金融消费者权益的法律保护

摘 要席卷西方国家的次贷危机,进一步向世人表明保护金融消费者是金融市场得以健康持续发展的重要保障.而在我国一直没有赋予金融消费者以合法的概念和地位,这就在理论体系和司法实践上对金融消费者的保护带来了很大问题.这些问题必须得到合理解决,才能够更好地使金融消费者的合法权益得到保护.

关 键 词投资基金金融消费者权益保护

作者简介：刘佳,烟台大学法学院2010级法律硕士；孙昂,中建一局集团第三建筑有限公司法律事务部.

中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592(2012)03-102-02

一、金融消费与金融消费者

传统意义上,大家所认可的金融消费是指享受金融机构的一般性怎么写作.例如储蓄、贷款等.而随着生产力的不断发展,社会发展水平不断提高,新的消费方式如证券投资、基金写卖等的不断涌现,又扩充了金融消费的概念范围.因此,我们现在所说的金融消费,不仅包括了接受金融机构的怎么写作,还包括购写金融机构提供的金融产品等.

金融消费者是一个比较新的概念,它是伴随着金融消费产生而产生的.传统法律意义上的消费者（Consumer）,是指为了生活消费需要而购写、使用商品或者接受怎么写作的自然人.而延伸到金融消费过程中,金融消费者（英文也为Consumer）就是指购写、使用金融商品或者接受金融机构金融消费怎么写作的自然人.

金融消费者为消费者的一种,自然具有消费者的一切特征,享有消费者的一切权利,包括：金融消费安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权等基本权利.

二、以证券投资基金行业为对象的社会调查

证券投资基金（SecuritiesInvestmentFund,以下简称投资基金）,是目前较为常见的金融消费方式的一种.

笔者以投资基金金融消费过程为样本,分别针对金融消费者与提供金融产品或怎么写作的金融机构就金融消费者权益现状进行了一次社会调查.此次调查共向全国5个城市共计14家银行及证券公司发放调查问卷200份,回收有效问卷182份；向上述5个城市普通消费者发放调查问卷600份,回收有效问卷573份.调查分析结果如下表所示：

表1几项调查数据对比

从表1中可知,在是否认为基金投资过程中客户是消费者方面,85.19%的金融机构认为客户是消费者,而57.69%的消费者却不认为自己是消费者,表明金融消费者大多认可自己的投资人等经济学称谓,却不认为自己是被法律所保护的消费者,自然对应当享有的权利不甚了解；在是否主动告知/被告知基金投资过程中消费者的各项权利义务方面,有92.59%的金融机构能够做到主动履行告知义务,而金融消费者所了解的自己在投资过程中所享有的权利义务大多也就仅限于这部分；在是否对我国有关消费者权益保护的法律有所了解方面,则无论金融机构抑或金融消费者,大多只了解一点,并未进行过更多关注.

表2金融机构对消费者的保护

表2中的问题仅针对金融机构设置.在是否制定相关规章保护消费者权益方面,70.37%的金融机构制定了相关规章,并且规定比较详细；在有无做过消费者权益保护相关的培训或学习方面,66.67%的金融机构亦进行过相关培训；但在有无设立专门的消费者权益保护部门方面,仅有3.42%的金融机构设立了专门的消费者权益保护部门,从一个角度反映出我国金融消费者投诉无门的现状.

表3消费者在发生纠纷后救济途径

表3中的问题直接针对金融消费者在发生纠纷后救济途径的选择方面进行调查.有61.54%的消费者会选择首先与金融机构进行协商解决,而在不选择与金融机构协商解决的38.46%的消费者中,有34.62%的消费者不愿与金融机构扯皮,65.38%的消费者表示金融机构太敷衍.这说明消费者有希望金融机构改善怎么写作态度,改良工作方式的愿望,也从一定层面反映了消费者权利意识的逐渐增强.在不能和解的情况下,40.38%的消费者选择到投诉,28.85%的消费者会到行政机关申诉,19.23%的消费者选择到法院起诉,7.69%的消费者要求提请仲裁,另有3.85%的消费者不去维权.有96.15%的金融消费者会选择通过不同途径维护自身合法权益,这样的调查结果表明绝大多数消费者至少希望自己的权利能够得到救济.而在这之中,69.23%的消费者选择到投诉或到行政机关申诉,仅有26.92%的消费者选择通过仲裁、诉讼等法律途径解决纠纷.这说明我国法律工作者下一步的工作重心不需再是培养公民的维权意识.

