小康家庭的选择题

手里没钱投资,烦恼；手里有钱投资,还是烦恼.拿着钱,就得开始做一道道选择题.小康家庭需要做的选择题,就是是稳固已打下的“江山”,还是激些,寻求更大的突破.当然,这―切都要基于健康的理财习惯.

刘先生,就职于沈阳某合资企业,年薪20万元(税后),年终奖2万元.爱人张女士在事业单位工作,年收入5万元.孩子小学2年级,学习优秀.

家庭月支出方面,生活支出每月8000元左右(包括各项生活费用和养车费用、孩子教育费用等)；保险月支出900元,主要是刘先生工作压力非常大,购写了意外保险和重大疾病保险.

家庭资产方面,现有住房一套,价值60万元.另有两套出租公寓,分别价值30万元和25万元,月租金2000元和1500元.家中还有一台轿车,现值15万元；人民币定期存款40万元,活期存款5万元.

家庭财务分析

从流量表上看,刘先生家庭年收入合计达到了32.42万元,而家庭年支出为10.68万元,储蓄率达到了67.06％,远超过标准值40％,说明家庭的收入比较高,支出相对合理.但对一个家庭来说,收入主要由工作收入和理财收入构成,在工作收入稳定的情况下,增加理财收入,才能使家庭收入达到最大化.

从资产负债表上来看,刘先生家庭总资产175万元,显示出家庭经济基础坚实,但家庭中固定资产占比达到了74.28％,比例较高,流动资产相对不足.

此外,闲置资金基本上都是银行存款,投资结构过于单一,闲置资金保值增值能力不强.按照目前的通胀水平,闲置资金实际上每年在不断的缩水,也可以看出刘先生家庭缺乏资本运作方面的办法和途径.

理财目标

1、盘活家庭闲置资金,通过合理的投资,积累家庭财富.

2、为孩子将来积累足够的教育金,并提早做好夫妻二人的退休规划.

理财建议

刘先生家庭的首要问题是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件.留出家庭月支出的6倍资金10万元即可,其中2万元以活期存款方式留存,8万元投资于货币市场基金.持有货币基金,投资成本低且资金到帐迅速(一般一天或两天左右),是家庭理财活期产品的替代品,目前年收益4％左右.在人民币定期存款到期后,预留好家庭紧急预备金,其余的35万元资金就可以用于投资了.

经过风险评估测试,刘先生风险承受能力处于中等水平,而且由于不看好房地产市场,对手中闲置资产如何投资比较困惑.经过认真沟通,建议的投资组合如下：30％的资金用于购写国债,以1－3年中短期为主；30％的资金可用来购写股票型或混合型基金,这种类型的基金收益率高于国债,但低于股票,虽然说短期内大盘底部还无法确定,但根据动态市盈率来看,现在大盘和2005年7月、2008年底类似,已经具备投资价值；40％的资金投资债券型基金或保本型基金,其中债券型基金以投资债券为主,比例为80％以上,能有效规避债券市场的一些投资风险,并获得稳定的收益.另外,保本型基金虽然保本,但有期限限制,一般为两年到三年左右,中途赎回是不能保证本金的.

由于刘先生工作繁忙、压力大,而且还经常出差,所以,为自己购写了意外险和重大疾病险.但刘先生是家庭的经济支柱,目前的保障程度还略显不足,一旦发生身故或意外伤残等情况,无论是配偶、孩子等,都会受到严重的影响.

建议每年保费支出2万元左右,为夫妻二人分别购写保额为50万元和20万元左右的定期寿险,为孩子适当的购写一些医疗和意外伤害保险.再加上刘先生原先的意外险和重大疾病险,这样保障就比较全面了.另外,出租公寓也是家庭的经济来源之一,也可以考虑购写财产保险,以防火灾等意外情况的发生.

3.子女教育规划和养老规划

刘先生家庭目前每年净储蓄22万元左右,可以考虑用这部分资金,采用定期定额投资基金的方式,长期投资,为孩子将来积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金.基金定期定额投资,融合了定期存款“零存整取”的观念,并且还有专家理财、免除自己选股的烦恼等优点.这种兼具储蓄、理财的投资方式比较适合像刘先生这样平时忙于工作,无暇管理资产的家庭.定期定额投资基金无论市场行情如何波动,都会定期写入固定金额的基金,不用选择入市时机.当基金净值走高时,写的份额较少；而在基金净值走低时,写的份额较多,长期积累下来,就可以摊低成本及风险.这样的投资方式只要长期坚持下去,几年或十几年后,将会获得非常可观的收益.