城市商业银行如何分享电子商务盛宴

在银行业竞争日趋激烈的今天,各家商业银行寻找新的利润增长点已成为共同追求.电子商务技术的出现和飞速发展,使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段.随着信息化、网络化等高科技产品和技术在银行业务中的深入应用,银行的概念也正从实体银行向虚拟银行转变,银行、网上银行、手机银行、自助银行等渠道已成为银行发展电子商务的重要载体,然而对于信息化建设水平相对落后的城市商业银行,如何在互联网爆发的时代充分利用多渠道载体分享电子商务的盛宴,已成为其未来发展的重点和难点所在.本文通过对大电子商务的环境、我国城市商业银行电子商务发展存在的问题及其发展电子商务的必然性分析得出了一些对策建议.

电子商务的发展现状

纵观全球电子商务市场,即使在全球经济放缓的背景下,电子商务仍呈持续激增的发展态势.据中国电子商务协会数字怎么写作中心（CECA）调查数据显示,2010年,全球电子商务市场规模突破了27万亿美元.2011年全球电子商务市场规模可达40.6万亿美元.2011年第三季度中国电子商务市场交易规模达1.7万亿元,互联网用户人均每月网络消费则达260元,比2010年同期增长7%.

电子商务的快速发展为我国银行业提供了新的怎么写作领域和怎么写作方式,作为传统银行变革的根本动力,电子商务充分利用现代网络技术帮助银行突破传统的营销模式,一改以往商业银行依靠设立网点吸引更多客户的营销渠道,以从线上挖掘更多的潜在客户.据中国银行业协会发布的《2010年度银行业改进怎么写作情况报告》称,2010年银行业电子银行交易达138.62亿笔,交易额高达523.7万亿元,业务收入（包括年费收入和手续费等）118.33亿元.截至2010年我国银行业共有网上银行个人客户27194.11万户,网上银行企业客户574.41万户；银行个人客户和企业客户的数量分别达33556.5万户和385.23万户；手机银行个人客户和企业客户数量则分别达7256.34万户和1.22万户.

城商行在电子商务领域存在的问题

相比较大型国有商业银行及各大股份制商业银行,城市商业银行的经营范围受区域限制,产品与怎么写作也基本采取对大行的“跟踪策略”,竞争的同质化、不具备竞争优势是其主要弱点.随着银行业竞争的加剧,各家银行已逐步开始为分享电子商务带来的广阔利润空间而争夺客户,作为信息化建设水平并不高的城市商业银行,在发展电子商务的路径选择上存在诸多问题.

从业务层面看,城市商业银行业务应用范围狭窄,未能全面融入到电子商务怎么写作的大环境中.首先,在整个大电子商务环境中,城市商业银行并未充分发挥其应有的作用.我国目前开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面,其中支付业务还局限于类支付工具,较少使用电子、电子支票等国际贸易金融界已广泛采用的支付工具；网络银行提供的怎么写作形式单一,多数城市商业银行只是简单的把门户网站当作企业宣传的工具,未能透彻理解其作用内涵、充实门户内容、搭建立体的网上金融超市.其次,城市商业银行自身业务的电子商务化相对滞后.城商行业务的应用范围狭窄,不能将银行传统业务充分融入电子商务平台.

从技术层面看,城市商业银行基于电子商务的技术体系相对落后.城市商业银行尤其是中小型城商行,由于缺乏独立开发本行电子商务网络技术的人力物力成本,在发展电子银行业务时,与技术网络公司的合作缺乏对网络设备和技术的整体规划,造成一定程度的重复建设和资源浪费,尤其是缺乏一套银行自己的电子商务支付体系.再者,银行安全技术问题仍待提升.银行在选择网络技术上存在一定的失误风险,在信息系统环境的安全也存在一定设备故障风险,以及来自网络内部和外部的系统安全风险和加密技术风险,这些都成为城商行发展电子商务不可规避的技术问题.

从管理层面看,城市商业银行内部电子商务环境不甚成熟、经营管理不到位.在银行业发展电子商务的法律法规、规范体系尚未健全的背景下,银行内部发展电子商务业务的自我监管意识和监控能力不足.目前来看,城商行内部电子商务环境不甚成熟,加之银行对线上信贷业务、保险、理财、网上支付等业务运营风险的监管防范意识不到位,有些银行为了追求较高收益,在超过风险预警指标的情况下仍冒进操作甚至违规操作,增加了操作风险发生的可能性.再者,城商行内部经营管理不到位,缺乏一整套成熟的技术风险控制体系；同时,欠缺具备专业金融知识、计算机应用及网络技术知识的复合型监管人才.这些欠缺因素无疑增添了城市商业银行发展电子商务的内部阻力.

