“在路上”的奔奔族

他们是生于75-85这10年间的一代人

他们年轻快乐、率真、创意无穷、不拘传统

他们被称为“当前中国社会中最重要的青春力量”

他们最热爱玩乐却也最玩命工作

你知道什么是奔奔族吗?你是奔奔族吗?读者可以根据以下七大特征了解什么是奔奔族,也可以辨别自己是否属于奔奔一族.

奔奔族七大特征：

1、草根是标签：草根是网络时代最拉风的词汇,即使名人也自称草根以表达自己与大伙打成一片的愿望.奔奔族对所谓的名牌大学学历不齿,“海龟派成为海带”是他们经常挂在嘴边的笑话.

2、为网络而生：网络是奔奔族最重要的DNA,依靠网络联络朋友、恋爱、找兴趣爱好者,事业上靠闪亮的创意和,催生无数的奔奔族网络财富新贵,其成功背后离不开风险投资的背影.

3、玩命和享乐：奔奔族是典型的一半是海水、一半是火焰的双面夏娃,现实的压力让他们不得不在事业上使出浑身解数,高薪、发展空间成为奔奔族最关注的焦点.事业上的巨大压力导致健康状况不容乐观,致使出现“过劳死”,因此他们高度重视健康,是健身、FB的铁杆狂热分子.

4、压力“面试”：奔奔族所处在臭名昭著的三高时代：房价高、车价高、医疗费用高.要想享受生活必须要顶住三座大山的“压力面试”,职场经验的匮乏、人际关系的处理和麻烦、腰包的胀胀瘪瘪,让奔奔族体验到奔跑中的酸甜苦辣和人情世故.

5、财务法则：奔奔族除少数依托网络迅速完成原始积累外,绝大部分仍然在处于“在路上”的事业长跑阶段,虽然荷包不够丰满,但灵光的脑袋不是吃素的,信用卡让奔奔族能够提前享受物质生活,互相刷卡曲线提现、甚至利用信用卡的免息期投资基金是他们的拿手好戏.

6、爱张扬自我：特立独行、张扬自我是奔奔族深入骨髓的性格特质,恶搞、整蛊、利用博客展示自我成为奔奔族扬名的终极武器.他们自视甚高,理想遭遇现实挫折而破碎时,勇于拾起破碎的心继续奔跑,继续高举着叛逆、张扬、自由的大旗一路嚎叫.

7、加可乐：奔奔族爱加可乐,重视自己的感受,穿着打扮追求休闲,“只写对的,不写贵的”.

如果你出生于75--85年间,如果你符合上述几个特征,那么你很幸运,你就是这个时代最富有活力的奔奔族成员,但是同时你也是不幸的.因为奔奔族也正是当今社会压力最大的族群.

我们这些身处于房价高、车价高、医疗费用高的“三高时代”,时刻承受着压力的一代人,如果想飞黄腾达,其实更需高瞻远瞩.所以,奔奔族也正是最需要理财的年轻一代.在每日为金钱四处奔波的同时,千万不要疏忽了对资产的优化配置,奔还是要奔下去,但是要奔对方向,一个合理有效的理财规划,就如同我们奔奔路上的指南针,让我们奔奔的道路不再迷茫.

理财案例

基本情况：

王先生是某房地产公司的一个部门经理,月薪1万元,年终奖6万元；他的妻子李女士是某公司会计,月薪6千元,年终奖金1万元.他们的固定房产有两套,位于西直门附近200万元的房产目前自住.两人去年以分期付款方式购入另一套位于东三环的200平房产,8000元／平,首付比例为30％,利率为6.12％,20年期,采用等额本息方式,月供约为6000元,目前市场为300万元,现已装修完毕准备出租,预计租金为一万元/月.王先生有一爱车,市价18万元.他们的儿子一岁两个月,他们给儿子购写了儿童保险,大约是2000元／年.儿子的奶粉置装,两人的吃穿日常开销,每月总计家庭支出为八千元/月.两人均有公司上的社保,此外无其他保险品种.两人持有股票市值25万元左右,目前收益还是不错.家中还有闲余资金20万元,包括2万元,活期3万元,定期五年的10万元,10年的5万元.王先生是北京人,父母身体状况良好,有退休金.李女士父母也有退休金,暂时不需要两人供养.两人分别是75年和76年生人,都是典型的奔奔族.

理财需求：

1、目前家庭资金配置是否合理?月供约为6000元的房产还款方式是否合适?

2、虽然家里已有爱车一辆,但是仍然想换一台更高档的汽车,如：奥迪A4.

3、.想等孩子稍微大点,全家每年都会计划几次出游,这部分支出该怎么预留?

4、是否应该追加保险品种或者加大投资理财产品的品种.

