小额担保贷款担保条件优化的就业效应

一、小额担保贷款的供求分析

由于小额担保贷款是为扶持城镇失业人员就业的政策性贷款,其供给是在一定的担保条件下,根据担保基金的数量和规模,以1:5的比例进行贷放.而其需求会根据担保条件的不同产生变化(如图一).

检测设影响小额担保贷款的其他因素保持不变,担保条件为贷款需求主要的影响因素.如前所述,小额担保贷款依财政力量,以担保基金为标准拨付,所以变动是不大的,可以认为在一定担保条件下,供给量无限增大,水平的S曲线即表示供给曲线.由于贷款的需求量随着担保条件的降低而增加,反之,随担保条件的提高而减少,理论上两者呈反向变动,所以向右下方倾斜的D曲线为小额担保贷款的需求曲线.图中A点为小额担保贷款目前供需的均衡点,若贷款的需求不变,供给曲线下移到S1,意味着担保条件的统一降低,则贷款量增加到B点.检测如贷款的供给不变,采用扩大需求的方式,使需求曲线右移到D1位置,那么贷款量将增加到C点.反之,提高担保条件和需求的缩小也会导致贷款量同等的减少.

从担保条件和担保贷款需求两者所引起的贷款量的变化量比较中可以得出以下简单结论:只降低贷款条件所得到的贷款量增加非常有限(AB段),且要受到放低担保条件后高风险成本的制约.若改为利用其他方式刺激贷款需求,让需求曲线右移,产生的贷款量增加更为明显(AC段),并且可能实现小额担保贷款的良性循环.

但小额担保贷款的需求受到更多不确定因素的影响,如就业项目资源、地区经济发展状况以及人们意识形态等,使需求的扩大不可能在短时期内实现.同时,小额担保贷款作为一项政策性较强的贷款,其贷款量的大小在一定程度和范围内对就业的作用是正面的.但两者并不是无条件地呈正相关关系.根据边际效益递减的规律,小额担保贷款发放的效益也会呈递减趋势.因此,对于小额担保贷款,用盲目降低其担保条件与刺激贷款需求的方式来增加贷款数量是不可行的,也是不能实现长远的政策效果的.

在一个人口大国实施小额担保贷款,其对失业人员就业数量的追求应远大于对贷款数量的追求.也就是说,小额担保贷款的关键不能放在对贷款数量的突破上,而要放在对失业人员的就业人数增加上.鉴于其供给方的变化不大,而需求方的影响因素比较复杂,人员差异性也比较大,所以,从需求的层次性出发,将担保条件灵活化,以适应不同的需求,从而扩大就业量,即在适当的贷款量下,使就业量最大化,或许可以成为小额担保贷款的一种发展方向.

二、小额担保贷款需求的层次性

经济学家何广文等曾在小额信用贷款的研究中提出小额信贷的不同主体对金融需求存在差异,并进一步对小额信贷需求的层次性进行了分析,将信贷主体的需求具体细分.只要需求方存在多样性,其需求就有差异.因此,对于城镇失业人员小额担保贷款的需求方,也可将其层次性从不同角度进行分析,从而使更多失业人员的就业需求得到满足.

(一)需求方自身条件多样性所决定的贷款需求层次性

笔者根据申请小额担保贷款人群的自身素质及其经营项目的情况,将申请贷款的失业人员分为以下三类:

1.技能匮乏型

技能匮乏型失业人员基本来自于国有大中型企业的下岗职工,由于长期在企业中从事一项劳动,使得他们的技能比较单一,并且只对其掌握的某项技能十分熟练,对于其他技能知之甚少.同时,由于文化知识水平的储备方面相对较弱,自主创业意识不强,但有就业愿望.他们的经济来源目前主要靠基本生活保障金,因此自有资金很少,生活比较贫困.很多地方出现的城市贫困人口多来自于这个群体.如果按照现行的小额担保贷款申请条件,他们基本不具备资格.

