网站原创[摘 要]随着Inter和信息安全技术的迅速发展和普及,电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响.同时,网上支付系统作为一种切实可行的运营模式,也极大地推动了电子商务的发展.但是,在这种大势所趋的情况下,电子商务的发展依然面临着诸多因素的制约,首当其冲的便是安全问题.并且,由于我国的整体社会信用制度还不够健全等原因,国内电子商务乃至网上支付系统的发展还处于初级阶段.笔者就当前电子商务及其支付系统的概念等问题进行讨论,加深对该问题的认识并提出了关于建立我国特色的电子支付系统的方案.
[关 键 词]电子商务电子支付支付系统电子商务安全
一、引语
当今世界网络、通信和信息技术快速发展,Inter在全球迅速发展普及,使得商业具有不断的供货能力、不断增长的客户需求和不断增长的全球竞争三大特征.随着信息技术在国际贸易和商业领域的广泛应用,利用计算机技术、网络通信技术和Inter实现商务活动的国际化、信息化和无纸化,已成为各国商务发展的一大趋势.
电子商务正是为了适应这种以全球为市场的变化而出现和发展起来的.电子商务提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战,它代表了未来信息产业的发展方向,已经并将继续对全球经济和社会的发展产生深刻的影响.网上支付系统作为一种切实可行的运营模式,并且这种运营模式具有投资少、方便、快速、不受时间地点限制等优点,因此极大地推动了电子商务的发展.
同传统支付相比,电子支付具有更独特的特征,因为任何支付行为都服从于商品交易,而电子支付服从于网上的电子商务活动,因此也为其本身的支付环节确定了如下基本特征：数字化特征、开放性和标准化特征、业务工具的高科技特征、支付流程的高效特征.电子支付改变了以往的贸易方式和相似度检测角色的作用,降低了调研、谈判、捍卫贸易条款、支付和结算、强制履行合同和解决贸易纠纷等商品交换过程中的成本.因此在这种全球化的浪潮下,一个完整的支付系统就越发显得重要.
那么,我们首先来认识一下电子支付系统的概念模型,它是对现实世界中电子支付活动的形象描述,它由电子支付实体、电子市场、交易事务和信息流、资金流、物资流等基本要素构成.在电子支付概念模型中,电子支付实体是指能够从事电子支付活动的客观对象,它可以是企业、银行、商店、政府机构、科研教育机构和个人,电子市场是指电子支付实体从事商品和怎么写作交换的场所,它由各种各样的商务活动参与者,利用各种通信设施,通过网络连接成一个统一的经济运行环境；交易事务是指电子支付实体之间所从事的具体的商务活动的内容.并且,电子支付的任何一笔交易,都包含着物资流、资金流和信息流这三种基本“流”.
二、电子支付系统的组成、功能及分类
1.我国电子支付系统的发展
纵观我国电子商务支付系统的发展,大致经历了柜台业务电子化阶段,使用计算机联网技术实现银行部分业务实时联机处理阶段,以及目前正大力发展的计算机应用网络化、规范化、标准化阶段.自1996年以来,各商业银行相继实现了同城票据交换,对公业务通存通兑以及全国电子联行清算功能,并逐步建立了城市综合网络管理系统、资金清算系统、信用卡网络系统、总账传输系统.目前,中国人民银行正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算怎么写作系统,即现代化支付系统中的上层系统.
2.电子支付系统的组成及功能
电子商务是信息化社会的商务模式,是商务的未来,它不仅使传统商业变得更加快速、便捷,还将从根本上改变传统商业结构和运作模式.目前电子支付系统主要由以下六个部分组成：
（1)持卡人:指由发卡银行所发行的支付卡的授权持有者.
（2)商家:指出售商品或怎么写作的个人或机构.商家必须与收单银行建立业务联系,以接受支付卡这种付款方式.
（3)发卡银行:指向持卡人提供支付卡的金融机构.
（4)收单银行:指与商家建立业务联系的金融机构.
（5)支付网关：实现对支付信息从Inter到银行内部网络的转换,并对商家和持卡人进行认证.
（6)认证中心(CA）:在基于SET协议的电子商务体系中起着重要作用.可以为持卡人、商家和支付网关签发X.509V3数字证书,让持卡人、商家和支付网关通过数字证书进行认证.CA同时要对证书进行管理.
3.电子支付系统的分类
要具体了解电子商务系统,我们还要将其做一个详实的分类.电子商务系统的分类可以从三方面来进行.
（1)根据在线交易金额划分：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币.
（2)根据在线传输数据的种类（加密、分发类型）划分：使用“受信任的第三方”――FirstVirtual,传统银行转账结算的扩充――CyberCash,各种数字、电子货币.
（3)根据支付手段划分：电子信用卡支付、SmartCard支付、电子支付、电子支票支付等.具体如电子汇款（EFT）、电子划款等.
