湘西州社会信用环境状况调查报告

2008年爆发的湘西州非法集资事件使湘西州信用环境遭受破坏.为进一步加快推进我州信用环境的恢复与重构,促进信用环境建设与金融支持有效对接,助推民族经济协调发展,最近,我组织调研小组就此问题展开了专题调研,调查结果如下.

一、恢复和重构社会信用环境的举措及成效

近两年来,全州以改善信用环境为切入点,以促进经济金融协调发展为落脚点,积极探索“政府主导推动、金融合力促动、部门协作联动、社会参与互动”的信用创建模式,取得明显成效.2010年,全州信贷净投放34.65亿元,同比增长27.2%,增速比全省快6.27个百分点,位居全省各市州第一位.今年上半年,我州实施和续建招商合作项目247个,到位资金41.2亿元,同比增长63%.

(一)政府主导推动,提升决策力

一是建立组织带.2010年6月4日,成立了以州长为组长、常务副州长为副组长的金融生态建设领导小组,今年5月17日,在州政府召开的金融生态建设领导小组会上,进一步调整充实了领导小组成员单位.各县（市）也成立了类似组织机构,共同推动信用环境建设.如,泸溪县成立了中小企业信用体系建设领导小组和企业信用促进会,全县40家企业加入该协会.二是出台文件引.2009年以来,州委、州政府出台了《关于加强经济社会发展软环境建设的若干意见》、《关于进一步加强湘西州信用社会建设的意见》等系列深化信用环境建设的文件,具有极大的引领和指导作用.其中2010年4月,州委、州政府出台了《关于切实改善金融生态环境加大金融支持力度促进经济发展的若干意见》,省委书记对此作出重要批示.三是召开会议促.去年来,州委、州政府连续两年组织召开规模大,规格高的全州金融工作会议.今年全州金融工作会上,银企共签约项目40个,签约金额25.3亿元.2009年-2010年,省、州政府连续两年在长沙召开湘西州融资合作洽谈会,签定银企合作项目51个,签约金额57.87亿元,获批授信9.68亿元.2010年,各县政府相继召开银企洽谈会,签约项目101个,签约金额20.27亿元,获批授信17.57亿元.

(二)金融合力促动,加大推动力

一是加强征信体系建设.一方面,大力推进企业信用信息采集.全州共采集有贷款企业信用信息3379户,采集无贷款企业信用信息903户,采集率分别为100%和75%.另一方面,积极推广信用报告查询怎么写作.去年末,州委组织部和州人事局联合行文,要求在全州机关事业单位工作人员考评中查询信用报告.为此,州人行出台了《单位统一个人信用报告查询暂行办法》,共为全州581个单位、5087人次提供了信用报告查询怎么写作.今年3月3日,在全州“两民企业”协会理事会上,56家重点企业提交了企业及高管人员的信用报告,经审核合格后才予受理贴息申请.去年来,全州累计查询个人信用报告110999人次,查询企业征信系统178人次,“两民企业”贷款贴息8453万元.二是大力培植信用企业.今年3月,州人行利用“两民企业”协会平台,邀请湖南远东资信评级公司老总给企业讲授信用评级知识,大力推动企业外部评级.酒鬼公司、州五矿公司、泸溪县金旭公司成为首批外部评级试点企业.同时,选取工业基础好、信用体系较完备的泸溪县武溪工业园作为湖南省中小企业信用体系建设试验区.去年,该园区被授予全省产业转移示范基地,园区企业贷款满足率达到85%,新增贷款增速居全州第一位.园区内的蓝天公司等5家企业获得“诚信企业”称号,鑫旭集团等成为全国“重合同、守信用”企业.三是大力推广信用评级.在积极开展外部评级的同时,大力推动金融机构内部评级授信.去年来,金融机构完成500多家中小企业信用评级授信,对400多家企业累放贷款40多亿元,另有30多家企业已纳入项目储备库,并建立了信用客户档案.农村信用社为28.2万户农户进行了信用评级,累放农贷38.3亿元.四是积极打造金融安全区.今年5月,州政府组织对泸溪县申报信用县考核验收,在全州金融工作会议上进行表彰和授牌,实现了州级信用县零的突破.目前,全州已评定信用乡镇29个,信用村119个,信用农户28.2万户,信用企业15户,州级金融安全区达标县1个.五是发布金融生态评估报告.根据湖南大学金融管理研究中心对我州8县市综评估分值,结合金融安全区暨金融生态环境建设现场考评情况,连续两年在《团结报》上公开发布县域金融生态评估报告,起到激励先进,鞭策落后的作用.

