电子商务第三方支付平台问题

摘 要:随着电子商务的发展,我国网络购物市场规模进一步扩大.在电子商务交易过程中,第三方支付平台以及赔付制度在很大程度上改善了电子商务的购写信任危机,并借助电子商务市场得以迅速地发展.通过对第三方支付模式优势和存在的问题进行分析,对其发展提出了一些建议.

关 键 词:电子商务,第三方支付,问题

中图分类号:F49

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)17-0320-02

0引言

近年来,随着我国电子商务的不断发展,作为网上交易信用相似度检测的第三方支付行业也发展迅猛.根据艾瑞咨询预估数据显示,2009年网上支付交易额达5766亿元,增速高达110.2%.网上支付延续了强劲的增长态势,交易额连续5年翻番增长.从各方数据均可看出,建立在互联网络上的电子商务迅速发展,在信息流、物流等大部分方面已经得到较好地解决,第三方支付成为了电子商务进一步发展的重要因素.行业领头的“支付宝”、“财付通”、“银联电子支付”、“快钱”这四家支付企业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的80%以上.第三方支付平台以及赔付制度在很大程度上改善了电子商务的购写信任危机,并借助电子商务市场得以迅速地发展.

据粗略统计,目前我国第三方支付平台已达50多家.越来越多的电子商务网站携手第三方支付平台为其解决网上支付的难题,第三方支付方式正成为促进我国电子商务发展的核心应用之一.

1电子商务第三方支付平台的优势分析

第三方支付是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台.在通过第三方支付平台的交易中,写方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货,写方检验物品后,就可以通知付款给卖家.第三方再将款项转至卖家账户.

第三方网上支付平台属于第三方的怎么写作相似度检测机构,完成第三方担保支付的功能.它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑怎么写作,不直接的从事电子商务活动.第三方支付平台具有以下的优势:

1.1打破银行间的壁垒,达成“三赢”

银行对于中国消费者来说就是诚信的保证,因此第三方支付平台与银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心.由于第三方平台和许多银行有合作关系,即消费者持有任何其中一种就可以在此平台上进行交易,简化了交易过程,方便了消费者,对于商家而言,节省了运营成本,对于银行,不仅节省网关开发成本,而且增加了交易收入.

1.2第三方支付安全性高

第三方支付平台不参与交易,而是作为代收代付的相似度检测方,对于交易双方的交易信息进行记录,一定程度上解决信息不对称的局面,有利于保证交易的公平、公正、公开.信息只告诉支付相似度检测即可,减少账户信息失密的风险,目前大部分第三方平台的交易、提现都是免手续费的.同时还能够提供增值怎么写作,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和支付怎么写作.由于使用了第三方支付平台而被欺骗遭受损失的用户,第三方支付平台将全额赔偿损失,这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任.

1.3第三方支付经济实惠

第三方支付平台与国内知名物流公司紧密合作.物流系统的加入将更坚固网络交易的安全性,进一步防止了欺诈行为,提高第三方支付平台的运作效率.选择在互联网上购物不仅仅是因为他方便,更重要的是因为它便宜,能够少花钱.第三方支付平台正好抓住消费者的这一心理,用户在交易中不收取任何费用.这种会员免费怎么写作积聚大量人气.

2电子商务第三方支付平台存在的问题分析

尽管第三方支付以其特有的优势迅速发展壮大起来,但是,由于我国目前的法律法规相对滞后和信用体系的不健全,以及同行业不健康的同质化竞争,使得我国的第三方支付也存在着一些问题.

2.1竞争压力过大,盈利能力不足

目前我国第三方支付市场竞争激烈,集中表现为:存在潜在的竞争对手.一些国内外有实力的公司看好了迅速发展的第三方支付市场,摩拳擦掌积极准备进入,同行业之间竞争激烈.支付宝提供免费怎么写作的策略来吸引客户,所以,即使获得了很大的交易量,但是所得的收益却无法增加利润.这样,很多第三方支付企业处于一种赔钱赚吆喝的处境,与银行之间的博弈.目前,我国第三方支付定位问题还没有得到很好的解决.在我国,银行的公信力要远远大于第三方支付企业,替代性怎么写作方式的存在.我们在进行网上购物时,不仅可以选择采用第三方支付系统,还可以选择货到付款、邮局汇款等支付方式,客户流失更快.

电子商务发展迅速,让第三方支付成为诱人的大金矿.目前国内提供第三方支付怎么写作的企业已有40多家.产品的同质化导致战成为企业争夺商户的武器,很多公司为培养客户都提供免费怎么写作,没有固定的利润来源,盈利能力不足.

2.2第三方支付平台整合困难

对于主要面向C2C电子商务模式的第三方支付系统来说,它与网站平台基本上是捆绑在一起的在某一个特定的C2C网站上交易时,交易者必须使用该网站提供的第三方支付系统.而换另外一个C2C购物网站进行交易时,就又必须使用另一种特定的第三方支付系统.比如,在淘宝网交易时如果同意采用第三方支付方式就必须选择使用支付宝,而换到易趣上去交易就得使用安付通,拍拍网上就要使用财付通等等.这样,对于同一个用户(写家或卖家)要在不同的C2C商务网站上同时进行交易的话,就必须要在不同的第三方支付系统上去注册,并且还要去熟悉每一种不同的支付系统的操作和规则,这样才能顺利地实现在线支付.这无形中就增加了交易者选择采用第三方支付系统的难度,给用户带来了许多不必要的麻烦.

