运用案例教学法教授《保险学》

摘 要：案例教学法作为了解和研究保险制度原理和运行的有效学习途径与训练方法,在《保险学》教学中日益受到重视.本文旨在以案例教学法来分析保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别.

关 键 词：案例教学法；保险利益原则；人身保险；财产保险

中图分类号：G642.0文献标识码：A文章编号：1671-0568（2013）11-0074-03

作者简介：刘妍,女,博士,副教授、江苏省农村小额保险研究所所长,研究方向为三农保险.

作为保险及相关专业的专业主干课程,教师在讲授《保险学》课程时,既要使学生掌握基础理论,又要注重培养和训练学生分析问题及解决问题的能力,使学生在学习过程中做到理论性与实务性的高度结合.案例教学作为了解和研究保险制度原理和运行的有效学习途径与训练方法,在《保险学》教学中日益受到重视.结合自身教学经验,本文针对保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别这一重要知识点,结合案例进行深入分析.

一、相关知识点回顾

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的经济利益,又称可保利益.保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保险人因保险标的完好而受益,因保险标的遭受风险事故而受到损失.作为保险经营的基本原则之一,保险利益原则要求投保人或被保险人对保险标的具有相关保险利益,否则会影响到合同的效力.遵守该原则有助于规定保险保障的最高限度、防止道德危险的发生,同时有效地将保险与区别开.

二、案例导入

下文将通过案例教学法进一步分析该原则在财产保险与人身保险应用上的区别.

案例一：2010年2月1日,A公司承租B公司一座楼房作经营之用,租期为9个月.同年3月,A公司为此楼房在当地某财产保险公司投保一年期火灾保险,保额500万元.2010年11月1日,A公司依据协议,将楼房退还给B公司.同年12月20日,该楼房发生火灾,损失200万元.事故发生后,A公司向保险公司主张赔偿,并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料.在处理结果上,保险公司与A公司意见不一致,保险公司认为事故发生时,A公司与该楼房已无任何关系,不具有保险利益,因此拒绝赔偿；A公司则认为双方签有一年期的保险合同,因此,在保险期限之内发生保险事故,保险公司理应赔偿.面对两种不同意见,你赞同谁的观点?依据是什么?

案例二：刘某于2010年2月为其妻王某投保了一份终身寿险,并经妻子同意将受益人确定为自己.2011年12月,刘某与王某离婚.离婚后刘某仍然按期交纳保险费.2012年3月,王某因车祸意外身亡.王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请.刘某认为自己是保险合同唯一的指定收益人,依法应由其受领保险金.王父则认为刘某与其女儿已离婚,不具有保险利益,所以无权领取保险金,自己才是王某唯一的继承人,故保险金应由其受领.面对两种不同意见,你赞同谁的观点?依据是什么?

上述两则案例中均出现不同观点,但依据保险学相关原理以及《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）相关条款,正确的处理结果只有一个,那么,解决问题的关键是什么?处理依据是什么?既然双方在保险利益问题上有所争执,那么,在财产保险与人身保险应用中,保险利益原则分别提出了怎样的要求,是否存在不同?

三、相关原理：保险利益原则在财产保险与人身保险中的应用及主要区别

由于财产保险与人身保险的保险标的性质不同,因而在保险合同订立和履行过程中对保险利益原则的应用也不尽相同.

1.保险利益原则在财产保险中的应用

（1）财产保险保险利益的确立.财产保险合同保障的并非财产本身,而是财产中所包含的保险利益.该保险利益是由投保人或者被保险人对保险标的具有某种利害关系而产生的,这种利害关系一般产生于法律上或契约上的权利或责任,即凡是因财产发生风险事故而蒙受经济损失、或因财产安全而得到利益或预期利益者,均具有财产保险的保险利益.具体包括财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权等：①财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益.例如,房主对其所有的房屋具有保险利益,公司法人代表对公司财产具有保险利益等.②财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益.需要注意的是,在抵押贷款中,抵押权人对抵押财产所具有的保险利益只限于他所贷出款项的额度,而且,在债务人偿清债务后,抵押权人对抵押财产的权益消失,其保险利益也就随之而消失.③财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产,在附有经济责任的条件下具有保险利益.④经营者对其合法的预期利益具有保险利益.如因营业中断导致预期的利润损失、租金收入减少、票房收入减少等等,经营者对这些预期利益都具有保险利益.

（2）财产保险保险利益的时效.一般情况下,要求财产保险的保险利益存在于保险合同订立到损失发生整个过程中.保险合同生效后,如果投保人无保险利益,那么,该合同就是自始无效合同.保险事故发生时,若被保险人的保险利益已经终止或转移出去,也不能得到保险人的赔偿.我国《保险法》第四十八条规定：在财产保险合同中,“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金”.可见,我国《保险法》对财产保险投保时投保人是否具有保险利益未作特别要求,只要求被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益,这主要是由财产保险的补偿性决定的,因为没有保险利益就不存在损失,自然无须补偿.

