关于电子商务在线支付安全保障相关

【摘 要】现如今,我国电子商务领域逐渐扩大,以及第三方支付行业不断发展壮大.因此第三方支付平台是电子商务顺利进行的重要保障.我国第三方支付平台在近些年发展迅速,对于整个电子商务行业乃至我国整个国民经济都有着重要的意义,但其仍然存在很多不完善的地方.本文针对我国第三方支付平台存在的安全风险,安全技术手段,以及电子商务支付平台出现的一些列安全保障措施问题展开分析,并提出有效解决的理论对策.

【关 键 词】第三方支付电子商务支付工具安全

一、网上支付是电子商务的重要组成部分

完整的电子商务运作过程一般包括商情沟通、资金支付、商品配送三个环节.在Inter环境下,卖方通过在网上创建主页的方式,推出产品展示等信息；写方则随时通过访问对方主页,查询所需商品信息,当选定商品时即可向卖方发出求购信息；卖方在收到写方信息后,双方则就交易的具体细节进行沟通；达成协议后,双方通过金融机构进行网上支付；最后完成商品交接的配送工作.由此可见,网上支付是与网上交易紧密结合、互为条件的.网上交易不确定,网上支付不会发生；而网上支付不进行,网上交易也不能最终完成.因而,网上支付与电子商务有着必然的联系,网上支付是电子商务最核心、最关键的环节,是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以进行的基础条件.电子商务的实施与发展,急需网上支付机制的支持.需要银行业的积极介入.

二、电子商务中的网上支付工具

广义地讲,网上支付是发生在购物者和销售者之间的金融交换.而这种交换的内容通常银行所支持的某种数字金融工具.因此,要完成Inter上的支付活动,首先涉及到的问题就是采用何种方式来实现这一过程.目前,网上支付工具主要包括支付、电子支票、电子和网上银行.

（一）支付.目前我国开展的网上支付主要是以为工具的网上支付,所面临的基本上是环境.实施网上支付需具备以下两个条件：第一,各发卡行的授权和结算环节必须畅通；第二,要实现全国业务与网络的充分结合.

（二）电子支票.支票一直是银行采用的支付工具之一,但在电子商务环境下,传统的纸质交易难以满足现实的需要,必须用电子支票来代替.但是电子支票主要依赖于当事人的信用度,在目前的现实情况下难以被大面积的推行.

（三）电子.电子不同于信用卡和,它不仅具有人们手持纸基的基本特点.而且把计算机网络化的方便性以及比纸基增强的安全性和私密性结合在了一起,电子的多功能性开创了大量的新型市场和应用.在国外,电子已被运用于电子商务中.我国目前对电子的研究还不是很成熟.

（四）网上银行既是电子商务范畴之一,又为电子商务提供网上支付怎么写作,它是依托Inter的发展而兴起的一种新型银行怎么写作手段,具有快捷方便、无时空限制、不间断怎么写作、成本低廉等特点.自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来,网上银行已成为金融机构拓宽怎么写作领域、争取业务增长的重要手段,并且,由于网上交易可通过登录网上银行来完成支付结算,网上银行在过也得到了.

(一)电子商务系统为保密而采用的数字签名"密钥管理与认证中心.

人们习惯于用看得见摸得着的方式"作为处理大多数事务的凭据"比如（用户签字采用数字签名的管理方式,为电子商务系统提供了可行性和有效性,在电子商务管理中"有很多地方要用到数字签名,例如（不同用户的电子印章管理应该采用电子签名的方式"写卖双方"订单申请方"采购方"交货方"发货方"收货方等’为确保信息的可信性和完整性"应该采用数字签名的方式.

(二)认证中心.

为保证网上数字信息的传输安全,除了在通信传输中采用更强的加密算法等措施之外,有必要建立一种信任及信任验证机制!即参与电子商务的各方必须有一个可以被验证的标识,这就是数字证书、数字证书是各实体在网上信息交流及商务活动中的明,该数字证书具有唯一性,它将实体的公开密钥同实体本身联系在一起,为实现这一目的!必须使数字证书符合国际标准,同时数字证书的来源必须是可靠的,这就需要有一个网上各方都信任的机构专门负责数字证书的发放和管理,确保网上信息的安全.这个机构就是US认证机构,即数字证书认证中心各级US认证机构的存在组成了整个电子商务的信任链,参与电子商务处理的各方都必须拥有合法的身份!即由数字证书认证中心机构签发的数字证书,在商务处理的各个环节,各方都需检验对方数字证书的有效性!从而解决了信任问题涉及到电子商务中各主要参与方的身份信息严格的加密技术和认证程序.

三、第三方支付平台存在的问题

(一)第三方支付平台存在安全隐患.

现在,越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购.第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金,但资金沉淀出现后,必然会带来资金安全的隐患.第三方支付平台是为了维护交易公正性,提高交易双方的信心,保障了顾客和商家各自的利益.但一旦第三方支付平台的账户被窃取,其负面影响将是巨大的.因此安全风险问题不能忽视.

(二)缺乏完善的法律制度.

在我国电子商务法律法规中,虽然出台了相关的法律法规,但关于第三方支付的法律法规很少,且不完善.如关于第三方支付中,资金沉淀的所有权和使用权的归属问题等都存在严重的立法不足或具体条款不明晰.政府必须通过相关立法进行规范.

(三)第三方支付平台缺乏独立性.

目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的.而且,每个第三方支付平台之间没有互联互通.不同的网购站点,它所支持的第三方支付平台也是不同的.这样给消费者带来了不便,也使商家无形中损失了很多潜在的客户.（四）资金非法套现和转移问题.