表4认为消费者权益保护应当改进的方面

表4中的问题是此次问卷调查中唯一的主观发挥题目,在针对金融机构及金融消费者的问卷中均有设置,希望了解金融机构及金融消费者在消费者权益保护方面有哪些建议.从对受访人所提建议进行的总结不难看出,金融机构有加强自身监管及完善相关制度的信心及规划,金融消费者有维权的意识及希望多了解相关法律规定的愿望,我们对金融消费者权益保护的未来前景是看好的.

三、金融怎么写作业消费者权益的保护现状

投资基金金融怎么写作行业由上述调查所凸显出的问题,在整个金融怎么写作业也普遍存在.由于我国金融怎么写作业相较于西方发达国家而言起步晚,前期发展缓慢,故现有的制度架构及相关法律法规远远跟不上近年来投资基金怎么写作业发展的迅猛速度.主要存在以下几个方面的问题：

1．在机构设立上,还没有一个专门从事金融消费者权益保护的机构.目前,仅有和金融业监管机构在进行金融消费者权益保护的工作.

2．在立法思想上,金融立法往往注重金融机构的安全与效益,而忽视消费

3．在制度建构上,由于金融消费者的概念尚未得到法律确认,对其权益保

4．在组织架构上,消费者可以选择的银行等金融机构实质上数量有限,这样就缺乏竞争机制,容易形成垄断联盟,不利于金融消费者权益的保护.

5．在自律管理上,仅仅依靠银行内部的投诉途径,从程序上来讲缺乏公开公正.P

四、我国金融消费者权益保护的法律完善建议

(一)建立健全金融消费者权益保护法律体系

针对金融消费者权益保护问题,有必要首先对其概念在法律上作出界定,赋予金融消费者以法律地位.同时对目前滞后的法律法规进行整理和修订,制定出新的金融消费者权益保护的基本法律,使对金融消费者权益的保护做到有法可依.

(二)建立相对完善的行业规范

在完善法律保护体系的基础上,还应当建立起一套相对完善的行业规范.它可以在一定程度上弥补法律的不足,对于规范金融怎么写作行业秩序及从业人员素质都是具有重要作用的.

(三)建立专门的金融消费者保护机构

建议在我国现有的“一行三会”基础之上,建立专门的金融消费者保护机构.这个机构可以仿照美国模式,在监督机制之外独立设立.这个机构应由专门人员组成,这些组成人员需要具备金融和法律两个领域的相关知识,以便于更好地了解金融消费者的需求,对其权益进行保护.

(四)构筑处理金融消费者投诉的畅通渠道

在当前条件下,金融监管部门应按照《信访条例》的规定接受金融怎么写作纠纷,规范和公开银行投诉处理程序,开通便捷有效的纠纷协商渠道,并要求银行按照依法、公正、合理的原则来处理回复,金融监管部门适当跟进.同时,金融监管部门必须向公众说明,我国现行法律法规未授予金融监管部门裁定投诉是否合理,或命令银行满足投诉人要求的权利.

(五)适当开放金融市场,提高竞争水平

可适当放宽准入条件,使金融怎么写作市场活跃起来,使得提供金融怎么写作的机构不再限于有数的几家大型银行或证券公司等金融机构,这样才符合社会主义市场经济的运作原理,才能产生有效的竞争,打破几大金融机构联合垄断的局面,形成市场有效竞争.如此一来,金融消费者的可选择面放宽,从而刺激金融机构以优质的怎么写作及稳健的收益取胜,进而可大大抑制现今金融怎么写作市场上普遍存在的过度宣传、虚构收益的现象.

(六)建立科学的纠纷仲裁处理机制

目前,我国主要有协商、调解、仲裁、诉讼等几种纠纷解决方式.而诉讼虽然是最常用的纠纷解决途径,但却是投入成本最高的,也是最终的争议解决方式.为了使金融消费者权益保护过程中的纠纷得到快速高效地解决,就可以充分发挥协商、调解,特别是仲裁等解决方式,注重其灵活和高效,以及其仲裁员的专业性,此外以诉讼方式作为辅助,更灵活、更高效地对金融消费者权益进行保护.