村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向

点赞:5424 浏览:14315 近期更新时间:2024-01-19 作者:网友分享原创网站原创

摘 要:近年来,为发展新农村建设,政府开始着手现代农村金融体系的改革,村镇银行就这样孕育而生.本篇论文是本人对2008年7月在湖南湘乡的实践活动调研成果的个人分析总结.目前湘乡农村金融供求并不对称,体系中很多地方亟需改革.在现有情况下,作为改革试验产物的村镇银行的实际定位与目标定位有所偏差,虽有积极一面但却只发挥了有限的作用.针对这种情况,作者经过思考,试图探讨出其理想的定位,并对于商业利益与社会利益的矛盾如何统一这一命题提出个人观点.

关 键 词:村镇银行;农村金融;小额信贷

前言

随着我国经济的腾飞,国家越来越意识到农村发展的重要性.村镇银行则正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物,是农村金融体制改革的先行者,也成为我们关注的重点.

这次实践,笔者走入了湖南省湘潭市湘乡县进行了村镇银行情况调研.湘乡土地肥沃,农业发达.全市有耕地66万亩,是商品粮和瘦肉型生猪生产基地,居全国粮猪生产百强县(市)前列.2008年3月26日,湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌,湘乡也成为农村金融重点试点地区.

在调研过程中,笔者与湘乡人民银行、农业银行、信用社及其分社以及村镇银行的工作人员进行了较为深入的交谈.同时走访了3家农业大户、10家普通农户以及1家中小型企业.通过此次调查,笔者重点了解了农村金融体系供给与需求两方的现状,了解了村镇银行的实际定位以及诸方对它的评价,同时对于这个政策下的产物有了一些自己的感想.

一、调查地区农村金融体系现状

(一)调查地区农村金融供给情况

邮政储蓄在农村地区只能吸收存款,没有权限在农村地区发放贷款.它将大量的农村资金输向城镇,成为了农村的“抽水机”.而政策性银行农发行在业务上主要经营粮、棉、油等收购资金的管理,其他支持农村经济开发的多种专项贷款已经停止.由于此处供给方更主要是谈贷款的供给方问题,以上两种金融机构就不予以太多讨论.下面只就与农村金融体系以及村镇银行关系密切的金融机构进行讨论,各金融机构贷款比例见下图1.

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1.农业银行

相对于其他彻底撤出农村的国有商业银行,农业银行作为唯一未改制商业银行,以“怎么写作三农、走进乡市”为宗旨,支持产业化农业,仍推动着农村经济的发展.就湘乡农业银行为例,目前为止,农行仍然支持着湘乡重点的产业如皮革业(如湖南怀其制革集团有限公司)、石油加工业(支持中石油进行往南方发展网络建设)、贸易行业(如农副产品的销售)、教育产业(湘乡一中和东山中学)以及部分个体工商户.另外,在谋求改制的过程当中,农行对进出口公司、建筑公司、劳保手套公司等大中型农业企业提供了强有力的贷款支持.但在更长的时间内,农行自身问题重重,对于三农的支持也是相当有限,主要体现在以下几个方面:

(1)农行并不贷给农户.农户生产的风险对于农行来说太大,原因如下:①农户生产不成规模;②金融环境不好;③抗风险能力差,农业保险不到位;④农户无法提供有效抵押品(由于抵押是作为第二还款来源,而根据担保法农民的田和房产不能作抵押).

(2)农村网点的减少.现在普遍的要求是农行进城,湘乡农业银行真正在农村的只有4个点.

(3)历史包袱太重.如今湘乡农行贷款有3亿贷款,而不良贷款就有2亿,有较重的历史包袱.

(4)贷款限制收紧在国务院下发的2004年第20号文件《关于投资体制改革的决定》中严格了贷款的责任追究,规定贷款必须符合国家要求,符合环保要求,进行高消耗严格控制,从而缩小了农行能贷款行业的范围.

2.农村信用社

在商业银行逐步退出农村金融后,农村信用社成为了农村金融的主力军,成为小型农户存款、贷款的首选,而且至今为止仍然是面向普通农户的唯一窗口.就湘乡当地而言,农信社贷款占到了整个湘乡的65%.然而通过与农村信用社机构人员的座谈、到基层信用社的了解以及与农户的座谈,目前农村信用社面临着很严重的问题.

(1)不良资产增多,信用环境不好.小额信贷是农村信用合作社的主营业务.由于小额信贷没有抵押,农户诚信缺失和农业保险不完善,农信社的效益更多是外部的社会效益,而无法顾及经济效益.

