网站原创金融是经济发展的一个主要推动力,金融发展构成了现代市场经济发展的最主要方面.目前,国内外已有的研究成果主要集中在宏观金融发展理论和微观发展理论上,而对区域金融发展理论的研究相当滞后.从研究应用性看,大部分研究都是理论性研究,很少有针对某具体区域的研究.本课题拟以安徽省为目标,分析其区域经济发展与中小企业融资的关系.
一、区域经济发展与区域金融关系
区域金融是指一国不同的经济区域,在不同的经济结构基础上形成的各不相同的金融结构和金融发展水平,以及不同的经济区域之间的金融资源在空间上的配置和分布状态.区域金融的发展中,区域经济的推动作用十分重大.这是因为金融发展中的货币供给和需求都受到经济发展的强烈影响.由于我国区域金融发展发展不平衡,加大了区域经济的差距.导致区域金融差异的原因主要有：（1）经济发展水平的差异.造成区域金融发展不均衡最直接的原因就是各地区经济发展水平的不均衡性.（2）地理环境的差异.各地方地理环境不同,经济发展的特征和规模存在差异,从而影响区域金融发展.（3）金融人格的完善程度.是否具有完善的金融人格也是区域金融发展存在差异的根本原因.我国经济开放地区的商业氛围浓厚,重商主义的盛行,也从客观上促进了民众金融意识的发展.中、西部在经济总量庞大,金融资源并不匮乏的情况下,金融发展程度低下,发展速度缓慢,这很大程度上是由区域整体的金融意识缺乏所决定的.
二、安徽省区域金融发展情况及其对中小企业融资的影响
(一)安徽省金融业的发展现状
随着安徽省经济快速发展,安徽金融业也取得了较大的成效.全省银行业金融机构达143家,证券公司2家,省级保险机构46家.改制组建了农村银行52家,数量位居全国首位,已开业小额贷款公司384家,设立融资性担保机构404家,马钢集团财务公司、皖江金融租赁公司相继开业,皖能集团财务公司获准筹建.近年来,安徽省的金融业发展取得了较大的成绩,金融业发展整体上也迈上了新台阶,其主要表现在：
1.银行业在改革中不断发展,资产运营的质量进一步得到改善
随着安徽金融改革的深入,安徽银行业迅速发展.2007年至2011年,全省本外币存贷款双双跨过万亿元大关,银行业贷款规模增加1.3倍,年均增长22.5%,连续4年高于全国平均水平.近年来银行经营状况也得到很大改善,不良贷款和不良贷款比例都在双降,银行金融机构的盈利水平在提高.从统计的数据来看,安徽银行业的资产规模、资本和赢利水平都处在上升状态,而不良资产和不良贷款率都在下降,银行资产运营质量得到了进一步提高.
2.证券市场改革顺利,直接融资在稳步上升
近5年,该省累计从资本市场直接融资2196.6亿元,规模居中部第一,A股上市公司从52家增加到77家；金融业增加值从128亿元提升到446.8亿元,占全省GDP比重提高了0.5个百分点.直接融资额创历史新高.
3.保险业快速增长,怎么写作地方能力增强
近年来安徽省保险业发展速度和质量均有较大提高.一是保险机构和从业人员数量均有所增加.至2009年底,安徽省共有各级保险机构1915家,保险相似度检测机构74家,兼业写作技巧机构3268家,保险营销人员5万人.二是保险业务增长很快.2010年.全省保费收入达201.8亿元,同比增长22.25%,保费规模居全困第11位,中部六省第2位.三是保险保障功能进一步增强.农业保险试点在全国率先开展,2008年国元农业保险公司开业运营.2007年农业保险保费收入同比增长70倍,全年共支付洪灾赔款1.8亿元；2007年各类保险赔款给付54.4亿元.
4.金融生态建设稳步推进,金融业发展环境明显改善
全社会信用观念有所增强,金融资产质量持续提高,金融市场秩序不断改善；基本实现无重大违法、违规经营,无重大支付风险,无恶性金融竞争,乱设金融机构和乱办金融业务现象得到有效遏制.政府机关效能建设加强,发展环境不断改善.金融生态环境建设深入人心.同时,各级政府更加重视、支持金融工作,银、企关系更加融洽,中小企业与银行的合作活动成果明显,扶持弱势群体贷款有所增多,对“三农”的信贷支持力度有所加大.
