汽车金融推动中国轿车自主品牌建设

点赞:21263 浏览:95189 近期更新时间:2024-01-25 作者:网友分享原创网站原创

摘 要:自主品牌轿车在近年来得到了迅速的发展,奇瑞、吉利、比亚迪等自主轿车品牌在国内中低端轿车市场上已占据较大比例,支撑了轿车工业的快速发展.但品牌薄弱一直是自主品牌轿车发展的瓶颈.通过分析汽车金融对中国轿车自主品牌建设的促进作用来论述发展汽车金融的必要性,并从发展经销商+汽车金融分公司模式、应对网络经济,开展虚拟怎么写作、加强汽车金融创新,应对细分消费群里开发针对性金融产品、加入个人信用体系,完善汽车消费信用体系、建立和银行的联盟,构建专门怎么写作于自主品牌汽车企业的金融平台等五个方面提出在中国发展汽车金融的建议.

关 键 词:汽车金融;自主品牌;品牌建设

中图分类号:F2文献标识码:A文章编号:1672-3198(2012)06-0015-03

金融危机以来,随着汽车下乡、1.6升及以下排量车型购置税减半、以旧换新补贴、汽车产业振兴计划等一系列提倡汽车消费政策措施的出台,中国汽车的产销量得以快速增长,据中国汽车工业协会数据显示,2011年全国汽车产量已达到1841.89万辆,销量为1850.51万辆.与迅速增长的汽车消费数据一致的是,随着汽车金融新政的出台,我国汽车金融市场的发展也迎来了新的契机,以上海市为例,依据中国人民银行数据,2011年11月,上海市新增人民币个人消费贷款50.4亿元,其中,个人汽车消费贷款增加22.6亿元,占新增贷款总额的44.8%,这一比例是相当可喜的,它充分表明,消费者已经开始接受贷款购车这一新的购车方式,汽车金融已成为汽车消费的助推器.

尽管2011年自主品牌轿车销售已占轿车销售总量的29%,已逐步为消费者所认可,但与外资品牌相比,中国自主品牌还较为弱小,仍属于中低端品牌产品,文章从分析汽车金融的开展对我国自主品牌轿车业的影响着手分析,提出中国自主品牌轿车依靠汽车金融突围的具体策略.

1中国轿车自主品牌建设中对金融怎么写作的需求

1.1销售网络建设的需求

汽车销售网络是企业重要的财富,同时也是变数极大的无形资产.它是企业把产品向消费者转移的过程中所必经的路径.以目前比较流行的3S、4S汽车专营店为例,在基建、流动资金等很多方面都需要经销商的大量投资,少则几百万,多则数千万.以自主品牌目前的实力,很难以担负起如此高昂的建设费用,另一方面由于自主品牌的品牌劣势和后发劣势,相对于外资品牌在销售网络建设上要担负起更高的成本(如表1).

由表1,自主品牌的4S店在建设资金和流动资金的要求上并不少于外资品牌,仅仅依靠经销商自身经济实力去解决资金问题并不现实,而自主品牌汽车制造商的资金优势也不明显,但汽车金融公司可以在社会上进行公开融资,《汽车金融公司管理办法》中提出了汽车金融公司可以发行债券融资,特别是专门针对自主品牌的汽车金融扶持政策的出台,无疑为汽车金融公司的融资能力增加了大量的砝码.

1.2轿车消费的特殊性与银行惜贷

中国的征信体系由中国人民银行于2006年主导建立,由于征信机构才运行五年多,信用档案的数据仍然很少,信息质量也不高,金融机构在进行风险评估时相当困难.加上我国尚未实行收入实名制,所以对借款人的收入能力的评估也不够准确.其次,轿车消费的风险性较高,而轿车保值系数又很低,导致汽车金融怎么写作机构风险管理困难,造成银行惜贷.繁琐的手续、提高首付比例以及严格信用核定等措施,殃及到了真正需要资金购车的普通个人消费者,抑制了汽车消费的积极性.所以需要有专业的汽车金融公司来经营汽车信用消费,促进汽车销售.

1.3品牌营销的需要

汽车金融怎么写作一方面为客户带来便利,同时也加深了客户和经销商、生产企业之间的联系.完善的汽车金融怎么写作体系可以帮助经销商和生产企业获得完整的客户资料,有助于汽车企业市场调研,从中发现消费者需求动向,为企业细分市场提供决策依据,开展有针对性的营销活动.

