家庭面临的金融排除:爱尔兰的经验

摘 要：金融排除问题于上世纪90年代被提出,对社会经济造成的负面影响逐渐显现.最早在发达国家得到重视,爱尔兰对家庭所遭受的金融排除问题进行了探索,指出收入低下和贫穷是引起该问题的主要原因.中国经济高速发展的代价之一就是加剧贫富差距,贫困地区的家庭极易遭受社会排除,其中金融排除更为突出.本文试图对爱尔兰家庭面临的金融排除的现状、原因以及措施进行分析,对我国避免金融排除问题的恶化提出借鉴和启示.

关 键 词：金融排除；爱尔兰；过度负债

中图分类号：F126.1文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０12)07－００13－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.03

一、金融排除的内涵

根据欧盟在（2008）的定义,金融排除是指人们在获取或使用主流市场金融怎么写作和产品的过程中遇到困难,这些产品和怎么写作是能够使他们在所归属的社会中过上正常的社会生活的必需品,与文化排除、社交排除等构成社会排除的子集[1-2].这一定义包含了四重涵义：一是对金融怎么写作或产品的获得存在困难；二是对所获得的产品的使用存在困难；三是怎么写作的适用性问题；四是金融排除对社会排除的影响.

二、爱尔兰家庭金融排除的现状

(一)基本情况

在爱尔兰,虽然在2008年经济衰退之前曾经经历了信贷及金融怎么写作的极速扩张,许多爱尔兰家庭没有因此而接触到主流金融怎么写作及产品.其中所涉及的主流金融产品主要有四种：银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除[3].

根据社会包容研究报告（2011）对爱尔兰家庭进行的调查报告显示,大约有20%的家庭没有银行账户,31%的家庭没有任何形式的贷款（如银行信贷、透支或信用卡）,51%的家庭没有储蓄,27%的家庭没有家庭财产保险.调查包括了爱尔兰5208户家庭信息,对于全国人口具有一定的代表性.

(二)最易遭受金融排除的家庭

1.银行排除的家庭

调查显示,20%的爱尔兰家庭没有银行账户,而这些受到银行排除的家庭特征主要是：户主年老、失业、因疾病或残疾而丧失劳动力、没有学历,单亲家庭,廉租房的租户,低收入.

2008年,在爱尔兰有71%的家庭没有贷款,65%的没有透支工具（有些人首先是因为他们没有银行账户）还有49%没有信用卡或.对以上三种进行综合考虑,在剔除了因为自我排除（不愿意借钱）而家庭无贷款因素后,全国有10%的家庭属于信贷排除的对象.

有51%的家庭不能定期地进行储蓄,在以下几组群体中存在着高风险的储蓄排除.

2.保险排除

从调查中因为对保险排除的界定比较粗略,仅就简单的家庭财产保险做了询问.在这种粗略的度量中,27%的爱尔兰家庭没有参保.

总体来说,通过对金融排除每一领域的分析,发现较高的排除程度存在于社会较弱势的群体中,包括失业家庭,单亲家庭,居住在廉租房的家庭,户主疾病或残疾等.分析显示,金融排除和低收入及贫穷之间有着非常紧密的联系.低收入家庭是最易遭受银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除的群体.仅以无银行账户的比例来看,持续贫穷的家庭（60%）高于存在贫穷风险的家庭（36%）,而非贫穷家庭只有17%.

(三)金融排除的后果

1.银行排除对家庭的影响最为严重.首先,就业可能会受到影响,因为大多数的雇主只能通过银行账户进行支付薪酬.其次,会使消费和交易变得复杂繁琐.此外,由于很多公共设施供应商在收取费用时,支付的金额要稍高,因此没有银行账户的穷人反而支出更多.没有银行账户还会阻止这些家庭获得其他金融怎么写作及产品,例如信贷、抵押和一些投资、储蓄计划等[4].

2.信贷排除迫使某些家庭不得不离开正规的金融系统寻求其他途径来获得资金.而这意味着要向贷款人或者支付高额的利息,从而遭受沉重债务负担.

3.储蓄排除和保险排除通常会使家庭在面临突发事件时缺乏安全保障或丧失流动性,在进入老年期时易导致贫穷.

三、爱尔兰家庭产生金融排除的原因分析

1.地理排除.银行等金融机构在设立网点时,出于商业利益的考虑,在乡村地区和贫困地区少设或不设分支机构,使得这些地区的家庭无法近距离获得金融怎么写作.

2.技术排除.技术进步（网络、银行）改变着客户传统意义上的银行模式.然而,对于那些害怕或缺乏技术设施的群体而言就存在着技术排除.值得注意的是,受到地理排除的家庭同样也容易受到技术性排除,特别是老年人或低收入家庭更不可能获得网络银行或银行的怎么写作.

3.评估排除.源自金融机构对于客户风险的评估结果不符合要求.随着评估越来越严格,更多的因素也纳入进来,在爱尔兰申请人的学历和对英语技能的掌握也纳入进评估的内容.

4.条件排除.机构在提供金融产品时往往会附加一些条件,如利率或最低存款额的要求,对于某些家庭来说无法接受.再比方说,爱尔兰反洗黑钱的立法举措之一是需要客户提供明,又会导致某些边缘人群无法拥有银行账户.

5.排除.金融产品的,如银行手续费、利率和保险费等,超过了客户的支付能力,对于收入低下、贫穷家庭来说则形成了一道障碍,阻止他们接触相关怎么写作或产品.

6.营销和信息排除.金融机构营销对象主要侧重于中高端客户,对于那些低获利空间的市场则排除在目标市场之外.作为消费者来说,由于缺乏相应的金融信息、指导建议和教育背景同样也会导致金融产品使用的不足或选择失误.

需求方面的因素往往也被称为自我排除,通常是由于社会背景或心理障碍导致人们不愿意获得或使用金融怎么写作.比方说老年人,他们经历了时代,心理上比较依赖交易或者受制于由于先进技术的应用产生的操作难度则会倾向于回避金融产品.而随着爱尔兰移民人数的增加,体现在移民方面的金融排除也逐渐显现.多数移民认为自身条件不足,而银行怎么写作仅适用于那些条件比较优越的人,也有人认为接受银行怎么写作会使他们丧失对金钱的控制,缺乏安全感.此外,金融能力不足或金融知识缺乏也会导致某些家庭远离金融机构.