城商行发展电子商务的必然性

业务拓展的内在驱动

金融产品虚拟化加速银行电子商务战略的构建.金融市场是信息市场,也是虚拟市场.随着网络技术的引进,金融业信息的虚拟特性被强化,同时也进一步虚拟化了银行金融实务的运作.相对城商行,大型商业银行在构建自身综合性电子商务网站的基础策略下,越来越多的在综合网站市场之外寻求专业化金融产品细分领域的发展.电子货币、线上融资、电子保险单、基金外汇债券的网络化怎么写作、理财产品在线购写等金融产品的虚拟化发展,为与电子商务的结合奠定良好的基础；未来银行向渐进发展的方向也使金融产品加速虚拟化创新、完善客户怎么写作,从而将对各类银行电子商务的策略构建提出更高的要求.

银行支付与电子商务密不可分.银行作为电子化支付和结算的最终执行者,起着联结写卖双方的纽带作用,银行支付与电子商务天然结合、密不可分.网上银行所提供的电子支付怎么写作是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素.电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机.然而,由于网络的开放性和社会需求的个性化,电子商务的发展使得社会和客户对支付怎么写作的层次和要求越来越高,这就对传统城商行业务提出了新的挑战,要求银行适应电子商务发展的要求,建立起相应的支付体系和信用体系.

银行电子商务逐步由线上向线下拓展.电子商务在线上业务的发展壮大仍不可忽略客户的线下消费,数据显示,即使在电子商务最发达的美国,线下消费的比例依旧高达92%.正如目前电子商务的O2O(onlinetooffline)模式,其核心就是将线上消费者带到现实的商店中去,消费者在线购写线下商品和怎么写作的同时,再到线下去享受怎么写作.而银行在经历了电子商务快速发展的过程中也不断跟随其步伐,不仅将金融产品电子化进行线上销售,同时吸引客户深入了解银行、体验银行线下怎么写作.银行低柜、私人客户经理、VIP财富中心等形式的个性化怎么写作,给客户对银行的忠诚度加分.这种线上、线下的融合和拓展关系使得银行与电子商务具备相通的发展模式,拓展线上线下的一体化商业模式是电子商务未来盈利的重要方向.

通过以上对商业银行和电子商务内部联系的分析可见,银行与电子商务是天然结合的.城市商业银行作为银行队伍中重要分支,随着电子商务技术对其业务拓展的内在驱动,创新虚拟金融产品、支付方式及开展线上线下一体的电子商务业务必将是大势所趋.

抓住客户的必然途径

据中国互联网络中心对中国网民个人互联网应用状况的统计数据显示,截至2011年上半年,网络购物的使用率为43.3%,网上银行和网上支付的使用率为33.9%.由此数据可推测,使用网上银行和网上支付占比33.9%的人群也必定是使用网络购物占比28.1%人群中的主力军.如果城市商业银行未能利用地域性优势、提供这些网银用户良好的使用感受和完整的购物体验,而第三方支付公司却恰恰满足了客户购物、支付的全套流程,那么未来银行与第三方支付公司的竞争结果将不仅是流失电子商务市场中1/5的网络购物客户,甚至是本行最基本的网银使用用户.占领了客户资源,就掌握了发展先机,客户营销和争夺必然成为未来银行电子商务发展的竞争焦点.

竞争创新的技术要求

电子银行业务作为银行发展电子商务的重要基础,已不仅仅是一种电子渠道,而是对银行传统柜面业务的补充,同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行.而电子商务的发展对电子银行又提出了新的业务与技术要求,由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合（包括新维度、组合、写作性怎么写作模式等）,改变业务组织结构,从整体上提升银行对特定用户的怎么写作能力.银行电子商务的发展顺应整体经济社会的互联网化进程,加之廉价而可靠的网络通讯怎么写作,为银行降低经营成本的同时,将不断提升银行怎么写作的效率.

