哪些保险最适合大学生

上海商学院四名女生因火灾跳楼死亡一事轰动申城.在人们为四名女生扼腕痛惜的时候,有人提出了应当提供大学生保险保障的想法.不过,大学生真的应成为家庭保险的集中对象吗他们该如何制订保险规划呢我们不妨理性思考等

上海商学院发生的惨痛一幕令无数人扼腕痛惜.

由于女生寝室中违章使用电器“热得快”,且晚上未切断电源,在清晨学校恢复供电后,该设备意外起火.因为室内多为书本、衣物、被褥等易燃物品,大火迅速蔓延.更加不幸的是,着火点正好位于寝室门口,女孩无法从正门逃出,只能无奈逃到阳台.最终,由于火势太过凶猛,不断有火苗从室内窜到阳台,惊慌失措的女孩纷纷跳楼,导致六人寝室中仅两人存活.就这样短短几分钟时间,四个年轻的生命逝去了.

事发后,各家媒体先后对女孩们的保险保障进行了报道.当人们得知四名受害者仅仅由学校集体投保了平安的“学平险”后,不仅为女孩们的离去悲伤,更为低额度的保障遗憾.

四名女生均保障有限

据平安保险有关人士表示,上海商学院为该年级入校学生购写的是“学平险”,保险起止日期为2007年1月21日至2010年1月20日,意外伤害保险保额为1万元.也就是说,本次事故对死者的保险理赔最高为每个受害人1万元.

记者进一步了解到,该年级学生并未附加意外医疗、意外住院保险.如果此次事故导致同年级学生发生意外伤害,那么医疗费用无法得到理赔.

面对1万元的身故保额,很多人难以接受.这笔钱款似乎难以抚平女孩家长心中的伤痛,1万元也无法与如此年轻、灿烂的生命划上等号.

网友建议为大学生增加保险

在如今独生子女家庭中,培养一个大学生不仅需要耗费父母很多精力,而且还要投入很多财力.每个大学生几乎都肩负着全家人的希望.如果这个希望突然破灭,对于父母来说将是无比沉重的打击.

不少网友、媒体纷纷表示,低额的保障反映了目前大学生保险意识的淡薄以及保险保障的匮乏.有网友表示,大学生应该具有足够的身故保障,以免悲剧发生时,家长得不到一丝安慰,甚至出现“养老难”问题.一时间议论纷纷.

有不少子女家长表示,如果大学生身故只能得到1万元的赔偿,那与零保障几乎没有区别,他们已经开始考虑为子女投保更高额度的商业保险了.几乎所有的网友都支持这样的观点,大家都认为应该更加重视这类人群的保障,在学平险基础上添置其他保险.

有热心人还给出了具体的投保方案：建议大学生投保定期寿险或意外险,以工作后年收入5万元计算,考虑10年保险期限,那么可以将保额定在50万元.获取这样的保障保费不会太高,一般需要每年500元左右.此外,还可以附加意外医疗及意外住院保险,子女因意外事故产生的治疗花销可以由保险公司埋单.

似乎,顺着网友的思路制订这样的保险计划没有什么不妥.既可以为大学生带去较高的保障额度,又不会对家庭经济产生太大的影响.可是,我们不妨冷静地思考一下,大学生为什么需要保障呢只是因为他们是家庭的希望吗

理性考虑大学生保障

保险是家庭经济的避风港.寿险无法挽回生命,重疾险无法使人恢复健康,保险所能做的只是在出险后,为被保险人或他的家人带去一丝经济上的安慰.

理性地看,潜在风险是否会造成家庭经济的严重危机应当是投保的出发点.

举个简单的例子,一对30岁的夫妻育有一个2岁的宝宝,两人年收入各为10万元,家庭基本年度花销约7万元.这样,每年可以结余13万元.这时,如果丈夫突然去世,只留下妻子及年幼的宝宝,那么家庭收入将严重缩水,从20万元降至10万元,但花销却不会因此减少许多,可能依旧在5万元左右.这样,家庭年度结余只有5万元了.