2.保险利益原则在人身保险中的应用

（1）人身保险保险利益的确立.人身保险的保险标的是人的寿命或身体.只有当投保人对被保险人的寿命或身体具有某种利害关系时,他才对被保险人具有保险利益.即当被保险人生存及身体健康时,才能保证其投保人应有的经济利益；而如果被保险人死亡或伤残,将使其遭受经济损失.具体包括：①为自己投保.当投保人与被保险人为同一人时,因投保人自身的安全健康和自己的利益密切相关,因而投保人对自己的寿命或身体具有保险利益.②为他人投保.当投保人与被保险人分属两人时,投保人以他人的寿命或身体作为保险标的进行投保,保险利益通常产生于以下几种情况：血缘关系.投保人对与其具有亲密血缘关系的人具有保险利益.这里的亲密血缘关系主要是指父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间.但不能扩展至其它较远的家族关系,如叔侄之间、堂（表）兄弟姐妹之间等；法律上的利害关系.投保人对与其具有法律利害关系的人具有保险利益.如婚姻关系中的配偶双方；不具有血缘关系,但具有法定抚养、扶养、赡养关系的权利义务,如养父母与子女之间；经济上的利益关系.投保人与对其具有经济利益关系的人具有保险利益,如债权人与债务人之间（债权人对债务人具有保险利益,以其具有的债权为限）、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间,等等.我国《保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者.除前款规定外,被保险人统一投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益.”同时,为了保证被保险人的人身安全,我国《保险法》对人身保险利益进行了严格限定,第三十四条第一款规定“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效.”

（2）人身保险保险利益的时效.与财产保险不同,人身保险要求订立人身保险合同时,投保人对被保险人具有保险利益,否则合同无效；但合同生效后,就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题；在保险事故发生时是否具有保险利益也不影响合同效力.按照我国《保险法》的规定,在订立人身保险合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效；在索赔时,即使投保人对被保险人不存在保险利益,也不影响合同的效力.

之所以要求在人身保险合同订立时必须具有保险利益,是为了防止产生道德风险,进而危及被保险人寿命或者身体的安全.人身保险合同生效后,由于人身保险具有长期性、储蓄性的特点,合同是为被保险人或受益人的利益而存在,而非投保人.保险事故发生时,投保人是否具有保险利益并不重要,因为保险金的给付与投保人无关.当然,投保人也有可能是指定受益人或其中之一,只要不丧失或者放弃受益权,那么保险公司依然要进行保险金的给付,但这里强调的其受益人身份而非投保人身份.如果一旦投保人对被保险人失去保险利益,保险合同就失效的话,就会使被保险人失去保障.而且领取保险金的受益人是由被保险人指定的,如果合同订立之后,因保险利益的消失而使受益人丧失了在保险事故发生时所应获得的保险金,无疑会使该权益处于不稳定的状态之中.所以,人身保险的保险利益是订立合同的必要前提条件,而不是给付的前提条件.保险事故发生时,无论投保人存在与否,也无论投保人是否具有保险利益,保险人均按合同约定给付保险金.

3.保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

可见,保险利益原则在财产保险与人身保险应用上有所区别,主要表现在两方面：来源及时效要求.财产保险保险利益存在于财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权等相关权利中,而人身保险保险利益存在于人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系等相关关系中；财产保险要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益,而人身保险要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益.

四、案例分析

结合保险学原理,根据我国《保险法》相关条款,两则案例的关键问题及处理结果如下：

案例一：本案保险标的在保险期间内发生保险事故,保险公司赔偿与否主要取决于：保险事故发生时,被保险人（即A公司）对保险标的（楼房）是否具有保险利益.根据“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益.”“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金”等原理,本案保险事故发生时,被保险人A公司已经结束了对该楼房的承租权,即对保险标的不具有保险利益,因此无理由要求保险公司进行相应赔偿.

案例二：本案保险标的在保险期间内发生保险事故,保险公司赔偿与否取决于合同的有效性,而向谁赔偿则取决于谁具有保险金请求权,归纳为两个问题：一是合同的有效性主要取决于投保时,投保人（刘某）对保险标的（被保险人王某）是否具有保险利益?二是本案中,被保险人死亡,判断谁是保险金请求权主体,主要看是否存在受益人?若存在有效受益人,则由受益人向保险公司请求给付,若无,则由被保险人的法定继承人向保险公司请求给付.根据“人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益”、“订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效”、“投保人对配偶具有保险利益”等保险学原理,本案中投保人尽管在事故发生当时对被保险人不具有保险利益,但在投保当时对被保险人具有保险利益,这份保险利益来源于当时受法律保护的婚姻关系,因此合同有效,且由于未发生导致保险合同效力中止甚至终止的事项,保险事故发生时,保险公司应承担相应的责任.本案中投保人刘某是唯一指定受益人,且刘某未丧失或主动放弃受益权,因此,保险公司应向刘某给付相应的保险金.

五、结论

在保险业务的长期发展过程中,为了规范保险行为,保证保险制度的健康运行,逐渐形成了六项公认原则,保险利益原则是其中一项很重要的原则,在讲授过程中,该原则在财产保险与人身保险应用上的区别是重点.针对《保险学》中这一重要知识点,运用案例教学法,可以使讲解更加清晰、生动,也能够提高学生分析问题与解决问题的能力.