中国农业银行不良贷款问题

【摘 要】作为国有四大商业银行之一的中国农业银行,由于历史因素的制约和各种条件的影响,与其他三家银行相比,不良贷款率位居四大商业银行之首,资产质量最差.文章结合中国农业银行不良贷款的现状,从几个方面对中国农业银行不良贷款进行了分析,提出了解决这一状况的几点建议和意见.

【关 键 词】中国农业银行；不良贷款；建议

一、中国农业银行不良贷款的基本情况

中国农业银行是新中国设立的第一家商业银行.上世纪70年代末以来,农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段.由于国家宏观政策、行政干预以及农业银行自身管理体制的原因,农业银行的资产质量是所有商业银行中最差也最难处置的.从表1可以看出,2010年农业银行与其他三家国有商业银行相比,总资产相差不多,但是利润最少,并且不良贷款率为2.03％,远远高于其他三家国有商业银行,拨备覆盖率最低,仅为168.05％.

二、中国农业银行不良贷款的分析

（1）中国农业银行不良贷款的总量增长情况.在早几年中国农业银行的不良贷款余额数目庞大,不良贷款率一直居高不下,且在2008年以前与其他三家银行相比有不良贷款余额逐年增加的特点,这是由于中国农业银行在过去一直受政府计划的左右,对乡镇企业和农村建设项目提供贷款,背上了沉重的历史包袱.2008年以后,虽然农业银行不良贷款率仍是国有四大商业银行之首,但是较前几年相比,不良贷款余额有了明显的减少,不良贷款率也有了大幅度的下降,这是归于农业银行自身机制的转变和内部风险机制的完善.（2）中国农业银行不良贷款的行业结构.根据2010年中国农业银行年报数据可得知,在所有不良贷款业务类型中,公司类不良贷款占到不良贷款余额的88.8％,不良率为2.48％,所以下面以公司类不良贷款为例,分析不良贷款的主要行业结构.农业银行公司类不良贷款行业分布比较集中,主要集中在制造业、能源供应业、房地产业、交通运输仓储业及批发零售行业,这五大行业的不良贷款金额为660.95亿元,占整个公司类不良贷款的74.1％,这些行业除房地产业外,大多属于传统行业,技术含量少,抗风险能力较差,不良贷款率明显偏高.（3）结论.第一,中国农业银行的不良贷款率居高不下,很大程度来源于历史因素,虽然我国实现了向市场经济的转轨,但计划经济的观念无法彻底消除,银行信贷很大程度上还会受到政府的左右.这样中国农业银行由于长期对农村乡镇企业和基础建设提供贷款,这些贷款项目往往经营困难,效益低下,影响了银行信贷资产的质量.造成了农业银行大量的不良贷款.第二,不良贷款的客户行业分布比较集中.所有不良贷款业务类型中,公司类不良贷款占据主导地位,这说明企业自身的贷款机制不完善,贷款和还款意识不端正,向银行所借贷款大多为无力偿还的项目,且这些企业的行业分布集中于制造业等五大传统行业.如何提高这些行业的抗风险能力对缓解农业银行不良贷款状况有很大帮助.

三、化解我国农业银行不良贷款的建议

（1）转变政府职能,尊重市场规律.减少政府对企业、银行日常行为的干预,实现政企银的分离,使得银行摆脱对地方政府的依赖,自主发放银行贷款.尊重农业银行的自主权及合法权益,使得中国农业银行能达到收益最优,完全遵照市场规律提供有效合理的贷款,减少政府“点贷”行为造成的不良贷款.（2）实行严格的“三查”制度,明晰产权.根据企业项目实际情况提供信用贷款.加强信贷风险识别,提高风险预警能力.重视信贷风险的早期防范,建立风险预警机制和科学有效的风险防范机制,实现对农业银行信贷风险的前期控制,减少不良贷款损失.农业银行应加大对人才的培养教育力度,建立有效的激励机制,提高积极性和参与性,加强内部人员的合规经营管理.（3）减少对制造业等抗风险能力较差的传统行业的贷款.深化企业改革,从源头上化解信贷风险.我国农业银行应该积极参与支持企业改革,明晰产权,建立现代企业制度,使得企业成为政企分开、自主经营、自负盈亏的新型企业,提高企业经济效益,树立企业的信贷风险和自主还款的意识,从源头上化解信贷风险.