民间金融的风险

[摘 要]在我国进行经济市场化改革的过程中,民间金融获得了快速发展.民间金融成为当今金融领域中具有争议的问题之一.由于大量的民间金融资本在金融市场体制外循环,致使民间金融的高风险性.因此,分析民间金融风险,是有着重大的理论价值与应用价值.本文首先分析了民间金融得以迅速发展的原因,着重探讨了民间金融活动对金融市场安全、经济发展与宏观经济调控以及社会稳定的风险影响,进而从其内部发展和外部监管两个方面来阐述一系列措施,控制民间金融风险.

[关 键 词]民间金融　金融风险　内部发展　外部监管　风险控制

一、民间金融迅速发展的原因

目前,我国民间金融广泛存在,并获得了快速发展,其原因主要有：

1　政策原因

近几年来我国允许利率有一定的上下浮动空间,但浮动空间不大,并没有达到金融自由化的要求.在这样的政策之下,对储蓄者来说,为了避免损失,不得不通过民间金融来组织贷款或进行自主投资,因为民间金融的收益或自主投资的收益是远远超过银行存款收益.一般情况下,对小额借贷者来说,到大银行借款,虽然其利息比较低,但其他相关的隐形成本却是高额的；而通过民间金融机构借贷,其利息虽然较高,但其他隐形成本却很低,基本可以忽略,所以两相比较之下,民间金融机构的效率较高.这就使得民间金融得以迅速发展.

2　需求原因：民营经济的快速发展

在很长一段时间内,国有商业银行对民营经济的资金信贷存在一定的歧视,同时民营企业也有自身的缺陷(例如信用低、账务信息不透明等),民营企业很难通过正式的金融渠道取得资金.但随着社会主义市场经济的发展,民营经济获得了快速发展,民营企业需要大量的资金,在这样的情况下,有需求就有市场,民间金融逐步兴起发展起来.

二、民间金融的风险分析

1　民间金融对宏观经济影响的风险.民间金融是不受金融当局监管的运行而存在的,形成一个游离于体制外的金融市场.过多的民间资金流入到国家控制之外的民间金融市场,就意味着减弱了国家的宏观调控能力,其宏观政策效果就会下降,从而造成宏观层面的风险.

2　民间金融组织活动的税收无法征收,由于其不在监管范围之中,税收部门无法了解民间金融的营运情况,这样的话,必然形成了偷逃税行为,减少税收收入.

(1)当国民经济过热时,国家实施紧缩性货币政策时,因为民间金融组织不受政府货币政策作用的影响,并且利用正常渠道金融货币供应量缩减的机会,开展信贷活动,赚取更多利润,这在一定程度上减弱了国家政策的作用.

(2)民间金融对金融市场的风险.由于民间金融组织一般都是依靠“高息揽储、高利放贷”模式来取得资金,居民存款会分流一部分到民间组织,造成民间投资者非理性行为的发生.同时,因为民间金融缺乏金融监管,在一定程度上,可能造成民间金融对正常金融市场的干扰.

(3)民间金融所造成的社会风险.由于民间金融不规范的运作机制,并且缺乏有效的监管,使得其内在和外在风险比较大,一旦被不法分子利用从事非法活动．致使风险释放出来,极易造成金融秩序的混乱和社会的不安定.

三、民间金融风险控制建议

1　民间金融组织内部风险控制

通过对民间组织金融规模进行控制,加强内部制度建设,使其处于可控范围之内；通过对对借款对象进行全面严格的审核,引进一些灵活的高端人才等方法,提高自身风险控制的能力,保证资金收回.

2　民间金融组织的外部监管

目前我国大部分民间金融组织内部控制机制不完善,同时缺少相关部门的监管,一旦其某一链条出现问题,将会出现系统性风险,对我国的经济、社会造成广泛而深远的影响.因此,研究如何有效控制民间金融风险是很有现实意义的.

(1)在法律层面,建立健全民间融资的法律法规,放松金融压抑,规范民间融资的原则,在一定条件下适度放宽民间金融活动,保护合法投资者的权益,科学引导民间融资.

(2)在社会投资环境方面,改善投资环境,加大改革和开发力度,为民间资金提供更多和更宽的投资领域和理财渠道.

(3)在机构设置上,组建专门的民间金融管理部门,严格监管并建立相应的风险防范机制,同时为经营不善倒闭的民间金融组织提供资金清算怎么写作,保证投资者的资金安全,避免风险的进一步扩大.