2.自主创业型

对于失业人员来说,积极的创业愿望有利于其得到更广泛的就业机会,较好的经营理念和有发展潜力的经营项目更是不可或缺的创业基础.这类有创业意识并具备经营项目、经营场所等条件的失业人员为自主创业型,他们是小额担保贷款的主要扶持对象,但其所经营的项目质量和前景良莠不齐,还款可能存在问题.同时,反担保条件在一定程度上制约了创业者取得贷款.

3.经营成熟型

一部分失业人员较早意识到了创业的重要性,他们有的依靠自有资金,有的在小额担保贷款设立之初便取得贷款,开始进行自主创业.其中一部分已经发展为具有一定盈利能力的小企业,如:小规模餐饮、服装加工等,一部分没有达到小企业的规模,仍需扩大.这些起步较早的人成为经营成熟型贷款需求方.他们是小额担保贷款能够取得就业带动效应的重要基础.

(二)地区差异所决定的贷款需求层次性

1.东部发达地区对小额担保贷款的需求

东部沿海地区经济活跃,第三产业发展迅速,创业机遇多、环境宽松,人们把握经济机遇的能力、经营小额项目的能力较强.更重要的是,东部地区中小企业在解决就业问题上发挥了极其重要的作用.以浙江省为例,2007年,浙江的非公有经济从业人员达2285万人,占全部从业人员的70.3%.截至2007年6月底,全省有私营企业43.1万家,投资者97.7万人,雇工616.2万人.个体工商户178.1万户,从业人员372.9万人,注册资金647.4亿元.在这种情况下,小额担保贷款当前的贷款额度对发达地区来说就相对较小,尤其对小企业的支持力度不够大.

2.中西部地区对小额担保贷款的需求

中西部地区是国有大中型企业比较集中的地区,这两个地区的经济发展水平和活跃程度远不如东部,总体上对小额担保贷款的需求量就不需要很大,在发放的绝对数量上没有必要和东部进行攀比.此外,各地创业人员的积极性和综合素质各有差异,创业经营的侧重点有所不同,会导致经营项目和投资回报的差别.如一项合肥与深圳科技型创业者素质的比较研究(姚晓芳,2008)表明,合肥市科技型创业者在冒险、自信、战略谋划能力、机会感知能力、机会把握能力、应变适应能力和开拓创新能力上与深圳科技型创业者相比较弱.这些因素会影响到创业者战略投资和经营水平等很多方面,从而使小额担保贷款的风险有所差别.中西部地区的很多项目可能存在较大风险,所以,在还款期限和方式上就要做出相应的调整.

3.各省内部对小额担保贷款的需求差异

从省内的情况来说,以甘肃省为例,14个市州的经济发展状况和人们的创业愿望、就业环境也存在着差异.其中的兰州、张掖市经济状况相对较好,创业机会多,而定西、天水等地贫困人口多,这几市对小额担保贷款的需求量就比较大.根据2008年一季度的统计数据,定西、张掖、天水、兰州四市,五年来共发放小额担保贷款24382.4万元,占全省发放总额的68%.而武威、庆阳等五个市州由于经济不活跃、信用环境不佳、对贷款和风险的认识不够等原因,出现了新增个人小额担保贷款额为零的现象.其余各地对小额担保贷款的需求处于中等水平.省内的这种贷款需求的不平衡是由于地区发展差异所产生的,它在中西部地区的很多省市是比较普遍的.因此,小额担保贷款的担保条件在省内也需要以各地区的实际情况作为依据进行灵活处理.

三、根据小额担保贷款需求的层次性优化担保条件的建议

(一)经济不发达地区的技能匮乏型失业人员多是创业愿望不足,各方面条件不具备的人群,他们一旦获得小额担保贷款,极有可能用于生活消费,还款也十分困难.因此在现行的担保条件下,这部分人员得不到贷款,其就业只能依靠公益性岗位的安排,而且是很有限的.在这种情况下,通过引导和扶持小企业而间接地实现小额担保贷款对这部分失业人员的就业促进作用显得尤为重要.就业促进部门或担保机构首先可以对申请小额担保贷款但未满足在新增岗位中当年新招用持《再就业优惠证》人员达到在职职工总数30%以上要求的小企业进行登记,若有以上技能匮乏型失业人员,即推荐给小企业.这样,小企业不仅能达到贷款要求,获得贷款,发挥促进就业作用,而且由于失业人员是直接推荐给企业的,可以简化小企业上报其吸纳失业人员的基本情况等繁杂的申请手续,避免延误投资时机的可能性.