在分析安徽金融发展成绩的同时,我们也要看到安徽金融业发展存在的不足.这主要表现在以下几方面：
1.对发展金融业重要性认识不够
近年来安徽引进了不少投资项目,但金融招商项目却很少,这显示出安徽重视引进实业投资项目而忽视了引进金融怎么写作机构,对发展金融怎么写作业缺乏实质性重视,由此带来了安徽金融业发展缺乏相关政策的支持和激励.目前,上海、天津、汀苏、浙江、山东等经济强省,甚至包括甘肃在内的西部省份都在谋划“金融强省”战略.安徽省迫切需要进一步转变政府观念,提高对发展金融业、投资业的认识.
2.金融业规模不大、实力不强
尽管目前安徽省内经济、金融发展速度较快,但经济总量和金融发展环境对外来金融企业还缺乏足够的吸引力.截至2009年底,全省会融机构各项贷款余额占GDP的比例达84.7%,有较大幅度提高,但仍低于全国平均水平114%.主要的原因有一方面是受经济发展水平和国民收入水平的限制,另一方面是受安徽金融发展环境的制约.安徽地方经济要想腾飞,需要大力发展金融业.
3.金融结构不合理、比例明显失调
安徽省金融结构失调主要体现在以下几方面：一是企业融资结构失衡.2008年以来安徽间接融资（贷款）占比超过84%,绝大多数都在90%以上,而直接接融资严重不足,大多数在10%以下.二是金融资产结构失凋.在安徽省8400多亿的金融资产中,银行资产超过80%以上.三是金融产业发展不平衡.银行业成为金融市场的主导产业,而证券、保险、信托、风险投资等产业发展滞后或严重不足.
4.针对中小型企业和三农的金融怎么写作不足安徽是一个人口大省、农业大省,但针对中小型企业和“三农”的金融怎么写作却十分薄弱,缺乏针对中小企业的新型金融怎么写作方式,缺乏为地方经济发展提供支持的金融中心.目前,安徽金融运行存在着流动性过剩与中小企业和农村金融资金短缺并存的矛盾,这一方面表明安徽省金融产业有很大的发展空间,另一方面也表明安徽金融怎么写作创新不足,金融机构需要进步创新金融怎么写作方式、拓宽信贷投放渠道,解决金融供需矛盾.
5.风险投资业发展滞后
风险投资机构是创新科技向创新经济跨越的每一个阶段尤其是初期阶段的一个添加剂.目前中部地区拥有风险投资机构25家,占全国7.8%,而东部有200家、西部66家、东北26家.2006年全国创业风险投资出现了良好的发展态势,中部地区也略有起色,但风险投资仍主要集中在北京、上海、深圳以及周边地区.目前,安徽省只有安徽省科技产业投资有限公司、合肥市高科技风险投资有限公司等为数不多的创投机构,年投资规模只有数千万元,远不能满足经济社会发展的需要.
(二)金融环境对中小企业融资的影响
受安徽省金融业资助中小企业融资存在的问题主要有如下几点：
1.金融机构管制措施的强化,中小企业获得的信贷支持少且结构不合理
2009年安徽全省中小企业整体得到金融部门的贷款支持资金仅20多亿,估计占金融系统整个贷款额的5%以下,而将整个贷款均分给十几万户企业,平均每个企业得到银行贷款连2万元都不到.2010年一季度,经济总量占全省45%的县域贷款尚不到全省的12%.作为县域经济主力军的中小企业获得的资金十分有限.在信贷结构上,银行主要提供的是流动资金,很少提供长期信贷.根据安徽统计年鉴（2009）计算可知中小企业平均长期负债所占比例只有17%,比大型企业低12.1个百分点.这就造成了中小企业发展资金有限,很多企业因为资金链的断裂而破产.
