法律与保险的双行人生

他从而立之年就开始与保险打交道,至今已有30年整；他曾参与起草《保险法》,坚持保护投保人利益、坚持偿付能力监管、坚持市场经济原则每一份坚持都影响了中国保险业近20年的发展；他参与过WTO谈判,坚持认为保险作为金融业的一部分、作为“试验田”,理应率先接受国际市场的冲击；他见证了中国保险业的发展壮大,也目睹了各类保险相似度检测在市场中弄潮逐浪.他就是中国人寿养老保险股份有限公司董事长、党委书记王建.

无心插柳闯入保险行业

纵观王建的履历表,有两种文化交错其间：法律和保险.若要进一步论及二者的关系,可以说法律是他与保险的“红娘”.然而,在谈及这位“红娘”时,王建却笑言“一切纯属偶然”.

参加高考前,王建在农场开车,这在当时已是不错的工作.但王建并不满足,仍想继续深造.“一开始,很想学理工科,可数学总是难以过关,不得以改学文科,打算往财经方向发展.”然而无巧不成书,1979年当王建从外地赶回北京填报志愿时,距截止时间已经很近了,匆忙之下他填报了中国政法大学的法律系,并被成功录取.“法律,学了4年,我不后悔.”王建说,“学法律的最高境界是学出美感,我虽未能达到,但对法律的严密性、概括性、逻辑性体会很深,这一点是其他学科给不了的.”

1983年大学毕业后,王建进入中国人民银行总行工作,不久,又被调到中国人民保险公司,尔后进入公司保险研究所法律研究室.此时,正值改革之初,社会主义市场经济处于萌芽期,法律法规成为必要的行业规范,《保险企业管理暂行条例》的起草工作也在这时被提上日程,王建成为起草执笔人之一.

谈及这段经历,王建感慨颇多.“当时,全国只有中国人民保险公司一家保险企业,很多专家认为,保险是根据大数法则集中管理风险,开出的也自认为是最合理的.公司内部大部分人都倾向于国有企业独家经营,不赞同保险市场化,最多也就是以长江为界,分南方公司和北方公司,就像今天的中国电信一样.《保险企业管理暂行条例》草案报到国务院后,公司就有人说研究所是一帮吃里扒外的.”然而事实胜于雄辩,“现在回头看,路子是对的.它不仅给保险业也给金融业带来了新的冲劲”.1984年《保险企业管理暂行条例》颁布,当年,香港民安保险公司到深圳开展业务；随后,交通银行改革,成立保险部,即中国太平洋保险公司的前身；1987年,平安保险公司成立.从此,中国保险业进入市场化发展阶段.

《保险企业管理暂行条例》的出台也为《保险法》的制定奠定了坚实的基础.1992年春节,王建接到通知,请他参与起草《保险法》.当时的起草小组有时任中国人民保险公司总经理的秦道夫,新中国成立前就从事保险的王恩韶、李嘉华等10多位“老保险人”,王建年轻又是法律出身,自然就成了“主笔”.

要起草《保险法》,就要先搞清楚什么是保险.“当时,我们反复思考,保险的本质是什么?《保险法》到底要写成什么性质的法律?”为此,起草小组分别到日本、德国、英国、美国、菲律宾进行了考察,发现英国、美国、菲律宾属于习惯法系,即政府没有条款、费率监管,只有偿付能力管理,同时他们认为签订保险契约有3大自由,即条款、费率自由,投资自由和再保险自由.而在日本、德国却完全不同,当时他们没有偿付能力管理,只有条款、费率管理,其投资有投资名录,并且只能在这个范围内投资；保险产品是国家费率算定会（日本）根据全国情况、按照大数法则算出来的,只能按此标准执行.

“保险是人类为将来、为未发生的不确定风险进行的市场经济行为,从这个意义上看,保险是全社会的后备.如果丢了保险的经济补偿功能,把它变成单纯的投资工具,那就偏了；如果过分地依赖政府,靠行政指令强制保险,那也偏了.”在充分讨论之后,起草小组决定以偿付能力管理作为编写《保险法》的基础.“或者用偿付能力管理这把剑,或者用条款、费率管理这把剑,但千万不能一起用.”王建补充道.

从保监会的“助产士”到“监护人”

1998年中国保监会成立,王建从中国人民保险（集团）公司调到保监会工作.在这之前,他出任过中国人民保险公司下属投资公司——中国安泰经济发展公司总经理助理、中国人民保险（集团）公司资金运用管理部副总经理.

在安泰工作的经历,让王建看到了混乱的金融市场对金融资产造成的极大伤害.“当时保险公司的保险资金或存银行,或用于写地、发放贷款.贷款市场秩序混乱,又正赶上‘拨改贷’,老百姓不理解,认为金融机构是国家的,保险公司也是国家的,贷款不还,有国家扛着.因此保险公司放出去的多数贷款有去无回,有的甚至连贷款企业也找不到了.”

为此,国务院成立了金融业整顿小组,王建担任其中的保险市场研究小组副主任.“金融业整顿小组的成果就是成立了中国保监会.这既是《保险法》的要求,也是保险市场发展的必然趋势.”王建回忆说.

在中国保监会的筹备过程中,一直有一个争议：保监会到底是保险公司的监管机关还是主管机关?据王建介绍,《保险法》初稿中对这一机构的定义是“代表政府的监管机构”,宗旨是“保护被保险人的利益”,但后来定稿被改为“保护保险关系各方利益”,“这也是当时起草小组对所有修改中最不满意的一条”.

如此一来,保监会的自我定位非常重要.如果定位为主管机关,就是当时市场上所有的保险公司、保险相似度检测公司都要管,王建打比方解释道,“保监会就像爸爸,它们就像儿子,吃喝拉撒都要管,兄弟打架也要管”.如果定位为监管机关,其职责就是维护保险市场的稳定和安全,把被保险人利益保护好,营造一个没有误导、被各方信任的健康良好的市场环境.