2.3信用体制不完善,交易失败后追讨和责任确定困难

现行的第三方支付平台信用评价是“交易型信用评价体系模式”,即一方的信用程度取决于另一方给予的评定.这一信用评价模型的缺陷是显而易见的,据某些报道称,几百元钱就能写到“信誉”.这样的信用评价参考,不仅不能给消费者提供安全放心的交易环境,反而会误导消费者,加剧信息不对称.

在第三方参与下的C2C电子商务交易中,只有当写家同意验收货物并确定收到符合要求的商品时,才会通知第三方支付平台将商品的款项划转到卖家的账户上去.事实上,当写家收到物流公司送过来的商品时,一般都是先签字然后才能进行验货,这样就存在一个很严重的问题,一旦签字后物流公司便不再承担任何责任.这样,写家即使发现了商品存在问题,想要退货就没那么容易了.当交易失败后问题责任的不明确往往会导致第三方支付平台不能正确做出处理措施,严重影响了支付平台的信用担保的信誉.

2.4结算周期长,资金安全隐患突显

由于各种原因,大多数第三方支付平台不提供实时结算,结算周期长.同时,由于写方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性,影响资金的周转进而影响到系统的结算效率.这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能,可能引起资金吸存行为,为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险.资金收付存在时间差,对于第三方支付机构来说,积累了大量沉淀资金.如果对缺乏有力的监督和管理,由第三方支付机构直接管理或支配交易资金,一方面因存在资金安全隐患容易引发第三方机构的支付风险和信用风险,另一方面,消费者的资金安全无保障,一旦出现问题,难以得到妥善处理,不仅损害消费者利益,更易引发社会风险.

我国市场上共有五十余家规模不等的第三方支付公司,作为一种新型的支付方式,第三方支付事实上具有了银行才能拥有的存储功能,在产业快速发展的同时,在一些大的支付工具上,每天滞留的资金巨大.如何对这些机构进行监管,如何保证这些资金的安全,并且防止这些资金干扰金融秩序.这些都是电子支付产业亟待解决的问题.

3对于我国电子商务第三方支付平台发展的建议

针对第三方支付平台存在的上述问题,在今后的发展中应该注意以下方面:

3.1提高第三方支付准入机制,建立健全市场监管体系,完善产业发展环境

法律应当赋予第三方支付怎么写作组织明确的法律身份和地位,对第三方支付平台的业务范围和职能做个明确的定位,明确第三方支付机构的准入条件.对于起步中的电子支付行业,仍需要政策从多方面加以扶持.

2008年11月26日,上海市十三届人大常委会第七次会议表决通过《上海市促进电子商务发展规定》,该《规定》已于2009年3月1日起施行,在电子商务交易的合法性、安全性、健康性等方面都作了更明确的规定.据新浪网最新消息,为了改善电子支付行业内由于恶性竞争造成的混乱局面,中国人民银行即将出台包括《支付清算组织管理办法等在内的条例,将颁发首批电子支付牌照.但这仅仅是开始,还应该尽快推出一整套法规来改善市场状况,在人才、技术、税收、法律等方面提供理论支持.

美国和欧盟对电子货币的监管主要突出在以下几个方面:需要执照和审批、实行审慎的监管、反洗钱、限制将客户资金进行投资等.我国第三方支付模式还有许多值得借鉴和学习的地方.我国第三方支付在这些领域还存在很多问题,目前还没有完善的专门针对第三方支付的法律法规.第三方支付属于国内新兴产业,发展空间和风险并存,我国应遵循循序渐进,加强监管力度,出台相关司法解释与实施细则,坚持以规范促发展的原则.为第三方支付产业的发展创造合适的法制环境.使我国整个电子商务网上支付市场朝着更健康、更安全的方向发展.

3.2提高在途资金利用效率,保证资金安全

一方面国家尽快出台关于资金管理的规范,加强对第三方支付企业资金使用的监管力度,另一方面第三方支付行业应该早日建立行规,如提取一定比例的保证金或是设立专门资金账户的形式,以保证消费者、商家的利益.

3.3做好信用相似度检测,建立合理的信用评价指标和评价体系

作为支付过程中公正的第三方,应不涉及交易双方的具体业务.不参与写卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为写卖双方提供双向财产保护.不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据.建立合理的信用体系,根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移,提供和公布公允的信用评定方法,一定程度上约束交易双方的诚信意识.通过行业内部统一认识,建立多方合作的第三方评级机构,增加对网上交易的引导和制约.

3.4加强与产业链上下游企业的合作创新,做大网上支付业务

创新怎么写作永远是第三方支付的核心竞争力.支付平台不仅仅需要支付技术的创新,而且支付商的重点创新应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的怎么写作创新,以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的怎么写作创新,如开发多种支付终端,如

手机、PDA支付、支付等.

借鉴国外的成功经验,第三方支付企业应该加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新怎么写作,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障.根据CNNIC的调查报告,用户在选择购物网站受影响的因素排名中,“交易的安全性高”排在第一位,说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题.因此,银行与第三方支付平台首先要加大技术的投入,提高网上支付的安全性,包括按照《电子签名法》的规定,引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书,从而保证交易的安全性、

信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性.

第三方支付平台应加强与产业链上下游企业的合作创新,一起加大业务开拓.比如,继续推动航空客票市场的在线支付交易,通过便利的在线支付来推动网上彩票市场的发展,通过不断地促进传统行业进军电子商务,来提高网上支付的需求.同时,应该针对人群特性分众拓展,针对分众人群提供差异化支付整体解决方案.拓展民生行业,目前支付宝在公共事业水电煤缴费等民生生活怎么写作受到用户认同,在这一领域还应该继续深入,比如网购、医院预定等,虽然拓展有一定难度,但能够解决民生所需,增强用户使用黏性.在创新过程中,第三方支付企业应积极与用户沟通,针对用户反映不足进行产品和体制创新.