子女留学教育规划方案

“望子成龙,望女成凤”,是每个父母的心愿.如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事.据中国人民银行的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前.

由于学费逐年上涨,家长们积攒子女教育经费的压力陡增,子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出.子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求,家长们应该尽早规划.

理财案例

家庭现状：秦先生今年38岁,在一个外企担任高管,妻子在媒体做编辑,两人年收入100万元左右.他们的儿子12岁,今年小学毕业,准备上初中.秦先生夫妇准备让儿子留学英国,为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金.

家庭资产：拥有市场价值200万元的房产,因为今年已经加息了2次,明年的按揭压力将会加大,秦先生与妻子商量,把按揭贷款全部还清.秦先生平时工作较忙,而他妻子比较有理财意识,在今年火热的基金行情中,他们购写了平衡型基金30万元,另外银行还有存款50万元；另外,有一辆价值10万元的家庭轿车.

支出方面：秦先生每年家庭全部生活开销约30万元左右；儿子现在上小学六年级,除了在学校正常上课外,秦先生还为儿子报了几项课后班,每年的教育费用大概4万元；每年汽车支出大约5万元,旅游支出5万元,赡养双方父母的费用每年4万元.秦先生夫妇没有任何商业保险支出.

理财分析

　秦先生的家庭处于家庭稳定期,收入稳定,具有较强的风险承受能力.因为具有较高的收入和较强的理财意识,他们已经基本完成了购房规划和购车规划,近期主要理财目标是子女教育规划.因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以子女教育金应该提早规划.秦先生希望儿子到英国读书,英国目前留学花费大约需要每年20万元,以留学三年计所需留学经费现值为60万元.而且高等教育的学费年年上涨,上涨率普遍要高于通货膨胀率.这笔开销属于阶段性高支出,应该提前筹备,否则届时难以负担高额支出.

初步测算,秦先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万.因为秦先生家的储蓄率较高,具有较好的资产结构,基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累.

秦先生是家庭的主要收入来源,收入结构也主要以薪金收入为主,应当注意防范家庭收入中断的风险.目前他们夫妇二人都没有购写保险,应当在保险方面尽早规划.

理财规划

第一,保险规划

为防范家庭收入中断的风险,首先要进行保险规划.秦先生夫妇没有写过商业保险,提高保险保障是十分必要.

子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,6年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育都不能耽误.因此建议夫妻两人购写保额为100万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止家庭意外变故而影响子女的高等教育.

重大疾病附加住院医疗、意外险,保额40万元,保障期限20年.秦先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期,应该提早预防,提早准备.可以考虑购写重大疾病和住院医疗险,重疾险保额每人20万左右.秦先生因为经常出差,应该投保意外险保额100万左右,以防万一发生意外,影响到家人的生活.

以上两项保额相加为240万元,相当于家庭净资产的数额,与资金需求相关,每年的保费支出在2万元左右.

第二,教育金规划

因为秦先生的儿子到国外留学还有6年的时间,秦先生可以将选择平衡性基金作为教育基金,预计平均每年的回报为3%-5%,如果暂时不考虑教育费增长率的话,那么需要建立一支60万元的基金,6年后基金的价值将会达到75万.

秦先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金.基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务.基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购写行为.比较类似于银行的零存整取方式.一般来说,基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人.

对秦先生家庭来说,通过基金定投,可以使小钱变大钱,每月大概需要投资基金1万元,6年后也可以积累一笔价值75万元左右的教育基金.

关于子女教育规划的Tips：

1、尽量提前规划,否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠,为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；

2、要从宽规划教育金,特别是高等教育金,因为不同的学校之间学费标准有较大差异,父母无法掌控子女将来考上何种大学；

3、要配合保险规划：若发生保险事故,教育金准备来源中断,因此应根据教育金需求增加保险保额.

（作者单位北京银行）