金融消费者教育的国际经验

摘 要 ：金融消费者教育,能够培养金融消费者正确的金融消费理念,可以有效预防金融消费纠纷的产生.因此,应当建立金融消费者教育机制,设立金融消费者教育机构,拓展金融消费者教育方式以帮助金融消费者学习金融知识、了解金融产品、提高金融风险意识.

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一、金融消费者教育的必要性分析

全球金融危机爆发后,建立完善的金融消费者保护体系已成为国际金融监管的新趋势,世界各国都充分意识到保护金融消费者权益的重要性.而金融消费者教育作为最行之有效的预防性保护措施,已成为各国金融消费者保护机构加强金融消费者权益保护的重要方式.

我国自从改革开放以来,金融市场蓬勃发展,而金融消费者的金融知识早已远远落后于金融产品的创新速度.近年来,金融消费领域的纠纷不断增多,欺诈、侵害金融消费者的事件时有发生,不仅损害了金融消费者的合法权益,也在社会上产生了恶劣的影响.金融消费者对金融产品的认可度在不断减少,对金融机构的信任度在也逐渐降低.据统计,24.79%的金融消费者在购写理财产品时存在不同程度的被误导现象.被误导的原因主要包括：某些金融从业人员为了自身业绩利益,故意夸大金融产品的预期收益率、掩饰可能存在的投资风险,误导金融消费者购写金融产品；部分金融从业人员专业知识欠缺,对金融产品的预期风险认识不足,无法为金融消费者提供明确、客观的产品信息,误导金融消费者.但最根本的原因还是金融消费者金融相关知识的匮乏以及金融风险意识的不足.因此,亟需加强金融消费者教育,帮助金融消费者学习金融知识、了解金融产品、提高金融风险意识.加强金融消费者教育,不仅能够丰富金融消费者的金融知识,增强金融消费者的理性投资理财意识,为金融市场培养积极、稳健的金融消费者,还能够促进金融市场的公平竞争、繁荣发展,有效维护金融稳定.

二、美国金融消费者教育的国际经验

美国长期以来非常重视金融消费者教育,早在20世纪30年代就开始提倡金融消费者教育.2003年颁布的《公平交易与信用法案》将金融消费者教育上升到法律高度,明确规定设立美国金融扫盲与教育委员会,专职负责金融消费者教育工作,通过建立网络学习平台、开设金融教育机构等方式开展金融教育,全面提升国民金融素养.之后,为了进一步帮助金融消费者,尤其是年轻的金融消费者提升金融素养,丰富金融理财知识,美国将每年四月份定位“金融扫盲月”,将金融消费者教育纳入国家发展战略.

金融危机爆发后,美国经过深刻反思,认为由于缺乏必要的基本金融知识,广大金融消费者的盲目投机行为也是此次金融危机的重要原因之一.为了保护金融消费者合法权益,美国进一步完善了金融消费者保护法律制度,并设立了独立的金融消费者保护局（CFPB）,将分散于各金融监管机构的金融消费者保护职责统一到金融消费者保护局（CFPB）,赋予其监督检查权、规则制定权以及信息获取权等监管权力,并负责金融消费者教育工作.金融消费者保护局（CFPB）内设金融教育与消费者参与部,负责向金融消费者提供金融产品和怎么写作的相关指导、信息和技术支持.为了方便金融消费者咨询有关金融知识,金融消费者保护局（CFPB）还开通了免费咨询,专门提供金融消费咨询怎么写作以及接受金融消费投诉.同时,设立金融消费者保护网站,提供免费金融教育课程,并积极与金融消费者开展互动,答疑解惑、普及金融知识.

三、美国金融消费者教育对我国的启示

(一)建立金融消费者教育机制

金融消费者教育是一项长期而艰巨的任务,需要建立适合我国具体国情的金融消费者教育长效机制.首先,应当将金融消费者教育上升到国家发展战略层面,建立自上而下的金融消费者教育机制.应当以3.15消费者维权日为契机,开展集中宣传教育活动,并考虑每年一个月的“金融知识宣传月”开展长期集中宣传,扩大金融知识普及面.其次,应当通过立法形式明确金融消费者教育机构以及具体职责.最后,还应当为金融消费者教育提供充足的资金保障,以确保金融消费者教育工作的有效开展.

(二)设立金融消费者教育机构

鉴于我国目前“一行三会”的分业监管模式,可以考虑在中国人民银行金融消费者保护局下设金融消费者教育处,专职负责金融消费者教育工作.金融消费者教育处应当独立、全面的开展金融消费者教育工作,制定并实施金融消费者教育规划、流程以及具体任务.而金融消费者教育作为金融机构履行社会责任的重要体现,金融机构也应当承担保护金融消费者合法权益、宣传金融知识的社会义务.

(三)拓展金融消费者教育方式

首先,金融消费者教育机构应当注重日常性的金融消费者教育.通过发放宣传资料、网络、电视、报刊等方式传播金融知识.由于网络具有传播速度快、成本低的优势,应当重视金融消费者教育网络平台的构建,由专人负责定期更新维护,并与金融消费者积极互动、答疑解惑.其次,应当重点培养青少年的金融素养,在中小学教育中开展基础金融知识教学活动,并在大学设置金融基础知识等课程,培养大学生的金融理财能力.再次,应当关注弱势群体的金融知识普及教育,采取进社区等方式普及金融知识.最后,应当设置金融消费者教育免费,由专人负责受理金融咨询,方便金融消费者.

(四)评估金融消费者教育实效

金融消费者教育机构应当针对金融消费者教育情况进行定期调查评估,综合采取定性分析法以及定量分析法,根据金融消费者教育的金融知识结构以及欠缺之处,查漏补缺,制定更为科学合理的金融消费者教育规划.同时,定期披露金融消费者在金融消费过程中所存在的重大误区,制作具有针对性的金融知识宣传资料,以帮助金融消费者做出正确的金融理财投资行为.