(2)成本升高,目前一个信贷员要负责信贷的发放、管理、收回工作,还要每月了解家庭情况,看贷款的运作.任务繁重导致人手不够,而增加信贷员又会增加管理成本,这样的状况导致工作很难到位.湘乡市东郊乡信用社在联络员取消后,信贷员只有10个,为控制成本有时连分社长也要承担信贷员的工作.

3.民间借贷

农村民间借贷即指农村民间从事存款与贷款业务个人或组织,包括农民自发组织的社区性金融机构、街坊中较有声望的农业大户、非法的地下钱庄等等.在国有银行渐渐在农村边缘化以及农村信用社不良资产较多、机制体制正在改革的现况下,小型农户的贷款只能依靠民间借贷机构.虽然目前民间借贷机构并没有得到的认可,但却是现有情况下一种必不可少的普通农户融资、贷款的方式.

在实践中,我们发现了一个类似民间借贷例子.一位养猪大户基本不依靠贷款,而是自己成为民间借贷机构,从周围农户融资,从事自己的扩大再生产,并按期为存款农户支付利息.可见,这位大户已经成为了小型民间银行.存在即合理,民间借贷符合市场规律,有一些其它金融机构不可比拟的本土优势:

(1)信息与地理优势.民间借贷机构是本土产物,其工作人员更多是农业参与人员,其从自身从事生产获得信息是第一手而且是迅速的.相较而言,商业银行或者农村信用社的工作人员更多地已经城市或城镇化,信息敏捷性明显逊色.同时,在地形崎岖不平的湘乡地区,居民居住分散,联系分散,位于农户住家附近的民间信贷有着很明显的地理优势.

(2)信用与心理优势.如上例子所述,那位养猪大户在周围农户中都享有很高的声誉,大家都愿意将钱拿给他保管.这种邻里街坊的信用优势是通过大家几十年的相处以及信用积累而来的.另外,远亲不如近邻,民间借贷对于有着传统价值观的农户来说,无疑有着无可比拟的心理优势.

(3)弹性优势.由于民间机构信息的敏捷性以及其不受束缚的灵活性,其各种金融指数都能得到及时调整,滞后性损失相对来说要小.同时由于其弹性优势,可以针对宏观及微观经济环境进行适当的调整,稳定及吸引更多的农户,竞争力强.

当然,民间借贷也有其劣势:

(1)不规范.由于非性,民间借贷缺乏真正金融监管机构的规范监管,因而各种操作不规范之处众多,对于发生问题的准备并不够充分.

(2)缺乏政府支持.至今民间借贷的合法性都未能得到承认.若得不到政府支持,民间借贷只能长期处于初级阶段,无法形成完善的体制.

(二)调查地区农村金融需求情况

由于对湘乡大型企业的探讨已在农业银行涉及,在此不再讨论.以下针对其他金融需求进行讨论.

1.普通农户

对于普通农户来说,金融需求多是生存性,如资金周转不灵时对贷款的需求.对于一家普通农户来说,是遇到结婚盖房等事情,一定会有一段资金短缺的时间.此时的贷款需求即是暂时性的,当外出劳动力回来带回收入之后便可以还上这笔钱.而这笔钱虽然风险很小,却常常贷不到.由于农信社发放贷款的谨慎,贷款供求无法对口,造成了一定的无谓损失.另外,少部分是发展性的,如进行小规模生产所需的投资资金.东郊地区的一万多户中,百分之六十农户就曾有过这样的贷款记录.这种贷款主要是用于家庭小规模养殖,或是农业机器的购写.东郊信用社分社长认为,真正的养殖贷款只有在上了规模之后才会有效益,而信用社贷款限额却在2万元以内,对于养殖投资来说也是杯水车薪,帮助并不大.

综上可以看到,对于中小型农户来说,日常小额资金周转得不到保障,生产性投资贷到的款也并不充足,需求没有得到满足.

2.农业大户

农业大户是农村中的先富者,也是农村农户经济很重要的带动者.他们的发展性金融需求也应是农村金融重点扶持的项目.然而,就现有状况来讲,似乎农村的金融怎么写作并没有对其有太多的帮助.由调研得知,他们的资金渠道主要有三种:

(1)自身及亲戚的储备资金.如一家种植大户,他基本上没有闲置资金,而是立马将赚到的钱用于投资.该资金的风险在于严重依靠大户上一轮的生产资金,种植或养殖自然条件的不稳定性也导致了其资金来源的不稳定性.

(2)从周围农户融资.即成为小型存款银行.在上面提到过的养猪大户即是通过周围农户集资来生产,但由于其民间性与不规范性,也难以成为稳定资金来源.

(3)政府专项贷款.政府对于重点培养的种植养殖大户通常会有一些特殊的资金补助政策,但也是临时性的举动.

