳分行试行,后在建行深圳分行、工行深圳分行逐步推开.在总结几家银行试点经验的基础上,深圳分行正式颁布了《深圳市银行业资产风险监管暂行规定》.1994年开始在深圳银行业全面推行资产风险管理规定.1995年又制定区别于银行的不同的资产管理办法,对财务公司、信托投资公司和城乡信用社都实行了资产风险管理规定.

深圳实行资产风险管理,有其客观条件:特区建立十多年来,市场经济、外向型经济得到迅速发展,已经形成了一个相对独立的外向型市场经济大环境;深圳金融市场、资本市场、外汇市场迅速发展,金融业务种类多,品种比较齐全;深圳金融国际化程度高,外汇业务、外汇资金比重较大;深圳金融机构已形成了多层次、多功能、外向型金融体系;在资金管理上实行由统存统贷到实存实贷,在“切块”管理的基础上,实行资产负债比例管理,这些都为实现资产风险管理奠定了基础.借鉴《巴塞尔协议》,实行银行业资产风险管理,即通过规定和考核资本充足率等重要指标,让商业银行自己从内部制约银行资产规模、信贷结构和风险度,而央行再从外部加以调控和考核,从而使金融运作和金融调控趋向市场化.这样,才能建立起银行业自担风险、自求平衡、自我发展、自我约束的机制.

我们在调查研究的基础上,借鉴国际惯例,结合深圳实际,建立了一套较为完善的指标体系.共分三大类十几项.第一类为安全性指标.包括资本充足率,核心资本比率,对同一借款客户贷款比例,对&#

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26368;大十家客户贷款比例,逾期贷款率,呆滞贷款率,呆账贷款率,房地产贷款比例,对股东贷款比例.第二类为流动性指标.包括存贷款比例,流动性比例,一级备付金比例,二级备付金比例;拆入资金比例,拆出资金比例,中长期贷款比例,投资比例.第三类为效益指标.包括资本收益率,资产收益率等.

为了防止出现“一刀切”的情况,我们针对每一类金融机构都制定了每个阶段的不同指标,包括人民币和外汇统一考核,以1993年为基础,从1994年到1996年,用三年时间通过不同阶段达到各个金融机构的统一指标体系.如到1996年,资本充足率必须达到8%以上,核心资本充足率要占4%以上,流动性比例要大于25%,存贷款比例不高于75%,一级备付金比例不低于5%,二级备付金比例不低于10%,房地产贷款比例不高于10%,投资比例不高于50%,拆入、拆出资金比例不高于4%和8%,单项贷款比例不高于10%,对最大十家客户贷款比例不超过50%,对股东贷款比例不超过100%.

我们还按照授信方式和信用等级的不同,重点考核借款企业的风险度.按照风险的大小确定为五个档次的风险权重.即0、10%、20%、50%、100%.信用贷款、抵押贷款、担保贷款都有不同的风险权重.开始时,借款企业的信誉和风险权重都是由各行分别评定,但这样却使得掌握分寸不同,标准不统一,难以执行.后来我组织成立了资信评估公司,就解决了这个问题.

深圳的资产风险管理,1989年从农行深圳分行开始试点,1990年人行深圳分行逐步在全市推开,到1995年在全市各金融机构普遍实行,并纳入全市资产风险管理电脑联网管理系统,同时,人民银行总行也把深圳的经验逐步向全国推广.现在中国银监会在全国推行的资产风险管理办法以及考核标准,都是在当年深圳试点的基础上进行完善和发展的.

建立贷款证制度

早在深圳金融改革开放的初始阶段,深圳金融界就引入了竞争机制,全面开展了银行间的业务交叉与竞争.即银行可以选择企业,企业也可以选择银行,一家企业可以在多家银行多头开户,多头取得贷款.由于银行间引入了竞争机制,相互间缺少沟通,甚至相互保密,就给企业套出银行贷款以可乘之机.有的企业在多家银行开户,多头套取贷款;有的企业一处房产、一个物业、一套设备同时在几家银行抵押骗出贷款.而银行贷款中发生的人情贷款、关系贷款也由于不能及时暴露,使深圳分行作为监管部门深感无奈.资金的安全和风险防范问题越来越突出,怎么办?我把这个问题和当时调统处的胡富秀、于学军等几个处长谈了,号召大家集思广益.功夫不负有心人,深圳金融改革者经过半年多时间,集多方面智慧,终于提出了一个用贷款证去解决的方案.

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贷款证是深圳经济特区内法人企业向深圳各国内金融机构申请 贷款和经济担保等业务的资格证明书.是贷款企业的法人资格、资金状况、财务情况、经济信息资料的载体.贷款证由深圳分行统一颁发,统一管理,由特区内的各个国内银行和企业法人使用.一个法人企业只能从深圳分行领取一本贷款证.企业到银行申请贷款,必须出示贷款证,否则各行不得接洽贷款事宜.银行对企业贷了款,其贷款数额、利率、期限、担保或抵押品都要逐一登记在贷款证上.这样,企业到别的银行再 贷款事宜,其已取得贷款的情况各行都可以一目了然.深圳分行通过对发出的贷款证进行年审、变更、挂失补证等工作可以建立起企业的经济档案,以加强对贷款企业和贷款银行的全面了解和监督.这样,通过贷款证就可以把央行、商业银行和企业三者有机地连为一体.对央行来说,担当起对银行和企业监管与服务的职责,把宏观调控和微观监管有机地结合起来,把宏观调控落实到实处.对商业银行来说,一本贷款证在手,企业的资产、负债和信用情况都登记在本子上,可以帮助其进行贷与不贷、贷多与贷少的评估.又由于银行的贷款情况都登录在贷款证上,不仅要经得起主管部门深圳分行的检查,还要经得起银行之间的相互检查,从而可以有效地制止徇私舞弊、人情贷款的发生.对企业来说,为了取得贷款,必须加强财务管理,提高资金使用水平.


大学生怎么写风险管理论文
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深圳的第一本贷款证是1994年4月1日发出,从此贷款证制度便走上了金融改革的大舞台.后来,对实行贷款证制度的改革我们写了报告,分别报告了人民银行总行和朱镕基副总理.朱镕基副总理批示,“要在城市行推行”.总行也充分肯定了深圳这项改革,并于1996年4月1日起在全国大中城市推行.现在贷款证已经改为贷款卡,在全国银行通行,已成为人民银行总行和中国银监会的一项有力地监管手段.

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