保险理财的法律步骤

随着中国经济的逐步发展,社会对理财的需求越来越热,理财的渠道也越来越广.保险作为理财渠道之一,有其不可替代的理财优势,尤其是风险转嫁的理财功能,是其它理财方式所无可比拟的.而当下,保险也似乎成为一种时尚,诸多境内外资金不断涉“险”,国内保险公司设立频繁,保险律师、保险写作技巧人、公估人等相似度检测乐此不疲.正基于保险的这种繁荣景象,社会宜用法律的眼睛审慎对待保险理财.本文所谓保险理财的法律步骤并非法定的步骤,而是笔者作为一个法律人的希冀,希望给广大保险理财人做一个参考.

步骤一：明确自己的理财需求,审慎对待保险理财

无论个人、家庭、企事业单位还是国家,作为不同规模的经济体都离不开资金运用,均需科学理财.一般意义上讲,理财就是赚钱,但是每一个经济体的理财需求是不同的,有的为了赚钱,有的为了省钱,有的为了合法洗钱,有的为了规避风险和税收.理财或资金运用的出发点不同,就应该通过不同的渠道理财,受不同的法律来调整.譬如银行、证券和保险是传统的三大理财模式,但其功能还是不同的：银行是专业理财机构,可以通过储蓄、中间业务、放贷和结算等方式为通过银行理财的人们获取收益；证券是高风险、高收益理财渠道,可能利润很高也可能血本无归；保险是风险管理行业,并非让你赚钱,而是让你通过转嫁风险来省钱.其它还有房产理财、邮票理财、古玩理财等等不一而足,均有其不同的内涵和法律要求.

选择保险理财是对的,也是科学理财的表现,在转嫁风险的理财需求下首先应选择保险理财,但在获取高额利润方面则不宜选择保险理财.保险的主要功能是风险管理,通俗讲是让你低投入高保障,而非低投入高收益,这是有区别的.

步骤二：明确优质公司标准,选择依法经营的保险公司

企业是有生命周期的,保险公司也不例外.确定优质公司标准,选择一个依法规范经营的保险公司是必要的,不是危言耸听.一个优秀的保险消费者不能因为大众的跟风而成为保险理财的盲流,而应该更高一筹地去选择自己的保险理财受托人,具备30年保险经营经验的公司是首选.

具体到优质公司的标准,虽然多样化但主要不外乎以下几点：其一,构建了优质的保险公司文化.领导层是否具备较高的经营素质和法律素质,是否具备长远和稳健的经营风格这都是至关重要的.其二,公司股东实力和保险素质较高.股东是保险公司的法律父母,股东素质的优劣和资金实力将决定保险公司的成长速度,较高的注册资金和可能的追加资本都会延伸公司的寿命,具备丰富保险经验和良好业绩背景的股东是值得信任的.其三,公司依照法律稳健经营.自投资保险的整个流程可以看出一个公司的规范程度,产品开发的准确性和效率、销售的专业性、核保过程的严谨性、怎么写作的耐性和专业性以及理赔的准确性等等,这一系列环节可以观察出公司的内在实力和规范程度.

步骤三：规划保险理财方案,选择高素质保险顾问

不同经济单位对保险的需求大同小异,主要是财产和人身风险的转嫁和稳健的投资收益.规划和清晰切合自身需求的保险理财方案是必要的,譬如针对财产风险可以投保家财险、企财险、责任险,并且明晰其中的保险责任、免责条款以及纠纷解决方式,不能仅仅听从保险顾问的解释,还要研究具体的条款.很多企业投保企财险是为了规避地震等重大风险,但很多条款中地震风险是除外责任,到头来事与愿违；再譬如人身保险理财中,应该按照意外险、重疾险、养老分红险、万能寿险和投资连结险的先后顺序来进行,而不能一味地去想通过保险赚大钱,只投那种无保证的分红险.笔者的一位医生朋友保险意识不错,他每年投保1万元,30年后可回收100多万元,这种情况要么被误导,要么急于发财,丢了风险意识,是可怕的.

因为保险理财的长期性,保险公司提供的保险怎么写作质量也是至关重要的,具体表现除了保险公司的综合怎么写作水平,还有具体保险顾问的综合素质.实践中,尽管保险行业和银行一样是金融行业,但保险顾问的社会地位并不高,国内更是如此,其主要原因还是保险相似度检测的整体素质不高.目前,国内保险顾问的素质有所提高但远远不够,哪怕是市场上较为优质的保险公司,其人员素质也应快速提高.选择保险顾问,一要看其保险展业的法律资质,包括展业证书、展业资格证号等,必要时通过保险监管机构了解,实践中已出现不少无合法资质人员骗取个人、企事业单位保险费的案件；二要看其保险专业素质,素质无定规,但从其对保险的认识、讲解条款的到位与否、怎么写作水平和能力等方面可以判断出其程度的高低.

以上谈的只是宏观上的保险理财步骤,具体个案还要具体分析.中国目前的理财市场和保险理财状态还不是很规范,保险理财需求者不仅应该充分评估而且升到法律层面去认识.千万不要因为对保险法律的无知、淡漠和不精,酿成保险理财无果而终的后果.

（张玉伟,中国法律保险网.省略的创办人北京富华邦律师事务所律师）