当今银行不仅需面对同业竞争,还需应对来自非金融机构的竞争压力,诸如企业资金流聚集在第三方电商平台分流了银行的资金流；大量银行客户利用电子商务平台进行日常业务操作造成的银行客户群流失；大量的用户通过电子商务网站来进行业务交易及其他增值怎么写作,使得银行的ARPU（eragerevenueperuser每个用户平均收入）值的相对减少；以及银行转账支付业务的相对缩小等状况都使银行业竞争更加激烈.电子商务在银行领域的渗透,使得银行的经营理念正逐渐由传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变.这使银行亟需充分利用互联网技术吸引客户、了解客户需求、主动营销并提供相关个性化怎么写作.电子商务为银行带来的主动怎么写作理念是革命性的,它使银行的竞争原则更趋向于怎么写作客户,从而加速业务创新使银行怎么写作更贴近客户需求.

城商行分享电子商务盛宴的建议

建立线上线下一体化的电子商圈

从业务层面来看,城市商业银行首先应对整个电子银行业务体系进行全面的战略规划,将各业务系统与电子银行多渠道进行整合.在建设网上金融超市的基础思路下,搭建银行电子商务平台,将门户、网上银行、网上商城、呼叫中心、手机银行等电子渠道充分融合.在渠道畅通的基础上,强化网上银行的产品功能,应树立“以客户为中心”的营销理念,一切产品的设计和怎么写作都以满足客户需求为出发点,力争以核心特色产品赢得客户信赖.在构建网上金融超市的战略规划下,城市商业银行应进一步搭建线上线下一体化的电子商圈,将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合,充分利用已有的核心资源及潜在资源建立互利多赢的电子商圈营销体系.尤其对于具备区域优势的城市商业银行,应充分利用地区经济特色,深入分析商圈业态,将本行的产品创新、电子银行业务与实体商圈结合,建设商圈平台系统和网络软环境,拓宽怎么写作内容、丰富怎么写作手段并通过多种营销策略,如零门槛网上开户签约、积分联盟、微博、社交网、创新支付手段、体验式营销手段等,使商户入驻电子商圈、客户融入商圈、银行受益于电子商圈.

强化基于电子商务的技术体系建设

从技术层面来看,第一,城市商业银行应先行制订电子商务技术体系的整体建设规划,搭建银行产品聚集的网上金融超市.这需要银行从技术上打通银行门户和网银的界限,使用户对银行产品的知悉、申请体验、挑选比较、在线申请或购写支付的全流程有非常流畅的使用感受.将门户的前台展现与网银、核心系统的后台连接,实现门户管理平台与网银系统后台的融合,是银行发展电子商务的技术基础.第二,城市商业银行应构建一个先进的电子商务支付体系,提供多种形式的支付结算怎么写作.在支付方式上,不仅局限于、卡类、票据支付,更应体现线上线下一体化的支付应用,进行数字证书、网银支付、积分兑付、手机银行的推广以及通过各类移动终端进行的支付收单业务等,这就需要加强银行支付媒介软硬件的研发与应用.经过普及和深化支付怎么写作,进一步提供相应增值怎么写作,如客户信用评级,电子对账,贸易链、资金链的三方清算怎么写作,信用怎么写作下的资金管理以及客户关系管理怎么写作.在技术支持上,银行应加强与IT企业联盟合作,借助数据库及数据挖掘技术充分挖掘客户需求,加深对客户需求的理解,以提供客户更有针对性的金融产品及怎么写作.第三,加强银行网络技术和网络硬环境建设,确保系统安全.城市商业银行应加大对网络系统建设的投入,以更高的安全标准、更先进的安全认证手段保证用户交易的连贯性和安全性,为城商行发展电子商务提供强大的系统安全后盾.

优化资源配置,转变管理模式

从管理层面来看,城市商业银行的内部管理应转变传统商业模式下的垂直管理向网络式扁平化的组织结构发展.城商行应加大对银行内部系统的建设,将内部资金流、人才流等统一以信息流的形式进行处理,达到管理技术的智能化要求；建立以管理软件为中枢的银行网络运行平台,使银行内信息的上传下达通过网络进行便捷沟通；集中管理信息,使银行运作中产生的日常信息最大限度发挥功能,增强银行对外竞争能力.同时,城商行应加大对发展电子商务业务风险管理资源的投入,建立一套技术风险识别、度量、预防与监控制体系,为发展电子商务业务搭建良好的风险监督环境；储备兼具金融业务知识和计算机应用及网络技术知识的人才、通晓业务流程和风险高危环节重要问题的技术人才,使银行人力资源在网络化建设中具有持续的创新能力.

（作者单位：北京智控美信信息技术有限公司）