河北省新型农村金融机构风险

【摘 要】河北首家外资村镇银行在辛集市开业,与村镇银行在河北省的重要性密切相关.本文分析了河北省村镇银行的发展现状和特点,并总结出村镇银行在发展过程中出现的问题,最后提出相应的对策和建议,确保村镇银行可持续发展.

【关 键 词】村镇银行；金融创新；风险管理

2013年6月,河北首家外资村镇银行――澳洲联邦银行（辛集）村镇银行于河北省辛集市正式开业,以方便农户、小微企业和个体经营者迅速获得融资支持.据悉,澳洲联邦银行还将在邯郸市永年县和磁县再开两家村镇银行.澳洲联邦银行为什么会选择河北,为什么会选择投资村镇银行,与河北省农村经济的发展以及村镇银行的地位密切相关.

一、河北省村镇银行发展现状

(一)数量增长迅速

2008年6月,张北信达村镇银行在张北县成立,实现了河北省村镇银行从无到有的转变.自此,河北省村镇银行业务不断发展,机构数量迅速增加,经营财务状况总体良好,资产负债规模呈稳定增长态势.截至2013年7月,河北省村镇银行开业24家,注册资本总额为11.8亿元,从业人员621名.

(二)经营状况良好

河北省村镇银行业务发展迅速,除了部分村镇银行由于开业时间短、前期投入大而未有盈利外,总体经营财务状况总体良好.截止2013年3月末,河北省村镇银行资产总额82.83亿元,负债总额70.72亿元,各项存款60.30亿元,各项贷款37.22亿元,贷款户数3898户,实现净利润948万元.

(三)市场定位明确

通过成立城镇银行,可以增加外部供给资金,增加业内竞争、提高金融怎么写作质量,增强农村金融怎么写作透明性.截止2013年3月,河北省村镇银行发放小微企业贷款19.65亿元、997户,发放农户贷款16.16亿元、2728户,投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的96.22%.具体情况见表1.

资料来源：河北金融网注：数据截止到2013年7月底

二、河北省村镇银行发展中存在的问题

(一)市场认知度低、吸收资金能力欠缺

首先,成立时间短.村镇银行在河北省成立和运行的时间只有5年,农村居民和中小企业对其还缺乏认识,接受度不高.其次,认可度较低.在农村地区,大部分人对村镇银行业务不熟悉,不愿到村镇银行存款,而更倾向于传统金融机构.再次,融资不便.村镇银行目前主要位于农村地区,而河北省农民收入水平较低,这使得村镇银行储蓄存款的相对不足,造成村镇银行融资困难.

(二)金融怎么写作产品单一,金融创新不足

根据银监会的规定,村镇银行可经营与其他商业银行相同的业务.但从实际上来看,村镇银行除了经营存贷款、国内结算、票据的承兑和贴现等基本业务外,其他中间业务和创新业务基本没有.另外,由于注册资金较少（通常河北省村镇银行注册资本金为1000万元左右）,贷款额度受到限制,影响了贷款企业的资金需求与村镇银行的可持续发展.

(三)贷款风险大,控制难

首先,村镇银行信贷支持的主要对象当地农户和小微企业,而目前河北省农业保险覆盖率不高,对农业风险补偿机制不健全,自然灾害风险较大.其次,借款人对信用贷款认识不清.河北省村镇银行发放贷款的形式主要属于信用贷款,即无抵押贷款,导致农民普遍认为信用贷款无抵押,不用按时还款,因此极易导致道德风险.

(四)内部管理混乱,监管难以到位

由于河北省大部分村镇银行成立时间短,相关配套措施准备不充分,在实际业务操作中遇到很多困难,且大部分非金融股东并不具备专业金融知识,专业操作人员和高级管理人员缺乏,导致经营理念混乱.另外,由于村镇银行主要集中于县域及农村地区,监管部门存在人员少、专业技能差和监管成本高的问题,导致监管难以到位.

三、河北省村镇银行发展的对策和建议

(一)加大宣传力度,拓展资金来源渠道

根据调查发现,广大的农村小微企业和农民对村镇银行知之甚少,甚至完全不了解.因此,首先,村镇银行需要通过各种媒介和载体,例如每年定期举办村镇银行宣传日,广泛宣传其主要业务范围及其优势,提高广大农村小微企业和农户对其认可度和信任度.其次,加大政府、银行股东的存款带头作用.凡是政府涉及农业投资或补贴资金一律在村镇银行开户存款,股东的资金优先存放在村镇银行,拓宽资金来源渠道.

(二)创新金融产品和经营管理方式,提高自身竞争能力

首先,河北省在鼓励发展村镇银行的同时,牢牢把握以怎么写作“三农”、怎么写作“县域”为宗旨,结合自身迅速、便捷、灵活的优势,为农村广大小微企业和农户提供有针对性的金融产品和怎么写作,满足其贷款需求,从而不断提高自身公信力,扩大客户基础.其次,创新经营管理方式,降低经营成本,简化怎么写作程序和流程,吸引更多客户.

(三)加强风险管理,控制贷款风险

首先,加快农村信用体系建设,建立资金需求者信用档案,完善信用记录,严密跟踪资金用途流向.其次,提供村镇银行经营保险怎么写作.在加强政策性农业保险的同时逐步引入商业保险机构,当贷款者因自然环境因素而蒙受损失时,保险公司给予赔偿.再次,加强内部控制,建立科学有效的风险（下转9页）（上接11页）评估机制,完善和简化贷款流程,提高风险意识和风险防范能力.

(四)加强员工培训,完善监管体系

首先,村镇银行充分利用自身优势,在系统内部展开业务培训和知识竞赛,或者到其他业务较为完善的金融机构参加岗前培训,加强其工作人员的业务熟悉程度和创新意识.其次,建立村镇银行监管指标体系并加以完善,对工作人员的业务操作和经营管理实施动态跟踪监管.再次,加强监管队伍建设.对监管人员进行专业培训,实行优化配置,提高监管人员素质和监管效率.

四、结束语

要妥善解决“三农”问题,实现社会主义新农村大发展,必须要有充足的资金作为支持,这为新型农村金融机构,尤其是村镇银行的发展提供了契机.河北省村镇银行只有凭借自身具有竞争力的金融产品和专业怎么写作,将自身建设成为以怎么写作当地中小微企业、个体工商户及批量农户为核心的特色银行,实现规模化经营和可持续性发展.