三、制约电子商务支付系统发展的瓶颈问题
虽然电子商务的发展早已是大势所趋,但依然面临着诸多因素的制约.无论是如何避免网上交易成为“逃税区的”税收问题,如何通过法律、法规保护消费者,以及监督管理电子货币发行人等的法律问题、如何正确制定电子商务的资费和标准问题,或是当前最迫切急需解决的安全问题,无一不限制着电子商务的快速前进.
而由于Inter的全球性、开放性、无缝连通性、共享性、动态性发展,使得任何人都可以自由地接入Inter,特别是当前网络技术的飞速发展,新的威胁和脆弱点不断出现,从而对网络安全技术提出了更高的要求.使得支付系统的安全问题一跃成为首要的威胁.这些安全问题可分为四大类：
（1)信息的截获和窃取：如没有采取加密措施或加密强度不够,攻击者通过采用各种手段非法获得用户机密的信息.
（2)信息的撰改：攻击者利用各种技术和手段对网络的信息进行中途修改,并发往目的地,从而破坏信息的完整性.这种破坏手段有三种:篡改、删除、插入.
（3)信息检测冒:攻击者通过掌握网络信息数据规律或解密商务信息后,检测冒合法用户或发送检测冒信息来欺骗其用户.主要通过伪造电子邮件和检测冒他人身份这两种方式.
（4)交易抵赖:指交易单方或双方否认曾进行的交易行为.
据不完全统计,目前世界上至少有40多个国家与地区已经制定、颁布了实质意义上的电子商务法.美国的全国州法统一委员会早于1999年7月就通过了《统一电子交易法》,供各州在立法时采纳.2000年6月国会两院一致通过的电子签名法,表明美国的电子商务立法走上了联邦统一制订的轨道.而我国从2004年4月1日实行的《电子签名法》被誉为中国信息化领域的第一部法律,它的实施为电子商务在我国的发展打造了一个良好的法律环境.
四、建立我国特色的电子支付系统
我国的电子商务支付系统建设总体上还较为落后.2000年之前,在我国很大程度上仍作为存折的替代品而存在,几乎不用于零售支付.当电子商务需求出现时,银联尚未成立,没有机会成为市场的组织者.因而,各商业银行成为互联网支付市场的主导,各自向商家提供在线支付接口,电子银行与B2C支付业务被共同作为差异化竞争的武器.但是我国沿海开放地区和一些大中城市经济发展较快,网络普及化程度较高.因此,我国有极大的潜力来发展电子商务及其支付系统.
电子商务支付系统在我国的建立相当复杂,需要得到政府、银行等各个方面的保证与支持.
首先,它必须得到政府和银行的授权和支持.由于电子商务正处于起步阶段,故建立支付系统的风险很大,在某种意义上说,它是一种政府行为.同时由于我国金融业的现状是商业银行之间的业务清算要由银行管理,因此涉及到商业银行之间的业务清算也必须得到银行的许可和支持.当然,它也需要
得到各商业银行的支持与合作,但需要指出的是,电子商务支付系统最终是一种市场行为,它与各商业银行和其他金融机构的关系是一种完全的商业关系.
其次,必须以计算机网络技术为基础.电子商务支付系统是以互联网为依托的,因此网络技术是电子商务支付系统的关键,而其核心是安全技术.电子商务支付系统的建立,有赖于与ISP企业的通力合作.
需要相关的法律、法规和政策的指导和规范.因为其运营涉及到国际贸易、国家利益、知识产权、相关法律,以及税收等许多方面的问题.最后,电子商务支
付系统的建立和完善还有赖于我国金融电子化、产业信息化和网络普及化程度的提高.其中,信息意识、人才培养,以及网络技术等环节是发展的关键.
总之,我国电子商务支付系统的建立和完善在我个人看来是极为迫切的,随着我国网络经济的迅猛发展,电子商务在我国绝对拥有广阔的前景和巨大的发展潜力.而作为起平台的电子商务支付系统的发展则起着关键性的作用,因此只有发展更安全、更严密的电子商务支付系统才能支撑我国电子商务腾飞的重担,才能紧随全球经济发展的新制高点.
五、结束语
随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展,电子商务将成为各国争先发展,各个产业部门最为关注的领域,,将对全球经济和社会发展产生深刻的影响.我国电子商务虽然还处在初始阶段,面临着体制、技术、管理等诸多问题,但我们只要具备战略性和前瞻性的眼光,抓住机会,勇于创新,适应全球经济一体化的趋势,解决电子商务发展中存在的问题,做好充分准备,以点带面,积极、稳妥地推进电子商务的发展.总而言之,电子商务支付系统的建立,是电子商务活动的重要环节,是电子商务发展的基础.并且能肯定的是,电子商务支付系统作为电子商务的重要组成部分,必然会随着电子商务时代的到来而出现、发展并最终走向成熟.