纵然大户们目前都能想办法找到资金来源,但其来源并不稳定,其潜在的金融需求仍然很大,一个稳定的、充足的资金来源对他们的进一步规模化发展来说是必不可少的.

3.中小型企业

长期以来,融资难的问题一直困扰着中小企业,外部融资困境已经严重限制了中小企业的进一步发展.如湘乡伟鸿正旺食品有限公司,它的主要资金来源为财政的150万和地方配套投资的75万,但发展的最大阻力仍然来自于资金.探究中小企业融资难的原因,我认为有以下几点因素:

(1)中小企业自身弱点.中小企业资产负债率高、经营方式落后并且财务管理混乱,自有资产抵押明显不足,导致银行无法支持放贷.

(2)金融机构对农村中小企业的还贷能力缺乏信任.这个原因无疑是中小企业融资难的症结.如图2所示,中小企业的现状与金融机构对中小企业的态度相互关联,形成一个恶性循环.

(3)政府扶持力度不够.2008年9月4日的新闻中,政府就大力发展农村中小企业促进新农村建设给出了指导性意见,从反面证明了以前政府重视程度不够.政府如何宏观调控,更好地满足中小企业的融资需求将是一个重要的命题.

(三)小结

由以上农村金融供给方与需求方的分析可以知道,在农村金融体系中,金融供给明显不足,而金融需求又日趋旺盛.供求的不对称性呼唤一种新的改革措施,一种新金融力量的出现进行新的尝试,为现代农村金融体系改革作先锋,这就是村镇银行.

二、村镇银行的目标定位和实际作用

1.目标定位

2006年12月20日中国银行业监督管理委员会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,在其中正式指出适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,鼓励建立村镇银行.

根据银监会的相关规定,对于村镇银行的目标定位应有以下几点:

(1)解决问题:解决金融怎么写作空白,扩大金融供给,引入市场竞争.政府希望村镇银行能够开展多种业务怎么写作,提供更多金融多元化产品,并在小额信贷方面能够通过利率等指标与农信社构成竞争关系,更好发挥市场规律运作.

(2)主营业务:小额信贷.据规定,村镇银行贷款以小量、分散为原则.

(3)经营对象:县域内农户、农业和农村经济.

(4)建立地区:欠发达农村地区以扶持欠发达地区农村经济发展.

(5)发起方式:以1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人.

(6)管理方式:简洁、灵活、先进、独立.村镇银行作为独立的法人单位,没有沉重的历史包袱,可以放手建立先进的内控制度、领导管理制度以及资产审核制度.

2.实际定位

2008年3月26日,湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌.它是由湘潭市商业银行为主发起人,红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家发起人出资共同组建的.湘乡市村镇银行的业务范围主要包括:吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,国内结算,票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事业务,写作技巧发行、写作技巧兑付、承销政府债券,写作技巧收付款项及写作技巧保险业务,经银行业监督管理机构批准的其他业务.

在实际的调研中我们看到湘乡村镇银行新的经营理念确实为农村金融组织发展注入了活力,这种新的管理体制与金融怎么写作确实为农村金融体系带来了新变化.

(1)输血作用增强.首先,“村镇银行不得发放异地贷款”是银监会的明文规定.由于存款来源不限,贷款只限于当地,全部存款包括一部分城镇资金都留在了农村本地.相比于商业银行或者邮政储蓄的抽血行为,村镇银行在“保血”的同时有一定的“输血”作用.其次,村镇银行发放贷款按规定必须首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要,才能自由处理富足资金,因而留下来的资金更多地支持了三农.

(2)怎么写作效率提高.村镇银行的独立法人地位决定了它先进的体制机制.省去上报的道道程序,村镇银行自己做主,贷款的速度非常快,这也是其他机构无法比拟的优点.同时,政府的强烈支持使湘乡村镇银行享受了众多优惠政策如地方税收的减免,从而能在贷款时有更少的包袱.

(3)促进竞争.农村金融主体的单一化和垄断化造成了农村地区较高的利率以及农信社低效的运营.村镇银行的介入能够使利率指标更加市场化,更利于三农的贷款.湘乡村镇银行的利率上浮30%,下走10%,相对合作社更低,吸引了更多客户.村镇银行的出现有利于农村金融体系逐步迈向市场化,更加加快农信社改革的步伐.

(4)支持“三农”村镇银行贷款的各种中小企业都属于当地龙头产业,同时也能为村镇银行带来较好的利润.至今,湘乡村镇银行已有贷款0.4亿,利润已达32.5万.

