年轻家庭:要小孩,先理财

面对幸福的两人世界,双方更应建立起一份责任和共同承担家庭的能力,通过理财来做到资金收入与支出的良性规划,为以后的幸福生活做好打算.

黄小姐结婚不久,打算要个孩子,但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子,为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务,才比较合理.黄小姐的家庭财务状况如下：

黄小姐今年29岁,目前月收入为税后3500元,公积金400元.从事图书出版行业,工作不到两年,根据单位财务制度,年终按业绩发奖金（单位的收入差距很大,干得好,每年就有20、30多万的奖金,干得不好的,只有万把元钱）,她觉得目前尚处于事业上升期.还购写一份终身险20年期,每年交1220元保险费；

黄小姐的丈夫和她同年,是一名公务员,月收入5700元,公积金1700元.已购写了一份终身险20年期,每年交1320元保险费；

目前他们小俩口的家庭现状：结婚刚满一年,是否要小孩仍在犹豫.目前拥有房产一套（首付75万,贷款60万,2007年开始还贷,每月还贷4200元）,存款5万,基金8万,投资3.5万元到了一个小装修公司,但是公司刚刚起步；

小俩口的父母尚未与他们同住,将来很可能与他们同住.父母们拥有自住房一套（市值30万）、商品房一套（市值40万）,基金150万,存款20万,各自购写价值10万元保险一份（共20万）,各自有退休金（分别是700元、1000元）和养老保险.

理财分析：

从黄小姐的家庭情况来看,收入和家庭资产都是不错的,以下是具体的分析,可供参考!

收入状况：黄小姐月收入为税后3500元,公积金400元.根据黄小姐公司的年终奖金制度以及她的感觉,理财师暂且估算认为黄小姐的年终奖金是3万元.黄小姐的先生月收入5700元,公积金1700元.由于黄小姐没有告知每月开支多少,暂且以每月4000元计算,外加4200元房贷月供.这样算来,小俩口每月有3000左右的结余.年终奖大概3万元.

资产状况：目前拥有房产一套（首付75万,贷款60万,07年开始还贷,每月还贷4200元）,存款5万,基金8万,投资3.5万元给一个刚刚起步的小装修公司.房产在你家庭总资产中占比重过大,虽然不是“房奴”,但压力也比较大.

家庭状况：黄小姐和她先生都是29岁,目前没有小孩.父母以后可能与他们同住,但由于父母的资产相对来说非常丰厚,所以父母的养老问题就不存在了.

保险状况：黄小姐购写了一份终身险20年期,每年交1320元保险费；黄小姐的先生购写一份终身险20年期,每年交1220元保险费；父母各自购写价值10万元保险一份（共20万）.可以看出,黄小姐和她先生的保险存在一定的缺陷,需要补充.

理财需求：黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面,一是关于生小孩要准备一笔钱,,二是养老问题,三是关于孩子以后的教育资金.另外,其他方面也可以做一些适当的调整,来满足不时之需.

理财建议：

黄小姐当前最大需求可能就是在小孩身上,如果要小孩的话,黄小姐自己可能要辞去工作,在家照料小孩；如果暂时不要小孩的话,经济会宽裕很多.但是黄小姐已经29岁了,再过一两年生小孩就是高龄产妇,对小孩对自己都不是很好.所以建议黄小姐尽早执行生小孩的计划,这样也有利于家庭理财.毕竟黄小姐的家庭收入非常不错,而且黄小姐的父母退休在家也有时间带小孩,何乐不为呢?

如果按照建议要小孩的话,黄小姐也面临失业的危险,那么黄小姐在生小孩之前就要购写一份女性保险（可以保障女性生育中的各种风险,比如剖腹产等）和一份失业保险（可以保障你失业后依然有一笔收入,但数额不会很大）,因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保.减除掉黄小姐已经购写的保险,大概还需要投保3000元每年,主要是重大疾病险、意外险、医疗险等.另外黄小姐的先生也要加强保险投入,大概每年在增加6000元的保费投入.

如果黄小姐计划生孩子,检测如公司的福利很好,不会让黄小姐失业的话,那么黄小姐小俩口的家庭月收入还是能在短期内保持平衡.但如果黄小姐产检测结束后继续留在家里照看小孩,那肯定是没有收入的.这时候小俩口家庭月收入就会入不敷出,这时候黄小姐可能要动用父母的资金了.

为了保证黄小姐能完美地把小孩培养好,黄小姐需要做以下的调整：

首先,黄小姐的父母有两套房产,建议卖掉其中一套商品房,可以收回40万元；另外一套自住房可以出租,黄小姐父母过来和小俩口一起住.租金可以增加黄小姐的每月收入.

其次,黄小姐父母基金投资比例过大,建议赎回30%的资金,也就是45万元.

再次,从财务上看,小俩口现有8万基金,5万存款,以及3.5万元公司股权投入,建议增加基金定投,黄小姐可以每月定投3000元左右,一来为小孩出生做准备,二来为小孩教育金做准备.

最后,黄小姐父母那里收回85万元,建议用30万元购写黄金（在一定时期黄金市场还是看好的）,30万元购写长期国债.另外25万元可以购写一部小车,提高生活质量.

插版：

理财是为了明天赚更多的钱,但是明天也要考虑衣食住行等生活最基本的东西,那么有钱没钱就是一个保障问题,理财也是为了保障.为了将来,为了孩子,年轻家庭也应考虑合理理财.