另一方面,汽车金融的广泛开展可以加强消费者和汽车金融公司的联系,有利于建立汽车厂商和消费者之间稳固的联系,而借助汽车金融在汽车销售的其他环节进行针对性的怎么写作,如租赁车辆提供融资以及提供、抵押融资、营运资金融资、汽车保险等,有助于建立发展自主品牌的忠诚客户,形成重复消费.据统计,72%接受福特汽车信贷公司怎么写作的客户再次购写了福特汽车.

1.4品牌形象塑造的需求

纵观世界各大汽车品牌的发展历程,一个新的低端品牌最优的发展道路必须是成为大众化的汽车品牌.我国自主品牌的领头羊奇瑞汽车公司董事长尹同耀也认为:“不能被穷人接受的企业永远不能成为世界级企业”,也正是因为这种认同,让奇瑞成为中国廉价车市场的开拓者和中国汽车大众化的前行者.德国的大众汽车公司曾在1930年推出了针对本公司生产的“甲壳虫”汽车的购车储蓄计划,向“甲壳虫”的未来消费者募集资金.当时客户每月仅需付5个德国马克,就可拥有一辆类似于甲壳虫的车的使用权了.这成为低端品牌“甲壳虫”汽车迅速风靡全球的重要原因之一.自主品牌想要建设成为深受普通老百姓喜爱的大众品牌,加强汽车金融怎么写作的建设,降低汽车的消费门槛是必由之路.

中国自主轿车品牌首先自己是以一个“平民”的姿态闯入中国汽车市场,这其中既有先天的无奈又有后天的必然抉择;如何把这种平民姿态发扬光大,把自己的身份特征体现到产品中去,从而将一个消费市场的进入门坎大幅降低,都需要汽车金融的助力.

1.5降低消费门槛,扩大自主品牌消费市场的需求

在实践中,核算汽车分期付款销售的还本付息,一般采用等额还本付息法.其计算公式如下:

每月还款额等于欠付本金+月利率+欠付本金×月利率(1+月利率)还款总期数-1

根据等额还本付息法的计算公式,一台10万元的车,四年的还款期,首付5万元,按照9%的年利率计算,每月还款额约为1244元,这个月供水平比很多房屋贷款的月供都要低,大大降低了轿车消费的门槛.而自主品牌的轿车甚至在更低的价位上,也就是说可以有更低廉的和更合理的月供.国际上信用体系比较完善的国家已经有不少企业推出零利率、零首付的汽车信贷.北京、上海等地也出现过零首付的汽车信贷,在全国范围内实现零首付也为期不远.以自主品牌中较为流行的奇瑞为例,3万元的一年期贷款,实现零首付几乎没有什么资金压力,而客户仅需12个月支付每月约3000元钱,极大地扩大了自主品牌汽车的消费市场.

1.6品牌目标客户的金融需求

自主品牌多为中低端品牌,对于刚进入社会的年轻人和将要组建家庭的白领人士有很大的吸引力.同时有数据调查显示,中国车主的年龄呈现年轻化发展趋势,平均年龄不足35岁.80后开始成为中国汽车消费市场的主力军之一.这个群体的一次性付款能力不足,但是他们消费行为前卫,不仅有较强购车,且接受透支消费观念,对汽车金融怎么写作的需求较为强烈.

80后的一代人由于对的接触较多,是信用经济较为完善的一代人,随着银行信用卡的大量发行和由央行主导建立的个人征信体系于2006年1月开始运行,整个社会的信用体系开始在不断完善和进步,这毫无疑问地为汽车金融的发展奠定了良好的基础.


2自主品牌汽车金融怎么写作的现状

中国的汽车金融怎么写作开始于20世纪80年代,但规模较小,持续时间也很短.到1998年,中国建设银行率先宣布恢复汽车金融怎么写作业务,并在北京、上海等地展开试点.同年中国人民银行制定出台了《汽车消费信贷管理办法》,但当时的汽车金融受制于政策和国人消费观念等的限制还并未有广泛开展.2004年以后,随着《汽车金融公司管理办法》的出台,汽车金融怎么写作进入了发展的快车道,在此之后上海通用汽车金融公司等9家汽车金融公司注册成立,其中3家为中外合资,6家为外商独资.现代、宝马等汽车金融公司也在筹备当中.

2009年4月21日,奇瑞汽车公司与安徽徽商银行联合成立了中国民族汽车品牌第一家汽车金融公司“奇瑞徽银”,主要经营包括提供购车消费贷款业务、提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款,提供展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款,提供汽车融资租赁业务(售后回租业务除外)等,拥有全球大型汽车金融公司所经营的基本业务,成为中国民族汽车金融的排头兵.但总体来讲,自主品牌的金融怎么写作还存在着以下的不足.