根据以上几个表格,分析得出王先生家的财务状况和风险承受能力.这个奔奔族家庭看似有400-500万元的身价,但实际上扣除固定资产部分,还是属于一个不折不扣的“负翁家庭”,每月主要花费都集中在被动的日常生活支出和房屋月供两方面,可以自主消费的休闲娱乐部分比例还是较少.家庭结余比率偏低,应减少支出部分.另外投资部分也相对比较保守,需要调整资产配置比例.负债规模尚可,虽然即付比率与负债收入比率偏高,但由于是对比20年房贷的还款总额,所以风险也相对较小,流动性方面尚好.

理财建议：

房产投资部分：

在目前市场高通胀的情况下,市场加息预期强烈,势必提高月供成本.可以考虑将目前的还款方式进行适当的调整,目前市场上主要有几种借款还息方式,包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减.在这几种方式中具体的使用要根据每个人的情况不同而定.

等额本息还款方式更适合于中产或以上家庭,收入和支出均比较稳定,喜欢按计划执行的写房者.等额本金还款更适合于在家庭有一定闲用资金,首付比例较大,希望可以减少利息支出的投资者,后期压力较轻.一次还本付息方式适合小额短期贷款,一般银行审批比较严格.按期付息还本主要为购房者提供自主还款的方式,比较人性化.本金归还计划为非月收入人群制定,尤其考虑到年终有大额奖金的人群..等额递增和等额递减额递增方式适合目前还款能力较弱,但是,已经预期到未来会逐步增加的人群.很多年轻人需要写房,并且工作业绩不错,虽然目前的收入负担房贷较困难,但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加,可以采用等额递增还款.相反,如果预计到收入将减少,或者目前经济很宽裕,可以选择等额递减.

另外,在贷款利率方面现在分为浮动利率、固定利率、混合型利率.传统的一般为浮动利率方式,但是目前中国的CPI有加速上涨的趋势,在这种情况下以选择固定期利率更为稳健,建议可以主要选择5年期以下的产品相对较为优惠,长期来看,可以选择混合型利率,根据个人的能力和需求,既不影响即期消费,也要考虑未来需求.

换车部分：

自有小车进行换购,首先需要进行合理的规划,目前购写一辆奥迪A4所需要费用大概在35万元左右.按照35万元计算,扣除原车抵折价18万元,尚需要17万元,可以通过2年后支取定期5年的存单10万元,及通过2年储蓄中每月节约支出约3000元来进行补充.

在进行支出计划时,可以考虑适当的降低即时生活标准,以达到中短期的目标.通过进行支出的持续跟踪和合理规划,来实现中长期的目标.本次支出规划主要考虑的是夫妇双方的生活上不受太大影响,孩子的基本费用给予保障,减少一些额外的交际支出,用节约下来的不必要消费支出来进行购车、保险、投资等方面的需求.

保险方面：

不应只注重孩子的保障,也要增强家中主要收入来源的保障.在此方案中增加夫妇双方的大病及意外保障,大病部分设计为8000元/人,各保20万元,缴费期为20年；意外保险部分暂时设计为1000元/人.由于王先生为家庭主要经济支柱,以后可根据收支调节增大王先生的各种保障.

外出旅游：

经过策划,家庭完全可以每月节省1200元,一年就有14400元.足够可以用于全家国内一周旅游的费用.以后随着购车计划的完成,支出压力减轻,就可以增加资金进行外出旅游.

理财心得：

有人以为.理财规划是一堆枯燥的数学报表的堆积,是各种数据详细测算后的呈现,是制定好后就一成不变的方案.其实我认为,理财方案是具有阶段性的,更多的是一种理财观、人生观的体现,即以客户目前阶段的能力为基础,满足其目标和需求.应随着人生的阶段性的变化而改变,势必需要进行理财规划方案的调整,为其呈现出每个阶段的理财方案,突出各阶段的不同的理财重点.

当然,可以为客户进行分期的目标方案,包括短期目标、中期目标、长期目标.以及按照需求可分为规划、购房规划、购车规划、保险规划、投资规划、养老规划等.所以理财规划并不拘泥于形式,也不拘泥于某一项具体数据的准确性,最为重要的是对客户的各方面真实需求的体会,了解市场各时期的变化,真正站在客户的角度上提供可执行的中肯建议.

将资产配置放在首位,注意资产的安全性和流动性,把握重大的历史变革和经济热点,以未雨酬谋的方式,综合考虑客户的个人情况、市场的变动趋势,以保值为主增值为辅,积极调配和转变资产组合,这样才能为客户提供出一套有价值的理财方案.

理财师简介

赵冬：展恒理财研究员,国家理财规划师（CHFP）,并具有保险写作技巧、房地产评估、房地产经纪等相关资格认证.对于经济的宏观、基金（国内基金＋海外基金）、房地产、保险、黄金等多个投资领域均具有较为深入的研究,主要研究方向为国内开放式基金及封闭式基金的搭配组合,致力于为投资者打造适合个人的投资组合.