(三)部门协作联动,煅就凝聚力

一是银法联手开展金融积案清理活动.州人民法院与金融部门建立工作协调机制、信息沟通机制和执行威慑机制,共同召开金融机构联席会,联合下发金融专项审判工作文件.去年来,全州人民法院共受理金融诉讼案件627件,结案569件,结案率91%,结案标的56664万元；受理金融执行案件收案157件,结案138件,执结率88%,执结标的525858万元；支持金融机构依法核销不良债权3697万元,金融机构不良贷款率下降3.62个百分点.二是部门联合开展清收活动.各县市由纪委牵头,成立清收办公室,采取经济、行政、纪律和法律等手段,收回行政事业单位及国家公职人员逾期贷款1600多万元.其中,泸溪县收回公职人员信用卡不良透支177万元.三是建立守信激励和失信惩戒机制.出台了《守信激励和失信惩戒工作方案》和《州直17家单位守信激励和失信惩戒措施细则》,以文件形式下发到各级各部门.州经信委据此下发了《湘西州食品工业企业诚信体系建设工作部门联席会议制度》和《湘西州食品工业企业诚信体系建设工作实施方案》.四是严厉打击恶意逃废债行为.州银行业协会对2家恶意逃废银行债务的企业实行制裁,有效维护了金融债权；州法院对拒不履行法定还款义务的保靖县公路局和凤凰县农业局在《团结报》上发布限制高消费令,公开暴光；吉首市局严厉打击犯罪,破获一起80多万元的诈骗案；龙山县银法联手严惩“老赖”,受到社会各界好评.

(四)社会参与互动,彰显蝶变力

州人大把信用环境建设纳入监督范围,每年“”期间都能收到信用环境建设方面的提案；湘西电视台以“搭建信用平台,优化信用环境”为主题,宣传信用知识,营造舆论氛围；泸溪县团委与县五中开展“金融知识进校园”活动,增强中学生信用意识；保靖县财政拨付专款支持相关部门开展诚信宣传活动,成效显著.

二、我州信用环境建设存在的突出问题

一是金融创安进展缓慢.全州信用乡镇创建率最低的为11.1%；信用农户评级率最低为27.21%；信用企业、信用社区评级面普遍偏低,创建工作滞后.目前,全州没有一个省级金融安全区达标县,信用创建层次远落后于全省平均水平.二是信贷资源配置效率低.信用体系建设与金融支持在一定程度上存在“两张皮”现象,缺乏有效对接机制,信贷投入少,存贷比例低.我州人口约占全省总人口的3.9%,而信贷总量仅占1.4%；存贷比例只相当全省平均水平的65%,不良贷款占比却相当于全省平均水平的3倍.与同属武陵山区的其他地、市、州相比,也存在一定差距,且差距有进一步拉大的趋势.三是信用评级标准不一.各金融机构对企业评级存在各自为政的现状,没有统一标准.全州没有一家省级以上信用评级公司,外部评级结果也很难推开.四是农村信用环境相对滞后.农村金融基础设施建设缓慢；农业保险覆盖面低；个别乡镇还存在金融怎么写作盲点,龙山、泸溪等县个别乡镇一度出现暴力逼贷和无理缠贷现象.五是个别农村信用社存在风险隐患.有的信用联社不良贷款率、流动性比率、单一客户信贷集中度、资本充足率、核心资本充足率等经营性指标与标准值存在差距；个别分社内控制度执行不严,曾经发生经济案件.