尊重市场规律,扮好监管角色,王建也确实是这样身体力行的.2002年,在他任广州保监办主任时,领先全国长达18年的广东保险市场保费收入首次被江苏省超越,面对媒体和行业内外的质疑,王建仍然坚持彻底清除过去计划管理对保险业的影响,为保险行业创造一个更宽松有序的经营环境的监管理念,决不以保费多少来论自己的政绩.在广东保险市场车险战中,王建也明确表示过“不会干预”,在他看来,保险公司之间打战、佣金战,是将保险公司在这块业务上的暴利拉回到平均利润值的表现,这符合市场经济规律.“保险监管部门以前是重点对保险市场行为如保费、保险条款、手续费标准等进行监督,现在已转向维护投保人的利益,重点监管保险公司的偿付能力,总的来说,保险监管对市场的直接干预会越来越少,而怎么写作会越来越到位.”着眼消费者需求“卖”好保险

从2003年到2008年,王建任保监会相似度检测监管部主任的这5年,被当时的保监会主席吴定富评价为：保险相似度检测历史上最好的时期.

“一个行业要做大做强,自产自销是不能适应社会化分工要求的.对于保险业而言,要强大就要在这个市场上形成专业化的销售体系和资产损失评估体系,这样不仅有利于长远发展,也能保证被保险人得到更好、更专业化的怎么写作.”王建认为,保险市场需要相似度检测机构,而这一机构不仅要有相对独立的职能,还要具备精细化、专业化的怎么写作.“保险需要去‘卖’、去推销,因为一般人很难对未来的风险作评估,除非周围有人出事了,才意识到好像应该要写保险.但保险又不能仅仅靠‘卖’,尤其不能仅仅围绕销售者的自我利益去‘卖’.消费者会平衡风险和资金之间的关系,保险销售人员要贴紧这一需求,根据消费者的实际情况,给出最合理的、最专业的保险规划,而不是说检测话误导消费者.”

在王建看来,保险是个非常讲究、非常精细的行业,投保要专业,理赔也要专业.2007年,中国保监会发布了成立以来第一个关于保险相似度检测市场发展的综合性指导文件——《关于保险相似度检测市场发展的若干意见》,从理论上解决了保险相似度检测市场为什么发展、怎么发展、为谁发展的问题,对于统一各方思想认识具有重要作用.同年,首家保险相似度检测企业在美国上市；保险相似度检测监管法规体系初步建成,《保险经纪机构管理规定》、《保险写作技巧机构管理规定》及《保险营销员管理规定》完成修订工作.这一切,王建功不可没.

与此同时,王建还强调,如此庞大的市场群体和从业队伍,如果仅仅依靠监管部门撒网似的一个一个监管,效果并不理想.“建立制度、制订法规是一方面,强化保险公司对写作技巧的控制和管理也是事半功倍的有效监控机制.”

以老思老探索养老新模式

孟子曰“老吾老以及人之老”,这句话在王建身上有了新的内涵.2008年8月,王建出任中国人寿养老保险股份有限公司董事长,在中国即将迎来老年社会的关键时刻,再一次从事开创性的工作.“未来中国社会压力很大,养老问题面临严峻挑战.但是,可持续的养老保障制度,非但不会妨碍经济发展,反而会促进经济发展,这对我们来说是个非常重要的契机.”上任不到一年,王建就提出了明确的企业目标：将国寿养老建设成为提供专业化、创新型、怎么写作型养老保险怎么写作的国内最具影响力的养老保险公司.

从国际上看,现代社会养老保障制度体系有两种——现收现付制和基金积累制.我国的《社会保障法》规定,实行社会统筹和个人账户相结合的基本养老制度.王建认为,这可以理解为我国的基本养老保障制度,现在是现收现付制,方向是个人账户基金制.“所以要从现在开始,普遍建立个人账户,进行专业化运作和管理,这样才能实现当代人养当代人.同时,个人账户的养老金,还可以通过金融机构或者养老基金管理机构投入到国民建设中,进行长期投资,实现良性循环,让百姓共享GDP增长带来的收益.”

当然,王建也指出现在基本养老个人账户管理和投资存在两方面问题,一是制定政策、监管、投资和运营没有适当分离,存在明显制度缺陷；二是个人账户资金管理不透明、收益率低、不能转移.“契约型养老保险,在消费者交保费若干年以后,其收入是一般确定的,投资回报的高低与消费者没有关系,利润是保险公司及其股东的.但信托型的养老产品却不同,受托机构只收取固定的管理费,投资运作收益的每一分钱都是年金受益人的.”王建进一步解释道,“在没有特殊政策的情况下,企业年金的投资收益年均达到8%以上,个人账户管理公开透明、可转移,各管理人之间通过信息系统连接,各项信息及时、准确.当‘’不再是企业年金行业乃至养老年金管理行业的敏感词时,人们就会像写奢侈品一样,在养老金投资领域只认品牌,只说明自己的风险偏好,不问,不干预投资.这一旦实现,其将给专业养老金管理机构提供巨大的发展空间.”

在王建看来,经营养老保险公司就像种果树,从挖坑、栽种树苗到施肥、打药,再到开花结果,需要有一定的发展周期.“哪个阶段该干什么活儿、主要任务是什么都是很有讲究的,要坚持,不能违反规律.”

在生活上,王建亦是如此.工作之余,他喜欢每周爬一次山,从不惑到花甲,这一习惯他坚持了17年,风雨无阻.王建说他还会继续坚持下去.也正是这份坚持,让他克服了生活和工作上的种种困难,走出一个又一个困境,向更高的山峰发起冲击.