2.中小企业融资成本过高
目前中小企业银行融资成本一般包括：（1）贷款利息,包括基本利息和浮动部分,浮动幅度一般在20%以上.（2）抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%.中小企业能作为抵押物的主要是房地产,但银行房地产抵押贷款手续繁、费率高、效率低.（3）担保费用,一般年费率在3%左右.（4）风险保证金利息.绝大多数金融机构在放款时以预留利息名义扣除部分贷款本金,中小企业实际得到的贷款只有本金的80%.就银行信贷而言,以1年期贷款为例,中小企业实际支付的利息在9%左右,约高出银行贷款利率的40%以上.就直接融资而言,达到上市条件的中小企业也要比大型企业花费更多的宣传、推介费用.中小企业利润本身低于垄断企业,发展本身就困难,融资成本的提高打击了其发展的积极性,限制了其更好更快的发展.
3.中小企业融资渠道单一
我省中小企业过分依赖银行贷款,其他融资渠道不畅通.一方面,我省大多数中小企业属于劳动密集型产业,科技含量不高,难以满足上市要求,直接融资受阻.另一方面民间融资市场发展滞缓,目前安徽省内民间资本不充足,民间信用环境不佳,借贷风险大,中小企业很难象浙江同行一样以民间借贷方式融资.所以,面对突然需要大量资金时,由于银行贷款手续繁多,错失良机.民间融资由于其快速有效,应正确引导发展.
三、促进安徽中小企业融资的对策
针对上述问题,为支持中小企业发展发展,我们应重点采取以下措施：
各级地方政府加大对中小企业的支持力度政府加大对中小企业支持可以有四个方面工作,一是建立多层次的专业性的帮助中小企业投资的公司.一方面建立政策性的中小企业投资公司,重点支持科技创新型中小企业；另一方面建立民间合伙制的投资公司.这样既可以利用民间借贷满足中小企业的融资怎么写作需求,又可以剔除民间金融发展中“非法集资”的负面因素.二是设置相应的风险投资基金和扶助基金.风险投资基金有助于加快高新技术的产业化,是一种比较适合于科技型中小企业特点的直接融资方式.三是政府相关部门应积极创造条件,通过举办资本市场融资及中小企业上市基础知识培训班等类似方式为中小企业利用资本市场提供怎么写作,引导中小企业通过股票市场、企业债券市场和长期票据市场进行融资.四是以“信用安徽”建设为契机,加快社会信用体系建设,为中小企业融资创造良好的金融生态环境.
(二)充分发挥徽商银行等地方性金融机构的作用
地方银行与中小企业具有天然的联系.徽商银行和城市信用社等区域性金融机构,应充分利用自身优势为中小企业融资怎么写作.在具体信贷业务上,可借鉴浙江台州地区城市商业银行的作法在中小企业融资中推行客户经理制,赋予客户经理相应的决策权限,对一定数额以下的贷款实行独立审查人制度,操作程序比照个人贷款.此外,开展中小企业信贷产品创新,也是一个重要方面的支持工作.
(三)中小企业自身努力
一是完善财务管理制度,提高企业管理水平,树立诚信意识,用诚信赢得银行信贷支持.二是积极争取国家的相关财政专项资金.财政目前每年安排的财政专项资金有：中小企业创新基金；中小企业国际市场开拓专项资金；中小企业怎么写作体系专项补助资金等专项扶持中小企业发展的资金,安徽所有符合条件的企业都可以向有关部门申请.三是加强与大型企业的合作,增加商业信用与民间融资等,多方解决融资难问题.
(四)完善中小企业担保体系,提高担保机构的担保能力
一是进一步完善地方担保和省级再担保的多层信用担保体系.通过市场化、商业化的再担保方式支持,规范市级担保机构的担保业务活动,由点到面的逐步构建全省信用担保体系.二是建立资本金补充机制,壮大担保机构的资金实力,提高其担保能力.
(五)大力发展金融租赁及典当融资
采用金融租赁方式企业可用少量资金取得所需的先进技术设备,可以边生产、边还租金,有利于满足安徽中小企业加速投资、更新技术设备的融资需求.与银行贷款相比,典当贷款成本高、贷款规模小,但典当也有银行贷款所无法相比的优势——便利,安徽可以借鉴浙江等发达省份的经验,适度发展自己的典当行业,方便中小企业日常短期融资.