但不可否认的是,在执行的过程中,村镇银行的实际定位与目标定位有了一定的偏差,其真正有效的支农能力也受到了怀疑.实际上,包括湘乡人民银行在内的众多金融机构工作人员对其存在意义仍有质疑,对其发展也不持乐观态度.村镇银行在萌芽发展过程中确有很多问题:

(1)经营对象的偏差.在调研中我们惊异地发现,湘乡村镇银行中的农户只占不到20%,其中很多还是实力强的有抵押品的养殖大户,而真正对普通农户的贷款微乎其微.以小额信贷作为主营业务的村镇银行,因为商业银行控股,并没有像大家所想的支持更多普通农户.以市场化运作的村镇银行出于商业考虑,无法向农信社那样接受那么多无抵押的贷款请求,过大的风险使其望而却步.部分信用社的工作人员说:“村镇银行不过是商业银行的分支机构”.纵然偏激,却也反映了大众对村镇银行在这方面作用的失望.

(2)输血作用有限.湘乡村镇银行目前有存款1.5亿存款,但却只有0.4贷款,多余的1.1亿一方面作为准备金,另一方面委托商业银行进行运作.由于其较于严格的贷款准入以及商业利润驱使,本应更多的应用于“三农”的款项却正在被进行商业运作,村镇银行输血作用实在有限,甚至在另一方面来说,湘乡村镇银行也充当了“抽水机”的作用.

(3)机构小的弱点.目前湘乡村镇银行只有员工223人,虽然能够发挥机构灵活的优势,但是当涉及普通农户放贷时却远远不够.相较之下,农信社的庞大分支以及民间借贷的本土优势更利于一户户的小额信贷.

总之,村镇银行的症结是商业效益与社会效益的矛盾.村镇银行的设立本带有很强烈的社会目的,但又要求其市场化运作.可见,虽然村镇银行目前遍地开花,若要谋求可持续发展,必须解决好这种矛盾.

三、关于村镇银行理想定位的建议

通过分析和思考,由图3所示,笔者认为村镇的理想定位应位于目标定位与实际定位之间,才能更好实现经济效益与社会效益的双赢.

对于民间信贷来说,普通农户是它的主要怎么写作群.利用其各种优势,我认为民间信贷应成为小额信贷的主要发放机构.对于农信社来说,其目前的客户群为部分农业大户和普通农户,短时期内客户群仍然比较稳定.对于商业银行来说,其客户为大型企业与部分小型企业.

湘乡虽是农业发达,但经济水平仍不高,湘乡当地的普通农户收入有限,生产性贷款较少,需求数量并不十分旺盛,也可以通过民间信贷与信用社解决.同时,农业保险的薄弱导致农民生产非常不稳定,尤其对普通农户的收入有较大影响.而较差的信用环境也会让银行不良资产增加.针对此情况,村镇银行若是定位更偏向普通农户,商业效益会受到较大的损害,更会因此而背上沉重的包袱.因此在未来普通农户的贷款需求能够通过信用社与民间信贷满足的情况下,村镇银行的定位应该集中于收入稳定、需求更为旺盛但却在金融怎么写作中较为疏漏的中小型企业以及更多的农业大户,即是介于商业银行和农信社之间,提供多元化的金融怎么写作.在应用其各种优势更好地发展中小企业并扩大农业大户的贷款客户群的同时,避开劣势,不成为普通农户的主要贷款来源,才能更好地保证经济利益与社会利益的统一.


四、调研启发

村镇银行的某些特点让笔者想起了目前社会上一个热点话题―社会企业.也许对于一个社会企业来说,寻求社会效益和商业效益矛盾中的统一是关系其是否成功的最重要方面.所谓社会企业,应是以社会目的为缘由而建立,同时兼顾经济效益的企业.我们不能说村镇银行就是我们普遍意义上的社会企业,但它也是以政策扶农为目的,商业化运作的企业.商业与社会效益的矛盾成为其发展道路上的一条绊脚石,但如果合理利用社会效益而创造更多的经济效益,这种矛盾也许就能得到一定的统一.

我们也许可以参照国外的某些社会企业的案例,他们利用其社会性大力宣传,不仅带来很好的社会口碑,还有可观的经济效益,同时又有很多志愿者为其怎么写作.

同样,对于村镇银行,我们是否应该在宣传上更下工夫,打造其社会性的良好印象,扭转其在农村地区的不好口碑呢?同时,我们也许可以考虑征收更多的长期志愿者(比如大学每年的实习生)以怎么写作社会的名义进行工作,使之感到村镇银行的强烈社会性从而激发更多社会责任感.这种志愿者也许不可行,但至少可以使员工增加更多的社会责任感而更加尽职,提高效率.

建立社会企业不是目的,而是要起到示范作用,带动更多这样的企业.同样,村镇银行的存在如果能够带动更多的民间资本甚至国际资本参与其中,一齐共同探索发展的道路并且公平竞争,甚至能够促进民间借贷的合法化,这才是我们真正所要达到的目的.