(1)业务开展一片空白.

自2004年国内首家,即上汽通用汽车金融有限责任公司成立之后,一批外商独资的金融公司也相继成立.这为中国的车贷市场注入了新的活力.四年时间里,从最初单纯的“付利息贷款写车”,发展到如今百花齐放的车贷市场.合资企业在车贷市场的打拼有目共睹,而自主品牌却在车贷市场中一直保持沉默.2008年7月,奇瑞徽银汽车金融有限公司的成立,终于实现了自主品牌在车贷市场“零”的突破,也结束了外资汽车金融公司独霸中国汽车金融市场的格局.但奇瑞的汽车金融业务并没有很快的展开,在具体操作上还有很不成熟.江淮汽车虽然早在2006年就公布消息称,拟投资1亿元与中国东方资产管理有限公司合资成立一家汽车金融公司,但一直没有结果.

(2)怎么写作渠道单一.

首先,自主品牌由于自身资金实力和政策限制,没有能够单独成功经营汽车金融业务.自主品牌的汽车金融业务有相当一部分由银行垄断经营,消费者必须从银行获得针对自主品牌汽车的金融怎么写作.这造成一方面,银行业特别是国有商业银行垄断了大多数汽车金融资源,在怎么写作对象和经营功能上基本雷同,缺少吸引力;另一方面,银行对于贷款质量的担忧会提高汽车贷款消费的门槛,影响自主品牌轿车消费者的消费信贷.

其次,可选择的余地较小,缺少竞争性很强的金融产品.由商业银行提供的汽车金融类似于房地产信贷,高达20%-30%的首付比率和严格的贷款管理制度使消费者缺乏可选择的余地.而国外运作比较成功的汽车金融公司所推出的汽车金融怎么写作相对来讲品种更多,包括弹性信贷、融资租赁等,很多汽车贷款可以零首付,对于消费者的吸引力更大.

(3)融资方式不足.

国外汽车金融公司可以遵循利益最大化原则,自由在金融市场融资,可以通过在资本市场的股权融资,也可以在货币市场进行同业拆借、票据市场融资.而2008年最新修订的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的门槛要求依然很高:不低于80亿元的总资产、年营业收入不低于50亿元人民币、连续2年的持续盈利等限制.在融资方面,按照《汽车金融公司管理办法》对国内汽车金融公司的规定,只有4条途径:①动用本公司的资本金;②吸收境内股东3个月以上的存款;③向银行借款;④经批准,发行金融债券.四种方式中,向银行借款,就比银行的成本高很多,在贷款上就根本没有了成本优势;吸纳股东存款只是解决了暂时的流动性问题;动用股本,从根本上难以实现规模扩大、借钱生钱的经营效果;发行金融债券对汽车金融公司的意义最大,也为融资难提供了突破口.

(4)信贷环境仍不成熟.

汽车消费在我国仍属于较高层次的消费,汽车并未完全形成大众消费品,因此汽车贷款多集中于较高层次的汽车消费上,对于隶属中低层次的我国自主品牌来说,汽车金融怎么写作的市场接受程度较低.而且由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验,缺少专家,影响违约车辆的处理,加上社会其他配套措施不健全,影响贷款业务的顺利进行.

3发展汽车金融,推动自主品牌建设的建议

3.1发展经销商+汽车金融分公司模式

自主品牌金融公司无法回避的一个劣势就是网点不足,这使其在与商业银行和其他国际品牌金融公司的竞争中处境十分不利.但自主品牌在销售网络的建设上有自身的优势,结合这个特点,发展经销商+汽车金融分公司模式的模式将更适合中国消费市场的实际情况.所谓经销商+汽车金融分公司模式,即将汽车金融公司的分公司或分支机构直接建到经销商的4S专营店内.从轿车生产厂家来说,其金融怎么写作将更加广泛地接触消费者;从经销商的来看,金融危机背景下,汽车销量不佳,银行收缩银根,汽车经销商是最先感受到资金压力的一部分人,资金流动性的缺乏是经销商不可预知,不能判断又不会有任何准备的一个软肋,所以经销商也乐于通过与有资金实力的大型金融机构联合来解决这一软肋.