(二)经济比较活跃的地区也存在技能匮乏型人员,他们有创业愿望、项目,但缺乏启动资金和反担保支持.现行规定对反担保的条件只有一个,即反担保人必须是在机关事业单位的工作人员,有固定的收入.当借款人不能到期偿还贷款时,反担保人即拿自己的工资为借款人代偿.对于失业者来说,寻找机关事业单位的工作人员已形成一定困难,由于反担保人承担着较大的风险,是否愿意为其担保又构成更大的困难.所以,反担保成为取得贷款的重要制约.经济活跃地区的技能匮乏型人员常常由于项目不成熟或没有反担保而得不到贷款.因此,对反担保条件的替代可以建立创业项目储备库,进行项目推介,推介的项目经过专家论证可行并有发展潜力,可以取消反担保.对于缺乏启动资金的技能匮乏型人员,取消反担保可能还存在一定风险,便可以在贷款额度和期限上进行限制,比如贷款上限的降低和期限的缩短,或者进行按月小额还款.

(三)对于自主创业型人员,在反担保条件的改进上可以采用在创业人员中间形成小组或社区的方式,创业成功者为新近创业者提供反担保.如果条件相似的创业人员组成小组,可以借鉴农村小额信用贷款的成功经验,进行小组联保,以自愿原则组成的小组中如有不能还款的,其他人代为其还款.这样,互相担保取代机关事业单位工作人员的反担保.这些替代形式可以有力地促进失业人员取得贷款.经济落后地区项目不被看好的自主创业型人员,如果采用的是社区和小组的形式,也可以推行公开场合还款,将未能及时还款的人员情况通知其他成员,对本人形成激励.

(四)经营成熟型人员由于已经成功完成了创业阶段,进入扩大规模、巩固发展的阶段,所以对贷款的需求一般是持续性的,并且有逐步增长的趋势.所以,反担保条件并不能对他们形成太大制约,贷款额度和期限的放宽会给予他们更大的帮助.从中西部大部分省市来看,自小额担保贷款实行以来,对个人的贷款额度从最初的两万元上限提高到最近刚刚实行的五万元,贷款期限延长为最多三年.信誉良好的贷款人要求续贷时,额度和期限都没有变化.这种安排对于不同的贷款人不同的经营规模显然是缺乏灵活性的.对这部分人员,有必要实行动态激励机制,即贷款额度随着信誉度和经营效益的提高而提高,期限也随之延长,如:对个人的贷款若前两年还款情况很好,在还未还清的情况下,第三年可以续贷,并在第三年中还清前期贷款,额度也可以视规模而改变.这样,经营成熟型人员的个人经营项目规模不断扩大,便可以鼓励有条件的个人经营项目向小企业发展,吸纳更多技能匮乏型失业人员.另外,一直以来,小额担保贷款的手续简化问题既是劳动保障部门需要妥善解决的,又是困扰小额担保贷款申请人员的重要问题.繁杂而严格的手续提交过程很可能使创业人员因没有及时得到贷款而错过了最佳投资时机.在这方面,一些经济发达地区的做法值得推广借鉴.这些地区的经营成熟型人员不仅扩大了实体经营规模,而且发展到网上创业的阶段.信誉好的大中专院校毕业生等青年知识群体在政府网上创业平台登记备案进行网上经营,便可以减少如租用经营场所的租赁合同等一部分小额担保贷款审批材料的提交,简化了手续.

四、结语

小额担保贷款虽然在促进就业和再就业方面发挥着重要作用,但毕竟只是诸多的手段之一,通过小额担保贷款成功就业的失业人员还只是少数.要很好地解决就业问题,除了不断改进、调整小额担保贷款的条件、充分发挥其就业带动作用之外,大力发展第三产业、非公经济,给中小企业一个宽松的发展环境将会使就业问题的前景更加乐观.

(作者单位:兰州大学经济学院)