怎样查询个人信用

“视个人的资信状况而定”,越来越多的银行产品,尤其是在贷款产品的定价中,出现了这样的提示.如2009年初,各家商业银行开始对房贷存量客户提供最低为7折的房贷利率优惠,在确定给予客户多大的利率折让空间时,客户的资信状况成为主要的决定因素之一.如果客户存在较为严重的还贷延误、逾期状况,那么恐怕利率优惠就与你无缘了.

信用是一笔财富

不仅如此,在我们进行新贷款的申请、信用卡的时,银行都会对客户的征信报告进行审核.征信报告上的瑕疵都可能对贷款人产生不利的影响.

前不久,记者的一位朋友小刘向银行申请住房贷款时,就体会到了征信系统的厉害.原来,小刘在前几年申请过一张信用卡,虽没有开卡,银行却要取年费.“觉得这笔费用不该交,加上后来正好搬家换掉了通信地址,这笔年费也就不了了之.”然而这笔拖欠的信用卡年费,却在小刘的征信报告上留下了污点.“去银行递交贷款资料之后,贷款经理帮我查询了征信记录,就发现有这笔逾期欠款,虽然金额不高,但是时间很长.”这段时间,小刘一直忙于和信用卡发卡行联系,补缴逾期还款之外,还需要信用卡中心提供结款证明.“我的信用评级也会受到影响,相应地,购房贷款成数和利率也会受到影响.”他不无沮丧地说,现在才真正体会到了“视个人资信状况而定”的意义了.

看似不起眼的一笔欠款,由于征信系统的存在,却会对购房、贷款这样的大事产生影响,“信用也是一笔财富”,其意义也就在于此了.

正是由于征信报告的重要性,我们在进行贷款申请之前,也有必要了解到自己相关的征信信息,以免出现像小刘这样的尴尬状况.现在,随着征信系统的完善,个人也有渠道了解到自己的征信记录信息.

如在上海,主要应用的是上海资信和央行所提供的征信系统.尽管目前这两套系统仍然相对独立,但是记者了解到,不少商业银行在进行征信信息的采集时,往往采用同时调用的方式.所以,对于个人而言,全面了解自己的征信信息也很重要.

两套系统的信息也各有优势.如上海资信所提供的个人征信报告,最大的优势在于其建立的时间较长,数据资料较为全面.上海资信是国内首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构,其背景为上海市信息化委员会.从1999年开始,上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集.2000年时就提供了国内第一份个人征信报告.而来自央行的个人征信报告体系.2006年时正式投入使用.与上海资信的个人征信报告相比,央行个人征信系统最大的优势在于其全国范围内的资源共享.如上海资信收集的主要限于上海市居民,所采集的数据也主要来自于上海.但是央行的信用数据摆脱了地域的局限,收集的数据信息来自全国范围,像贷款申请人在上海之外的贷款记录、银行账户信息都可以在这个系统中进行查询.

如何查询征信报告

目前,这两套征信系统都可为个人提供查询的功能.如果需要了解到自己的“信用档案”,可以从上海资信和央行分别获得自己的信用报告.

其中,上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式.登录上海资信所提供的个人信用网上怎么写作平台(.省略)就可以进行网上查询.据介绍,可进行查询的仅限于上海市民,且必须由被查询人本人提出申请.因此,在提交网上申请的过程中,网站需要申请人提供一些个人的资料,主要包括个人的有效、姓名、等个人身份信息,以及与身份验证相关的信用信息,主要为“贷款笔数”、“信用卡数”、“协议入网手机数”三类.在申请时,申请人至少需要填写一项账户信息.以填写“信用卡数”为例,需要在明细中填入你的一张信用卡发卡行、发卡时间、授予额度等.这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用.查询申请发出后,系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中,同时附上的还有申请及,待到查询申请通过之后,可以根据邮件通知,使用查询申请、登录到网站,下载自己的信用报告.

如果需要快速下载征信报告,可以使用到现场查询的功能,目前可在上海资信有限公司、中信银行淮海中路支行、上海银行浦东分行三个怎么写作网点现场查询.申请人本人携带有效就可获得自己的征信报告,需要的查询费用为30元.

央行系统的征信报告,需要直接到怎么写作网点进行现场查询.如在上海,可提供央行征信报告查询的为央行上海分行.需要提交的是申请人本人的原件和复印件,并填写一份申请表格,就可获得自己的个人信用报告.这一项怎么写作是免费的,不需要收取任何查询费用.

那么,哪些信息会被列入征信报告中,并对我们的信用产生影响呢

像在上海资信所提供的个人信用报告中,主要涵盖的内容有查询人的贷款信息,比如向银行申请过何种类型的贷款、申请的贷款金额、逾期记录等等,还有持有的信用卡信息,持有的信用卡张数、额度,以及历史上的逾期记录.此外,上海资信提供的信用报告中,将通信信息也包括在内,主要为手机的账户、缴费逾期情况.

相对来说,上海资信的报告中提供的信息较为粗略,如果需要查询进一步的详细信息.还需要查询人自己到资信公司进行咨询.

而在央行所提供的个人征信档案中.主要收集的是金融信息.包括曾经申请的银行贷款信息,如何时在哪家银行申请的贷款、贷款的金额、明细的还款情况；信用卡明细信息,查询人持有的信用卡、额度、最近24个月内的还款记录,个人结算账户信息,查询人的各项银行开户记录等等.

瑕疵档案如何拯救

一份良好的贷款记录,是顺利各种贷款手续的必要条件,征信系统的推广和应用之后,征信报告中的瑕疵和污点都可能对贷款的申请产生不利的影响.

尽管越来越多的人已经意识到信用的重要意义,但是如果你的信用记录上已经留有瑕疵.又该如何去弥补

银行的工作人员向记者介绍说,瑕疵出现较为集中的是信用卡的还款记录.“征信报告中会提示客户使用信用卡时逾期还款发生的次数,这一记录也是无法消除的.银行在进行审核时,对于逾期次数过多的客户就会予以警惕,如果次数不多,影响不会特别大.但是如果当前仍有逾期款项,是难以通过审核的.”在一些情况下,贷款人已经进行了还款,但是由于信用记录并非实时更新,记录中表示当前仍有逾期款项.“如果发生了这一情况.就需要贷款人提供额外的资料来证明自己的账户为正常状态.”他介绍说,如像信用卡中心申请开具账户结清的证明、提供当前表明账户正常的账单,银行在审批时都可以进行采纳.

而对于其他的一些信用记录上的瑕疵和污点,查询人最好调出详细的报告,判断记录的情况是否属实.如果属实,像发生当前逾期这样的情况,就需要及早进行款项的补缴,并要求信息提供机构开具出可供采信的证明.如果与实际情况有出入,则可以向征信管理部门提出异议,如上海资信规定,如果提供的信息有争议,可以通过怎么写作提出申请,工作人员将按照异议流程的方式进行处理；央行规定,如果信用记录中的信息与实际情况不符,可直接向央行征信管理部门提出异议,该部门在15个工作日内对异议作书面答复.对于异议信息得到更正的,征信怎么写作中心将提供更正后的信用报告.而如果是因技术原因数据暂时无法更正的.征信中心会对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注.对于无法核实的异议信息,征信怎么写作中心可以允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明.