农村信用社的经营与管理

摘 要：现代银行体系的经营理念,是要求建立与市场相适合能促进银行更具有竞争力的机制.农村信用社经营效益的好与坏,其主要方面就是看其经营与管理的水平.本文从目前农村信用社改革和发展出发,通过对农村信用社的资金组织、信贷管理、资产质量和中间业务等方面的分析,相应地提出一些针对性的经营管理的建议和对策,以供大家探讨.

关 键 词：农村信用社经营管理

农村信用社发展五十多年来,已成为怎么写作“三农”、支持地方经济发展的金融主力军,其在农村金融发挥了不可替代的作用.其经营状况的优劣直接影响地方农村经济、甚至整个地方经济的健康发展和社会秩序的稳定,因此农村信用社的经营管理有效是否具有非常重要的意义.

一、农村信用社经营管理中存在的问题.

(一)组织资金整体环境不是很好

没有资金来源就没有资金运用,资金是农村信用社赖以生存的基础,目前,农村信用社在组织资金方面存在以下情况：

1、组织资金存在歧视性政策.近年来,农村信用社积极争取财政性、社保基金、住房公积金、新型农村合作医疗等此类对公存款,但由于各有关部门的限制性规定,个别都是上世纪80年代和90年代初出台的文件,限制此类资金存放农村信用社,严重影响信用社业务发展,制约发展空间,这些不对等不利于公平竞争的歧视政策不利于信用社的发展.

2、涉农政策得不到有效落实.国家出台了很多涉农、帮扶农村信用社的措施,但有的部门没有引起足够重视,涉农部门的开户没有完全到位影响农村信用社的资金组织.

3、存在不正当竞争.一些金融机构在人行法定存款利率上明里暗里额外给存款人一些“回扣”或不正当好处,再加上民间借贷利率的“节节攀升”,无形给信用社组织资金形成压力,并最终影响资金组织.

(二)信贷管理偏松,贷后管理滞后

信贷资产是农村信用社最重要的资产,信贷资产管理的好坏不但关系到农村信用社的效益,更关系到是否可持续发展,但由于一些原因,目前存在以下问题：

1、重放轻管,贷后管理滞后.对贷前和贷时管理十分重视,但对放贷管理和贷后管理相对较弱,尤其是对信贷风险没有注重事前防范,缺乏贷后管理责任制度.对贷后管理仍停留在表面上,未深入对借款户的经营情况、生产变化进行详细了解,往往是“走马观花”看表象,贷后管理未落实到位.

2、不良贷款问责制未严格落实.贷款问责制落实不到位,责任追究不严,容易形成“前清后增”的情况.

3、信贷业务操作不规范,信贷资料要素不全.有的信贷人员责任意识不强,存在信贷要素填写不完整、不规范,担保手续不落实,信贷管理系统信息不完整等情况.

(三)信息网络化建设相对滞后、业务范围狭窄

当前,农村信用社的信息网络化相对商业银行滞后,贷记卡等一些业务没有运用.在业务经营范围方面,目前大多停留在资金借贷业务内,中间业务发展较慢,其主要经营业绩主要来源于信贷业务,其业务范围狭窄,怎么写作内容少制约了农村信用社的发展.

二、农村信用社经营管理的建议和对策.

当前,农村信用社发展和改革步伐在加快,农村信用社已进入了全新的发展时期.如何加强经营和管理,实现农村信用社稳健发展,笔者认为应做好以下几个方面：

1、加大社会宣传,营造组织资金的良好氛围.通过向政府有关部门多汇报、多沟通,向他们介绍农村信用社的优势、特色,让他们感受到农村信用社的变化,自觉地消除政策上的歧视,营造组织资金的良好氛围.

2、加大力度,壮大资金实力.组织资金是农村信用社业务工作的源头,必须将这项工作抓实抓好.一是要将存款任务落实到人,加大和强化存款考核力度,对存款任务完成好的要给予物质和精神奖励；二是要通过抓网点形象建设,把农村信用社的产品形象、怎么写作形象、社会责任形象和员工素质形象与信用社的制度、管理结合起来,提高信用社的社会知名度.

3、组织专人对接涉农资金.要与涉农部门多联系,多沟通,让他们认识到农村信用社是怎么写作“三农”的金融机构,组织的涉农资金将全部用于涉农贷款,提高涉农资金存入农村信用社的积极性.

一是加强信贷人员培训,提高风险防范意识,严格按照操作流程进行操作,树立审慎经营的理念.二是严格落实贷款三查制度,按照审贷分离的要求,建立考核机制,严格管理,加大对违规人员的责任追究,确保制度落实到位.三是大力清收不良贷款,优化存量信贷资金.要成立资产保全部门对不良贷款进行清收,要区分不同的借款户,采取一户一策的办法进行清收,对“钉子户”、“赖皮户”要采取法律手段进行清收.四是严格把好新增贷款质量关,从源头上堵住新的不良产生,堵住漏洞.五是严格落实不良贷款问责制,对新形成的不良贷款,要严格追究经办人和负责人的责任,予以经济和行政处罚,让他们认识到贷款损失会给自己带来的后果,从而提高信贷人员的责任心和使命感.六是加强贷后管理,落实贷后管理责任,明确管理责任.

发展中间业务和加快网络化建设是农村信用社必由之路,是前进和发展的方向,是大势所趋,必须大力发展.一是要认清形势,转变经营观念,强化发展意识,确立中间业务发展的地位和加快网络建设的重要性.二是要加快中间业务计算机网络化建设进程.三是要加快人才培养,提高中间业务人员素质.四是要根据农村信用社的实际,合理制定中间业务管理办法、制定规划.五是加快网络建设步伐,开办贷记卡等业务品种.六是创新中间业务手段,大力开办写作技巧保险业务、代收代付水电费、个人理财、投资咨询等写作技巧类业务.