(二)社会信用环境：引导不力与信用意识扭曲

一是民间借贷规模呈现扩大态势.地下钱庄、私人典当日趋活跃,特别是在民营经济发展较快的花垣和龙山县,表现得较为突出,如果不加以引导和管理,可能引发局部或区域性信用风险.二是信用相似度检测短缺.全州正常营业的融资性担保公司仅3家,会计师事务所4家,房地产评估公司2家,土地评估机构1家,机动车鉴定评估公司1家,远不能满足信用市场发展需求.三是失信惩戒机制落实不力.守信激励和失信惩戒机制仅在州直17家单位中推行,信用报告还没有得到广泛推广运用,市场主体的失信行为没有得到及时有效地打击和惩戒.四是社会公众信用意识淡薄.一些个体户片面追求经济效益,忽视了社会责任和自身的德行.据对大学生助学贷款情况调查,有一部分大学生毕业后没有按时还贷,造成不良信用记录.

(三)行政环境层面：制度滞后与行为失信并存

一方面,国家没有出台完整的规范信用行为的法律、法规；我州也没有一个相关的法规和条例,在政策和操作层面,缺乏认同度.另一方面,行政职能没有理顺,在某些行业和领域存在乱作为现象.部分行政事业单位及国家公职人员拖欠银行贷款,在一定程度上影响了政府公信力.据调查统计,到2009年末,全州公职人员拖欠银行贷款本金2.1亿元,信用卡不良透支近900万元（公务卡占比80%）.虽然,各县组织清收,但效果不理想,仅收回逾期贷款本息1600多万元,占比7.2%.去年末,组织、人事部门开展对公务员考核评奖,全州有5087人次查询个人信用报告,其中有703人次存在负面信息（不良信用记录）,占比13.2%；有171人次有不良信贷余额,占比3.36%.欠贷额最多的达50万元.全州行政事业单位共拖欠银行贷款本金1.4亿元.

(四)司法环境层面：执法的公正性与效率性相悖

有的基层法院司法的独立性和公正性受到影响,存在案件受理率高、结案率高与执结率低的“两高一低”现象,“赢了官司赔了钱”的情况时有发生；依法执行效力的严肃性和效率性受到影响.如,贷款收不回,依法起诉还要垫付诉讼费,使“依法”变成了“无法”.

产生以上问题的原因是复杂的,主要有以下三个方面：

一是监管机制不全是基因.人们长期以来形成的民族风俗根深蒂固,加之国家没有出台相关法律法规,监管机制不健全,失信成本低,不可避免地造成违规、违约,逃债等非诚信行为发生.二是行政干预是诱因.当政府部门在制度变迁和依法行政方面权利过大,并且有时还沿袭着计划经济“命令”传统时,他们的许多行为从广义看就是对信用本身的干预,尽管他们有时是出于好意.三是道德软约束是内因.信用本身就是道德资源.我州是少数民族集聚区,由于历史、习俗和文化等因素影响,在道德层面还没有通过完善的“村规民约”加以权衡和制约,进而形成道德软约束和逆向选择.

三、进一步优化我州信用环境的政策建议

(一)提升高度：充分认识优化信用环境的必要性和紧迫性

要通过抓诚信教育,树立诚信意识；抓规范,建立诚信机制；推典型,营造诚信氛围.当前,要大力加强政务诚信,商业诚信和社会诚信建设,以重点问题的突破带动诚信建设的整体推进.要坚定“环境就是生产力,抓环境就是抓发展”的工作理念,树立“处处都是投资环境,人人都是投资形象”的责任意识,大力推进信用文化建设,解决在思想观念、工作作风、怎么写作水平等方面存在的突出问题,切实做到在全局与局部的关系上,全局意识要强；在创新与诚信的关系上,诚信意识要强.各级各部门要进一步加强领导,明确任务,落实责任,努力做到“知行合一”.

