小额农贷的风险管理

随着小额农贷业务的广泛开展,其管理上的薄弱环节和潜藏的风险不断显现.为推进小额农贷的可持续发展,需从强化意识、联手保险、严控质量等方面提升风险控制水平

小额农贷作为一种独特的信贷模式对解决农民“贷款难”问题、支持农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了至关重要的作用.但随着小额农贷业务的广泛开展,其管理上的薄弱环节和潜藏的风险不断显现,严重制约了农信社自身可持续发展.因此,深入分析小额农贷的风控难点,探讨小额农贷风险管理的有效方法显得尤为必要.

小额农贷的风险类型及成因

自然风险.从某种程度上来看,农业是一个“靠天吃饭”的弱质产业.小额农贷的承贷主体是以农业生产为主要收入来源的农户.小额农贷资金主要用于农村种植业、养殖业以及手工制造业简单再生产和小规模扩大再生产.农业生产尤其是农村种养业对自然条件的依赖性强,缺乏抵御自然灾害的能力和手段.因此,一旦发生较严重的干旱、洪涝以及冰冻雨雪等灾害,农户的还款能力将大打折扣,从而造成小额农贷资金难以及时回笼.

道德风险.当前中国市场经济还不够成熟,农村地区信用体系不健全,一些农户信用意识淡薄,赖债、逃债现象比较突出.由于小额农贷笔数多、分布广、涉及面宽,维权成本相对较高,农信社难以对农户违约行为给予有效的法律约束.随着外出务工经商的农民日益增多,一部分借款人常年在外地谋生,通讯方式不断变换,有意逃离农信社视线,也给贷款催收带来很大难度.

市场风险.由于农业生产周期长且相对固定,农产品市场季节性强、稳定性差、流通体系不健全,加之农民缺乏对市场的前瞻性和研判能力,一旦出现产品供过于求,就很容易造成增产不增收甚至赔本现象.在遭遇巨大的市场风险时,农户往往显得毫无招架之力,对偿还到期贷款有心而无力.

操作风险.小额农贷额度小、户数多、业务量大,无形之中增加了其管理上的难度.在农户信用等级评定和测算授信额度时,一些信贷员不注重调查研究,过分依赖传统经验,造成了数据失实和评级授信不准确,埋下了风险隐患.由于小额贷款的手续简便、审批程序少,一些基层社对小额农贷审查把关不严,很容易形成借冒名贷款、化整为零和“垒大户”贷款,从而为不良贷款滋生提供了“温床”.

小额农贷风险管理对策

增强风险管理意识.必须提升小额农贷风险管理意识,视贷款质量为“生命线”,进一步完善小额农贷管理制度,规范小额农贷操作流程,建立行之有效的小额农贷风险预警机制和不良贷款责任追究机制,从源头上防范小额农贷风险.

探索小额农贷保险.针对农户抵御自然风险能力差的现实,积极与保险企业开展合作,探索“小额农贷+保险”新模式.在“保险自愿”的前提下,鼓励贷款农户积极投保,通过小额农贷保险,真正降低小额农贷的自然风险和市场风险.同时,要以低廉的保费、高额的赔付和快速的理赔,激发贷款农户的投保积极性,提高贷款农户参保率,从而达到农户、农信社、保险公司“三赢”的局面.

严把新放贷款质量关.进一步完善小额农贷审查审批流程,坚持审贷分离制度,严防贷前调查流于形式,确保每笔贷款合法依规、风险可控.认真做好客户筛选工作,继续加大对中高端农户的支持力度,重点支持信誉良好、具有一定经营规模及偿债能力较强的种养大户、农机大户、手工业加工户、家庭农场主等优质农户.根据农户资金实力、财产状况、信用状况和担保状况的不同,合理确定小额农贷单户授信额度.

加大科技信息投入.充分利用现有技术平台,加大科技信息投入力度,以科学的方式和手段对小额贷款的发放和回收进行管理.充分利用计算机和网络技术,建立辖区客户资料信息库,对农户的信用状况进行动态分析评估,对即将逾期的小额农贷实行自动预警,以确保贷款的安全性.

改善农村金融环境.要着力加强和创新社会管理,通过开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动以及金融安全区创建活动等形式,逐步营造“守信光荣、失信可耻”的社会风气,改善小额农贷业务的外部运行环境.进一步健全失信惩戒机制,充分发挥社会舆论的监督约束作用,利用社会舆论的力量,增加违约者的心理压力,从而提高其违约成本.

加大政策扶持力度.农村小额农贷是为解决“三农”弱势群体融资瓶颈而设立的,农信社在开办该类业务的过程中承受着巨大的成本、风险压力,社会效益远远大于经济效益.对此,国家应在税收、贴息、风险补偿等方面出台一系列优惠政策,以保障小额农贷持续、健康、稳定发展.