3.2应对网络经济,开展虚拟怎么写作

为应对网络经济的出现,满足消费者多样化个性需求,汽车金融怎么写作应该向“虚拟怎么写作”方向发展.随着国际上信息技术和网络技术的发展,已经金融业的网络化程度的进一步提高,汽车金融怎么写作已经进入一个新的发展阶段,其业务操作和风险评估系统已充分采用现代信息技术,利用国际互联网开展业务,包括网上看车、、支付、信息收集与反馈,以及完成一部分售后怎么写作.这些新趋势预示着汽车金融怎么写作也将进入一个新的虚拟经济时代.目前在美国及欧洲,汽车金融的网络化十分发达,有30%-50%的业务是在网络上完成的,仅美国就有300余家专业化的网络汽车金融经销怎么写作公司,几乎所有的汽车金融公司都将汽车金融业务搬上了互联网来开展.汽车金融的网络化对汽车金融公司提高效率、降低成本有着重要意义.作为一项面对众多个人客户以零售金融为主的金融怎么写作业,交易方式和手段的网络化是必由之路.

福特汽车信贷公司(FMCC)是汽车金融领域第一个引入网络的公司,它通过因特网提供网络汽车贷款和租赁业务,在几分钟内便可以对客户做出信贷决定.在2000年,它在网上发行了第一笔公司债券,它甚至在因特网上用30多种语言发布市场信息.正是由于福特汽车信贷公司对于新生的网络经济的把握,使其多年来一直保持着世界第一汽车金融公司的地位.

3.3加强汽车金融创新,应对细分消费群里开发针对性金融产品

从国外经验看,汽车金融可以出现多种多样的金融怎么写作类型,汽车金融除了为用户提供消费信贷怎么写作,还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品.注重从不同客户的不同需要出发,提供多种产品以满足其需要.而中国当前汽车金融怎么写作的品种较为单一,提供汽车消费信贷的机构的利率是受银行控制的,而且面对所有的客户基本只提供一种偿付品种,即在一定首付后,分期偿付,缺乏对消费者的吸引力.此外,中国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的车型上,而其他品牌的车型销售却不能得到银行的消费信贷支持.

新的《汽车金融公司管理办法》的出台为自主品牌汽车金融公司开发新型金融产品,开拓自主品牌的用户群提供了机遇.根据《汽车金融公司管理办法》规定,中国对汽车金融公司开放了汽车融资租赁业务和租赁汽车残值变卖及处理业务,这意味着自主品牌所经营的中低端汽车品牌获得了最好的发展机会,开展廉价自主品牌车的融资租赁将使汽车真正的成为大众消费品,为自主品牌汽车企业的发展提供了最好的机会.

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3.4加入个人信用体系,完善汽车消费信用体系

目前影响中国汽车金融发展的一个重要原因是中国汽车信贷市场缺少一个健全的个人信用体系,汽车金融公司对客户的授信多依靠有限的证明材料甚至是业务员的个人判断来进行,不能够保证贷款的安全.而由中国央行主导的个人征信体系已经建设的较为完善,积极争取加入个人信用体系,可以为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件.

完善中国汽车消费信用体系,主要应该从三个方面来进行.首先要规范市场经营秩序,保护汽车消费者的利益,其次要建立完善的征信机构体系和评价机构体系,逐步开放征信怎么写作市场,这需要有专业的机构和专门的人才来完成,建立起统一的怎么写作于汽车厂商的汽车消费信贷数据库,在我国上海等地已经出现专门的信用评级公司.三要健全和完善信用监管体系和相关制度,建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度,引入市场化的征信机构筛选机制,健全失信惩罚机制.

3.5建立和银行的联盟,构建专门怎么写作于自主品牌汽车企业的金融平台

推进汽车金融机构怎么写作专业化,必须在银行和专业汽车金融机构之间合理分工,即银行通过适当方式向专业汽车金融公司融资,汽车金融公司向经销商及用户提供信贷.这样既可以解决专业汽车金融怎么写作机构的资金来源问题,又可以降低银行资金运用的风险.

中国现行的《汽车金融公司管理办法》中仍然继续限制汽车金融公司的融资渠道,其目的就是要建立一种商业银行与汽车金融机构的新的合作模式,界定双方的功能,避免双方可能出现的过度竞争.这种情况在短期之内是不会改变的,尤其对于规模较小,融资能力较差的自主品牌汽车金融公司,必须通过与有一定实力的商业银行建立起合作联盟,才能保证能够有较为顺畅的融资渠道.

另一方面,政府相关部门应适当考虑通过整合自主品牌汽车的需求,联合有关金融机构和自主品牌整车企业等,共同构建专门怎么写作于自主品牌汽车企业的金融平台.对自主品牌的发展由单纯依靠市场向市场和金融相结合方向转变,对自主品牌建设起到积极的支持和引导作用.