(二)延伸长度：加快推进市场主体诚信体系建设

一是建立诚信政府.政府信用的高低直接影响到整个社会的信用水平.诚信建设首先应从政府做起,努力增强政府公信力,提高公信度,使政府成为诚信社会的“定心盘”.要充分发挥政府在信用体系建设中的推动、规范、协调、监督、怎么写作作用,推动信用资源的有机整合,消除部门壁垒,由此形成对守信激励和失信惩戒的社会导向机制,进而形成部门联动、综合涵盖、评价公开的征信怎么写作体系.二是创建诚信企业.据商务部提供的数据显示,中国企业每年因信用缺失导致直接和间接经济损失高达6000亿元.我国商业史上著名的徽商、晋商都是以诚信起家的.商贸等生活怎么写作性企业,建立行业怎么写作公约,做到诚信怎么写作,规范经营.各类相似度检测机构要确保执业行为的规范和执业质量.工商等部门要逐步推进执业公示制度,堵住信息误导、合同违约、商业欺诈等不正当竞争行为,做到行政执法与经营守法双向规范.三是培育诚信公民.大力开展“珍爱个人信用记录”宣传活动,争创信用农户、信用公民,使诚信成为一种“信用券”,用于“抵押”和“消费”；把诚信教育纳入学校教育的各个环节,使诚实守信渗透到青少年世界观、人生观中.

(三)拓展深度：促进信用体系建设与金融支持有效对接

一是利用信用评级授信结果,指导投入.一方面,利用农户信用评级授信结果,指导农村信用社加大农贷投入,力争三年内,信用农户评级面达到90％以上,授信面达到85%以上,农户小额信用贷款满足率达到80%以上.另一方面,利用企业信用评级授信结果,指导金融机构加大对中小企业信贷投入,力争授信企业贷款满足率达到70%以上.二是利用金融生态环境评估结果,引导投入.利用信用农户、信用村组、信用乡镇、信用企业、信用社区评定结果,引导金融机构加大信贷投入,优化资源配置,营造资金“洼地”效应,不断满足经济发展对金融怎么写作多样化需求.三是利用征信系统现有成果,倡导投入.三年内,力争符合条件的中小企业信用信息数据入库率达到95%以上；对无负面信息的企业,在项目招投标、贷款贴息等方面给予重点支持.四是利用现有奖励政策,激励投入.对信用环境好,在招商引资和信贷投入较大的县市,建议政府执行专项奖励政策.

(四)加大力度：构建社会诚信体系长效机制

一是加快征信体系建设.积极探索行政处罚权与检查权两权分离,减少行政处罚的随意性；要大力推行联审联办、投资、网上审批等新的审批怎么写作方式,全面创建重点投资项目的绿色通道；要加大中小企业信用担保体系建设,支持融资性担保公司扩容,释放担保能力,放大担保倍数.建议出台《湘西自治州信用信息管理办法》,做到有“法”可依.二是推进金融安全区建设.全面启动和推进八县市金融安全区创建工作,每年开展现场考评活动；组织推动没有设立人行的吉首市、花垣县、古丈县召开金融工作暨银企洽谈会,促进信用环境建设与金融支持有效对接.三是加大清收力度.建议由州纪委牵头,尽快启动对全州行政事业单位及国家公职人员逾期贷款清收工作,力争年内完成60%的清收任务.同时,建议出台《湘西自治州清收国家公职人员逾期贷款管理办法》,建立清收工作长效机制.四是整治信用环境.要进一步落实《州直17家单位守信激励和失信惩戒措施细则》,开展督查督办,对失信行为实行“零容忍”；工商、等部门要严厉打击商业欺诈、非法集资、信用卡诈骗、地下钱庄、私人典当等活动,维护公平正义的社会环境.金融部门要大力开办个人信托、委托贷款业务,把民间资本导入实体经济,为社会闲散资金寻找出路,引导民间资本合理流动.

（课题组组长：许立新副组长：王克练魏怡成员：刘传清毛桂枝张昌华吴成先谢成强陈莉沅殊龙淑芝执笔：陈莉刘传清）