对于妻子来说,丈夫的去世不仅仅是感情上的悲痛,更是经济来源的断流.对于这样的家庭,我们不妨建议夫妻俩人均投保一定的寿险产品,作相互的受益人,让家庭生活更加安心,也让宝宝的成长道路更有保障.

回看大学生人群,他们虽然是家庭未来的希望,可是读书期间并没有成为家庭主要的经济来源,父母并不需要子女为家庭担负经济压力.换言之,这类人群的离去虽然给父母、亲人带来情感上的重创,但直接的经济损失并不存在.

可能有人觉得,子女的离去会造成父母“养老难”.这当然是有可能的.不过,以目前的形势来看,大学毕业是否可以找到理想的工作、是否可以获得足以孝敬父母的收入很难预料.而且,老龄化趋势下,父母想要靠子女养老也未必可行.

比起家庭收入来源者即所谓的“顶梁柱”来说,大学生实在不该成为保障的核心.一个20岁的大学生,他(她)的父母一般年龄在45～55岁,这时正值人生的顶峰,收入也基本达到最高水平,他们才是最需要保障的人群.可以在父母有了保障的情况下再考虑子女的保障,这也是保险专家一直提倡的.

当然,为子女添保障作为父母的心愿无可厚非,只是,只有选择了恰当的险种,才能让保费花在刀刃上.

短期重疾险值得先行考虑

哪些保险是大学生应该优先考虑呢

家长或大学生本人在投保前不妨先自问：“哪类风险对家庭经济的影响最大”自然也就找到了答案.

在寿险、意外险、重疾险等比较适合年轻人的险种中,重疾险可能值得先行考虑.

虽然大学生医疗保险可以支付一定的治疗费用,但面对重大疾病高昂的治疗费用,仍无法全面覆盖.患病后,父母需要承担的部分可不是小数目.而且,孩子未来到底能否恢复健康,能否成为经济的又一来源很难确定,父母可能需要面对双重打击：不仅现在需要支付医疗费,而且将来同样无法安心养老.

所以,大学生不妨考虑一些短期的重疾险产品,保障期限可以在10年以内,保额在10万～20万元.

由于大学毕业后,工作环境变化、收入增加等因素,个人保险计划也需要相应改变.如果过早投保终身重疾险,或选择较高额度保障,等于将自己“套牢”,不利于经济上的灵活支配,并对当下的经济造成不必要的压力.此外,如果将来有了更加适合自己的重疾险产品,可能造成重复浪费的现象.

其次,大学生可以考虑一些意外险附加医疗、住院保障的产品.

如果因意外身故,家长可以得到一笔“安慰金”,如果因意外导致残疾需要治疗,或因意外住院等等,原本需由家长支付的费用可以转嫁到保险公司身上,不对家庭经济造成困扰.

当然,也有人偏爱寿险.其可以提供被保险人不同情况下的死亡赔付,包括疾病、意外引起的死亡等等.在定期寿险、两全寿险及终身寿险中,定期寿险比较适合大学生.如果保障30年,保额10万元,年保费一般在500元左右,不会产生经济负担.

工作后逐步完善保险规划

大学阶段只是踏入社会的预备期,这时的保险保障也是初级阶段.无论投保了什么险种,都需要在工作后重新考量.

例如,对于工作收入需要孝敬父母的年轻人来说,可能需要提高保额,不然潜在的风险可能导致父母经济断供,无法养老；对于有了贷款的人群来说,可以考虑将保额调至贷款余额之上,保障出险后不为家人添负担；而对于有了家庭,特别是育有宝宝的人群来说,细心规划一下家庭保险计划不容忽视,这不仅是对自己的一种保障,也是对家庭的一份责任.

总之,家庭的保险规划应随机应变,以“最无力承受的风险”为考量依据,根据家庭成员的重要性、保障的迫切性依次投保.当然,切记别让保险造成经济负担.