通过第三方支付模式的一些漏洞,可能会出现资金非法套现和转移情况.比如有的网上交易实际上并没有进行真正的消费,而是制造一笔虚检测交易,通过支付后,钱进入了支付平台的帐户,通过帐户转移到银行,从银行取现,实际上是为了套取.本来银行对信用卡的取现有一套控制制度,通过交易成本控制资金的使用度.但是网上交易避开了这些.现在很多网站写卖都是免费的,成本几乎就是零,通过第三方支付平台,资金的套现和转移将会更为方便.第三方支付企业本身不提供存款和贷款,不进行托收,信用卡,传统银行中间业务等,与传统银行还是有比较明显的差别的,因此,它不是银行.但它预收资金,或者有沉淀资金,又确有资金利息问题,确有金融和道德风险等问题.

(五)相关部门对第三方支付平台监管力度不够.

央行等监管部门对第三方支付平台的监管力度不够,而第三方支付机构的安全意识薄弱,如“汇付天下”采用过“即时到帐”,用户的安全得不到保障,容易产生交易纠纷.安全措施不到位,安全管理体制不健全,安全管理制度不完善,安全技术防护能力薄弱,安全漏洞多,监管部门监管又不得力,商家客户的利益得不到保证,也影响了第三方支付平台的发展.

(六)竞争压力较大.

获得首批支付牌照的企业无疑获得市场的先发优势,包括率先树立企业品牌、建立与相关领域企业的合作、迅速进行业务拓展以抢占市场等方面.而未获牌照的企业,则面临着新业务拓展不力、客户资源流失等压力,不得不寻购或重组.还有第三方平台间的战,相互攻击等,因此第三方支付平台竞争压力也是很大的.

四、第三方支付平台的发展对策

根据目前第三方支付平台的应用现状和存在的问题,第三方支付平台必须明确自己的市场定位以及制定科学合理的发展战略,对策如下：

(一)第三方平台落实网络安全措施.

第三方平台应加强安全意识和信息安全体系建设,通过实名认证,全额赔付等办法解决资金被盗,网络诈骗,如团购网站借第三方平台进行网络钓鱼,非法转移他人资金.必须考虑资金安全风险,网络安全风险,落实具体的网络安全措施,保障用户资金的安全和用户账户信息的安全.从技术上做到无懈可击,提高网上交易信息和数据的真实性,完整性,可追溯性及安全性.

(二)健全和完善第三方支付法律法规制度.

目前对于第三方支付的法律法规较少,第三方支付平台出现的安全问题越来越多,取证又困难,必须出台相关的法律法规来规范商家,用户和第三方支付企业的行为.

(三)牌照不能一发了之,要加强市场监管机制.

除了政府监管部门应该加强监管外,第三方支付业还应该健全退出机制,让第三方支付公司朝更规范方向发展.央行不能发放牌照后一发了事,有个支付许可证就不监管第三方平台在开展业务中存在的问题,损害用户的利益.央行作为第三方支付的主要监管者,要对其业务准入,交易行为,经营行为等方面实施全面监督管理,以规避运营风险,保护客户利益.

(四)加强监管资金运营安全.

第三方支付平台沉淀了大量用户的资金,必须加强监管资金运营安全,防止资金非法转移或被钓鱼网站套现.

(五)做好信用.

目前我国信用体制不健全,写卖双方相互信任度不高,尤其是C2C模式的信用问题比较突出.第三方支付平台要抓住这个市场空白,做好信用相似度检测：即不参与写卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,对商家和消费者提供双向财产保护,不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的仲裁证据.逐步树立自己的公信度和企业形象.相似度检测电子支付的发展必须有良好的信用做保障.

(六)进行产品创新.

国际上的金融产品数量几千种,而国内银行开发的金融产品较少.国内银行因多种因素限制而创新缓慢,金融产品数量少.因此在一些传统银行涉及不到的领域,第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品,不断进行金融产品的创新,同时开展多业务、多银行、多渠道的怎么写作创新.如与多家银行进行连接,提供网上支付、支付、手机支付、短信支付、WAP支付和自助终端等多种支付方式,成为银行、支付的补充形式.

(七)提供强大的增值业务.

第三方支付平台完全可以依托自己强大的IT、电商,财务、咨询等专业人员,为用户提供传统银行不愿提供的或提供不了的增值业务,如：财务报表、数据分析、管理咨询分析等,以增加自己的赢利途径,吸引更多的用户,为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础,并逐步提升自己的核心竞争力.

（八）加强管理信息化建设.

面对企业间的激烈竞争和电子商务迅猛发展对第三方支付平台的深层次性和全面性要求,如何充分利用好第三方支付管理信息化建设,整合社会资源、交易成本、提高网上交易效率,已成为当前第三方支付平台重点思考的问题.无论是树立公信度还是增强管理的易用性,第三方支付企业都必须从管理上着手,只有做到管理的信息化,建立第三方支付平台的管理信息系统,才能提高网上交易支付的速度,让网民更信任网上交易,从而促进网络经济的迅速发展.总之,未来的第三方支付平台应当更加完善,解决自身存在的问题.以一个安全、可靠、公正的姿态成为人们网购的主流消费模式.第三方支付平台还可能成为互联网信用检测的重要组成部分.它上面储存的大量用户信用信息,可以作为银行向企业或个人提供信贷融资的参考依据.

结语

总之,中国的电子商务仍处于发展完善阶段.可以说还不是完全意义上的电子商务,且由于我国存在法律不建全、信用制度不完备、银行支付手段不配套、网上安全难以保障等诸多方面的原因.使得目前我国电子商务的发展出现了“雷声大.雨点小”的局面.怎样才能促使我国的电子商务尽快有较大程度的实质性的进展,本文认为,尽量借鉴国外电子商务中网上支付的先进经验.并结合我国的客观情况,发展符合中国国情的网上支付系统将是一项现实和明智的选择.