怎么准备教育金

别等到要交学费了,才东拼西凑.筹划教育金,从孩子上幼儿园就开始.

郭靓

年龄：36岁

职业：理财师

启动资金：10万元

理财师郭靓也有个上小学一年级的孩子,由于早就开始准备教育金,她已经形成了比较成熟的教育金投资计划.

虽然孩子才7个月,但陈百利已经把孩子成年之前最大的一笔开销―教育金―提上家庭规划了.

怎么准备?写保险、写基金?陈百利夫妻月收入1.4万元,存款5万元,股票投资了5万元,都套牢了.

如果你也在为“怎么弄出一笔教育金”困扰,别焦虑,先看看关于教育金的几个“好消息”：

时间好掌握：孩子念高中、读大学的时间几乎是固定的.

越早准备越轻松：开始准备的时间越晚,收益率越低,风险更高.

没有费用弹性：高等教育的学费相对固定,大学费用支出一年在1.5万元以上.

理财师郭靓的孩子上小学一年级,按照目前加拿大和澳大利亚的留学费用计算,即使算上轻微的通货膨胀,未来的花费也在100万元以上.她觉得光靠存钱很难存出孩子将来留学需要的100万元.

理清家庭资金状况

郭靓决定把结婚时两人共有的10万元存款作为启动教育金投资的第一笔本金.

郭靓的孩子2岁半入幼儿园.私立幼儿园每月的学费和餐费2300元,加上住家保姆费和孩子其他开销,每月的总花费5100元左右.孩子上幼儿园前,郭靓的工资略高于孩子的日常花销.后来,郭靓从原事业单位辞职,进入金融行业,收入逐渐提高.

如果没有教育投资的本金,可以用基金定投来筹集,门槛不高,又可以分散风险.选定1到2只指数基金,通过银行或基金直销形式定期定额投资.部分指数基金只在持有者卖出后收交易费,还有ETF基金交易费率也很低,只有0.3％.

选择投资品种

2006年,郭靓也是个投资新手,而且因为工作比较忙,没有时间研究股票,于是选择了基金作为主要投资品种.

当时市面上的基金市场和数量有限,可供参考的数据也不多,她只能每天用Execel表格统计基金净值变化,再对比大盘涨跌.每个季度,或是大盘经过一涨或大跌,她都检查一下投资情况,卖掉收益不好的产品,换成收益更好的品种.2006年,她投入本金10万元,2008年账面余额变成了18万元.

现在,郭靓会通过查询基金历史数据,考虑仓位的灵活性、收益排名和波动幅度选基金.

实际上,基金更适合长期持有,郭靓最初的操作方法并不太合适.频繁更换会使收益率更低.

如果她投资水平比较高,可以在研究各家基金经理业绩情况的能力之后,尝试混合型基金.混合型基金在股票和债券两大类资产之间配置更灵活,相比股票型基金,收益受股票市场波动的影响较小,更适合用来实现保守的投资目的.

补充固定收益类产品

基金定投属于证券投资,而证券投资的最大制约就是证券的周期性,如果开始投资时股市正好开始从牛市变成熊市,甚至连本金都会缩水.

为了控制风险,郭靓还特别注意存款.进入金融行业以后收入提高不少,她争取家庭每年最少存下5万元,购写固定收益类产品.这类产品风险较小,时间不变的情况下,预期收益和本金规模成正比,有1个月到1年的期限,适合作大额教育金的补充.

筹划教育金的重点是追求长期、稳定的收益,最好不要用高风险搏高收益.现在,孩子上一年级,郭靓把教育金投入的50%放在固定收益产品上,另外50%用来存储和投资基金.

郭靓建议,教育金的年平均投资报酬目标可以设定在8%,达到目标就全部变现再继续投资.在孩子幼儿园和小学阶段,可以激进些,随着孩子长大,过渡到稳健保守的投资.小学毕业以后,换成债券或银行固定收益率产品,回报率目标降到5%至10%.

Money+提醒,别忘了这些!

自己先做好风险规划

为孩子存教育金之前,要先看夫妻两人的基本保障.家庭收入支柱的寿险额度要达到家庭年收入的10倍.另外,要把最基本的医疗险写齐,如住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等.家庭总保费控制在家庭收入的20%以内.

私立学校≈出国留学

私立中小学每学年平均学费3万元以上,9年至少比公立学校多花20万元,课外辅导班、兴趣班也不会少.学费控制在家庭收入的15%以内更合理.也就是说,家庭年收入超过20万元,负担私立学校学费才不觉得吃力.但是,习惯私立学校的孩子很难再适应公立学校的教育和高考,私立中学的绝大部分毕业生都申请出国留学.

高中才准备,压力更大

考虑到通货膨胀,上国内大学之前也要准备好10万元.从高中时期,每年至少2万元的积累和8%至10%的投资收益才能满足.而如果早在孩子初中小学时就积累这笔钱,每年稳定收益5%以上就够了.所以,别拖得太晚.

信托类、定投类产品能阻止挪用

很多家庭的教育基金投资常被中途打断：重大支出、某些高回报投资品,都可能让你动用子女教育金.

郭靓希望孩子上初中时,教育金能有50万元.她计划现在开始每年投入10万元,为了阻止自己将来挪用,她打算写信托类产品和定投类产品.因为信托产品期限长,投资期未满不能赎回.而定投类产品的赎回费用高.

定期检查收益率

郭靓仍然保持定期检查产品收益和周期的习惯,除了掌握收益情况,方便调整配比,也提醒她注意产品的到期年限,提前寻找新的投资品种,不让资金闲置.如果偶尔投资高风险产品获益,最好提前赎回,落袋为安.